支付完成以后需要進(jìn)行履約結(jié)算，那么如何設(shè)計(jì)一個(gè)結(jié)算系統(tǒng)？結(jié)算的流程是什么樣的？不同場景的結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì)有什么區(qū)別？本文結(jié)合7個(gè)真實(shí)的案例，與大家探討結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法，希望對(duì)你有所啟發(fā)。

支付完成以后進(jìn)行履約，履約完成以后就需要清算各方利益并最終進(jìn)行結(jié)算；清結(jié)算體系與支付體系并行是支付范疇另一個(gè)非常龐大的體系。

其中的結(jié)算就是根據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，進(jìn)行最終資金交付的過程，可以將需要收客戶的錢收進(jìn)來，也可以將企業(yè)的錢支付給客戶，結(jié)算系統(tǒng)就是對(duì)這個(gè)過程進(jìn)行管理的系統(tǒng)。

就比如，每個(gè)月公司要給員工結(jié)算工資；陳老師在京東開了一個(gè)店鋪，定期京東需要給我結(jié)算貨款；你請(qǐng)了一個(gè)保姆，每個(gè)月要給阿姨結(jié)算服務(wù)費(fèi)，企業(yè)采購了一批設(shè)備要給供貨商結(jié)算貨款等等，這些結(jié)算場景我們并不陌生。

但是怎么設(shè)計(jì)一個(gè)結(jié)算系統(tǒng)？結(jié)算的流程是什么樣的？不同場景的結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì)有什么區(qū)別？在整個(gè)結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程中我們還要去要思考下面這些問題：

（1）結(jié)算依賴的源數(shù)據(jù)是什么

結(jié)算所依賴的數(shù)據(jù)的來源，就是結(jié)算系統(tǒng)以什么數(shù)據(jù)為依據(jù)生成結(jié)算單據(jù)，比如可以以訂單數(shù)據(jù)為依據(jù)，可以以賬務(wù)數(shù)據(jù)為依據(jù)，可以以人工提交的結(jié)算數(shù)據(jù)為依據(jù)，來做為應(yīng)收應(yīng)付的來源數(shù)據(jù)。

（2）結(jié)算信息數(shù)據(jù)從哪里獲取

結(jié)算給誰，結(jié)算對(duì)象的基本信息以及結(jié)算收款卡信息等等，往往并不會(huì)存儲(chǔ)在結(jié)算系統(tǒng)，而是存儲(chǔ)在其他系統(tǒng)中，所以需要建立結(jié)算系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)的聯(lián)系，以獲得結(jié)算需要的基本信息。

（3）結(jié)算單該如何設(shè)計(jì)

有了結(jié)算數(shù)據(jù)以后，那么結(jié)算系統(tǒng)的核心單據(jù)“結(jié)算單”如何設(shè)計(jì)，有哪些結(jié)算單的類型，每種結(jié)算單的具體內(nèi)容有哪些，每種結(jié)算類型的結(jié)算流程是什么。

（4）結(jié)算模式的有哪些

• 就是結(jié)算系統(tǒng)支持的將款項(xiàng)結(jié)算到對(duì)象的什么對(duì)方，是卡還是內(nèi)部虛擬賬戶
• 結(jié)算到銀行卡：直接將結(jié)算款項(xiàng)直接付款到商家簽約的結(jié)算銀行卡賬戶中
• 結(jié)算到虛擬戶：將虛擬結(jié)算款結(jié)算入賬到商家在平臺(tái)開通的結(jié)算戶中，后續(xù)可以商家自主提現(xiàn)

（5）結(jié)算周期該如何約定

整個(gè)結(jié)算業(yè)務(wù)所支持的結(jié)算周期管理有哪些模式。

• T1結(jié)算：工作日結(jié)算，當(dāng)天的服務(wù)款，在下一個(gè)工作日結(jié)算
• D1結(jié)算：日然日結(jié)算，當(dāng)天的服務(wù)款，在下一個(gè)自然日結(jié)算
• D0結(jié)算：日然日結(jié)算，當(dāng)天的服務(wù)款，在當(dāng)天結(jié)算
• S0結(jié)算：交易完成后即可結(jié)算，按照訂單號(hào)逐筆進(jìn)行結(jié)算，像借貸的還款，一般逐筆
• 還有按周結(jié)算、按月結(jié)算等等

（6）結(jié)算有誰來發(fā)起

用戶可以選擇系統(tǒng)自動(dòng)結(jié)算，也可以選自主發(fā)起結(jié)算。

• 自動(dòng)：系統(tǒng)按照結(jié)算協(xié)議，在約定時(shí)間自動(dòng)將服務(wù)款支付給結(jié)算卡
• 自助：商家需要自主的在服務(wù)平臺(tái)完成可結(jié)算周期內(nèi)的款項(xiàng)的結(jié)算申請(qǐng)

（7）稅、票、內(nèi)部單據(jù)是否需要關(guān)聯(lián)

結(jié)算過程還需要考慮是否需要基于結(jié)算單做稅務(wù)的處理、發(fā)票的匹配、以及與內(nèi)部出入庫驗(yàn)收單等等進(jìn)行核銷或者匹配校驗(yàn)。

（8）付款模塊如何接入

結(jié)算單最終要發(fā)起付款處理，結(jié)算單跟付款單之間的關(guān)系要規(guī)劃好，另外就是結(jié)算單到付款單整個(gè)正逆向流程的設(shè)計(jì)。

（9）賬單怎么提供

結(jié)算了多少錢，什么時(shí)候結(jié)算的，結(jié)算到哪里了，結(jié)算了哪些債務(wù)或者債權(quán)，需要提供結(jié)算相關(guān)的賬單給到客戶，賬單里要列明商家關(guān)。同樣還需要考慮賬單如何提供給客戶，是否郵件、系統(tǒng)內(nèi)自主下載還是接口接入下載。

下面我們將通過過幾個(gè)真實(shí)案例給大家展示結(jié)算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法，從這些不同場景下的結(jié)算系統(tǒng)設(shè)計(jì)案例，我相信大家可以深刻的體會(huì)到——哦，原來如此！

01 企業(yè)福利平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

我想大家在公司都收到過一些消費(fèi)券或者購物卡，有時(shí)候還指定消費(fèi)場所或者平臺(tái)，這就是企業(yè)的員工福利了，而企業(yè)發(fā)放福利的成本是可以用以抵扣所得稅。

國稅總局《企業(yè)所得稅法》相關(guān)條例，企業(yè)福利員工薪酬的14%，工會(huì)福利員工薪酬的2%，教育經(jīng)費(fèi)員工薪酬的8%，可以免征企業(yè)所得稅。

但是，企業(yè)的福利管理如果單單企業(yè)自己從采購商品、制定各種卡或者券，管理和監(jiān)控員工的使用等事務(wù)是相當(dāng)繁瑣的，這樣，針對(duì)這樣的企業(yè)需求場景，企業(yè)福利平臺(tái)就營運(yùn)而生了。

企業(yè)福利平臺(tái)以合規(guī)稅籌為基本，在經(jīng)營范圍允許的基礎(chǔ)上，以多賬戶支付體系為核心，為企業(yè)提供企業(yè)福利和稅優(yōu)解決方案，實(shí)現(xiàn)B2B2C業(yè)務(wù)從預(yù)算到核算的管理閉環(huán)。

福利平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式是這樣的，企業(yè)購買平臺(tái)福利產(chǎn)品（簽采購合同），以虛擬戶的方式充值到企業(yè)賬戶，企業(yè)以積分或額度或者卡的方式發(fā)放給員工，平臺(tái)根據(jù)企業(yè)購買的福利產(chǎn)品給員工配置消費(fèi)通路，員工在c端進(jìn)行消費(fèi)，平臺(tái)從中賺取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)或商品利潤。

1.1 結(jié)算業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

根據(jù)以上場景描述，企業(yè)福利結(jié)算中心分為企業(yè)（客戶）結(jié)算和商家結(jié)算，來闡述企業(yè)結(jié)算系統(tǒng)（以企業(yè)集采為例）。

企業(yè)集采說明：企業(yè)購買一批兌換券，由員工自主兌換，平臺(tái)提供后續(xù)服務(wù)。

B端業(yè)務(wù)，多為銷售和企業(yè)簽訂銷售合同然后在銷售系統(tǒng)下單，銷售系統(tǒng)把相關(guān)信息傳給結(jié)算中心，結(jié)算中心為銷售系統(tǒng)提供收款、開票和財(cái)務(wù)入賬服務(wù)。

企業(yè)結(jié)算根據(jù)企業(yè)的實(shí)際的預(yù)算和合規(guī)性需求，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如下：

商家結(jié)算-應(yīng)付，員工消費(fèi)/兌換商品后，產(chǎn)生交易單，交易單匹配費(fèi)用規(guī)則請(qǐng)求清算至商家賬戶，商家根據(jù)具體結(jié)算周期在商家系統(tǒng)發(fā)起結(jié)算，具體結(jié)算流程如下：

1.2 企業(yè)結(jié)算單管理

企業(yè)結(jié)算單由銷售單發(fā)起生成，結(jié)算單產(chǎn)生后發(fā)起后續(xù)的收款、開票流程；

單據(jù)及相關(guān)簡述：

結(jié)算單查詢頁面：

1.3 收款管理

依托待付款的結(jié)算單發(fā)起付款流程（乙方向甲方付款）收款流程。

收款管理，提供收款單查詢，記錄外部收款流水，記錄收款核銷詳情，是后續(xù)與外部資金系統(tǒng)對(duì)賬、與開票數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬的依據(jù)。

單據(jù)及相關(guān)簡述：

收款單查詢頁面：

1.4 發(fā)票管理

依托待開票的結(jié)算單發(fā)起開票流程：

收款發(fā)票核銷：由于收款和發(fā)票都是關(guān)聯(lián)在結(jié)算單上，一個(gè)結(jié)算單會(huì)對(duì)應(yīng)多個(gè)收款記錄，也可能會(huì)對(duì)應(yīng)多個(gè)發(fā)票記錄，固發(fā)票和收款會(huì)是多對(duì)多的關(guān)系，為了方便財(cái)務(wù)入賬（此流程可根據(jù)公司具體財(cái)務(wù)需求），建立了發(fā)票和收款核銷流程。

單據(jù)及相關(guān)簡述：

外部對(duì)接發(fā)票系統(tǒng)，提供自主開票申請(qǐng)功能。

1.5 應(yīng)收對(duì)賬

提供針對(duì)結(jié)算中心的業(yè)務(wù)實(shí)績，根據(jù)業(yè)務(wù)場景實(shí)際需要，定期與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)賬，同時(shí)可提供查詢或下載相關(guān)業(yè)務(wù)交易明細(xì)，供相關(guān)方對(duì)賬核對(duì)。

02 政務(wù)服務(wù)平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

在政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域中，終端機(jī)作為政務(wù)服務(wù)的重要承載體之一，被廣泛運(yùn)用在各個(gè)服務(wù)大廳。作為政務(wù)服務(wù)服務(wù)企業(yè)，會(huì)隨項(xiàng)目而起定期向供應(yīng)商采購終端機(jī)。

終端機(jī)的采購流程，先由項(xiàng)目經(jīng)理在經(jīng)營管理系統(tǒng)中填寫采購合同，經(jīng)過審批、采購、驗(yàn)收，最后入庫，便可以批準(zhǔn)供應(yīng)商的發(fā)票支付款項(xiàng)。

有了終端機(jī)，運(yùn)維那是必不可少的。對(duì)于終端機(jī)較多的區(qū)域，部分運(yùn)維工作是直接外包給其他公司。但有部分地區(qū)的終端機(jī)較少或者分布較散，這種情況會(huì)將運(yùn)維工作外包給個(gè)人。

運(yùn)維工單的發(fā)起一般分3種場景：固定的定期檢查工單；市民掃碼填寫提交的報(bào)障工單；以及終端機(jī)的運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)推送的終端機(jī)異常工單。

2.1 結(jié)算業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

當(dāng)終端機(jī)采購入庫并驗(yàn)收之后，采購訂單則會(huì)更新訂單狀態(tài)已完成。由于這類項(xiàng)目的周期較長，回款較慢，因此一般以采購結(jié)束后3個(gè)月為周期對(duì)供應(yīng)商款項(xiàng)進(jìn)行結(jié)算，所以系統(tǒng)會(huì)根據(jù)采購訂單的狀態(tài)自動(dòng)記錄結(jié)算時(shí)間，生成結(jié)算賬單。

維修工單由區(qū)域項(xiàng)目經(jīng)理在工單系統(tǒng)審核通過后創(chuàng)建維修單，派單給該外包公司或者個(gè)人前去維修，驗(yàn)收通過后則生成結(jié)算單。

結(jié)算單生成由供應(yīng)商開發(fā)票，在系統(tǒng)中發(fā)起結(jié)算生成結(jié)算單（結(jié)算單必須包括合同、發(fā)票、驗(yàn)收單、入庫單），再推送到財(cái)務(wù)系統(tǒng)通過財(cái)務(wù)打款。如果是個(gè)人外包，則通過代付通道一月一結(jié)給服務(wù)方。

2.2 結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

結(jié)算配置：對(duì)不同的結(jié)算對(duì)象進(jìn)行不同結(jié)算規(guī)則的配置，如供應(yīng)商結(jié)算、運(yùn)維外包個(gè)人結(jié)算、運(yùn)維外包企業(yè)結(jié)算等，以供結(jié)算單模塊根據(jù)需要生成賬單。

結(jié)算單：根據(jù)不同的結(jié)算對(duì)象匹配相應(yīng)的結(jié)算規(guī)則生成結(jié)算單，審核通過后推送到財(cái)務(wù)進(jìn)行結(jié)算。

賬單模塊：供財(cái)務(wù)進(jìn)行篩選查詢各類型已完成結(jié)算單情況。

2.3 主要單據(jù)和原型

計(jì)算系統(tǒng)的主要單據(jù)是結(jié)算單，財(cái)務(wù)中心根據(jù)審核通過的結(jié)算單進(jìn)行款項(xiàng)結(jié)算，結(jié)算完成的賬單將流入賬單模塊。

結(jié)算單來自兩個(gè)方面，一方面是終端機(jī)的采購合同，一方面是外包運(yùn)維人員的維修單和合同。

對(duì)于終端機(jī)采購合同，當(dāng)合同進(jìn)入采購流程之日起計(jì)算，往后推三個(gè)月的日期為“原定付款日”，一般情況下，“原定付款日”與“實(shí)付日期”是一致的。當(dāng)特殊情況下，如終端機(jī)審核不通過需重新驗(yàn)收或者在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)延誤等情況需要修改付款日期則“最新付款日”與“實(shí)收付款日”一致。

對(duì)于運(yùn)維外包，會(huì)定期對(duì)個(gè)人或企業(yè)已通過驗(yàn)收的工單做周期結(jié)算，生成結(jié)算單。若外包企業(yè)或外包個(gè)人需提前作結(jié)算，可在系統(tǒng)中發(fā)起結(jié)算單申請(qǐng)，由相關(guān)人員審批通過生成結(jié)算單。同樣，針對(duì)這類情況，“原定付款日”為合同中的日期，“最新付款日”與“實(shí)付款日”一致。當(dāng)結(jié)算單審核成功扭轉(zhuǎn)到賬單模塊且打款成功，接口返回“實(shí)付款日”并結(jié)算單狀態(tài)變?yōu)椤耙淹瓿伞薄?/p>

結(jié)算規(guī)則配置：

結(jié)算規(guī)則包括ID、結(jié)算單類型、結(jié)算對(duì)象、結(jié)算周期、結(jié)算方式、創(chuàng)建時(shí)間。個(gè)人與企業(yè)的結(jié)算方式不同，結(jié)算給個(gè)人一般不用發(fā)票，走代付通道。而企業(yè)則需要上傳發(fā)票到系統(tǒng)進(jìn)行審核，最后銀行打款。

結(jié)算單與結(jié)算規(guī)則：通過結(jié)算單類型來進(jìn)行匹配，再確定結(jié)算對(duì)象是個(gè)人還是企業(yè)，最后通過不同的結(jié)算方式來生成不同的結(jié)算單。

新增結(jié)算規(guī)則：

03 推廣平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

別字君

分銷推廣行業(yè)，大家聽起來可能比較陌生，但或多或少都有接觸過?；ヂ?lián)網(wǎng)剛興起時(shí)大學(xué)校園里和大街小巷的APP拉新見過不少吧，經(jīng)久不衰的地推模式，以及現(xiàn)在網(wǎng)上五花八門各種形式的網(wǎng)推，這就是分銷推廣行業(yè)的線上線下營銷組合拳。

別看這個(gè)行業(yè)好像挺少見，專業(yè)分銷推廣玩家賺的真不少，現(xiàn)在市面上就有許多聚合推廣平臺(tái)，左手引項(xiàng)目，右手拉代理，年收入百萬不成問題。

假設(shè)我方是一個(gè)叫“推光光”的聚合推廣平臺(tái)，對(duì)接引入了高速ETC、POS機(jī)、信用卡、養(yǎng)老金賬戶4個(gè)項(xiàng)目可供推廣，平臺(tái)有3位拓展專員負(fù)責(zé)發(fā)展、培訓(xùn)種子代理，再由種子代理去幫平臺(tái)推廣項(xiàng)目或者發(fā)展下級(jí)讓下級(jí)去推廣。

3.1 結(jié)算類型

該行業(yè)涉及到要結(jié)算的錢有兩大類，傭金類和設(shè)備押金類。

（1）傭金獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)算

不同角色，結(jié)算傭金獎(jiǎng)勵(lì)的模式不同。

對(duì)拓展專員結(jié)算：拋開工資，我們跟拓展專員要結(jié)算的主要是績效，而績效的多少則與他所服務(wù)的種子代理質(zhì)量掛鉤。

種子代理的質(zhì)量如何評(píng)估，單純地按業(yè)績粗暴地計(jì)算太過簡單了，不利于平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。為了激勵(lì)拓展專員更好地培養(yǎng)和扶持種子代理，除了看代理的業(yè)績總數(shù)外，可以從這幾個(gè)維度去評(píng)判，如新增團(tuán)隊(duì)人員數(shù)量、團(tuán)隊(duì)出單總數(shù)、團(tuán)隊(duì)人均出單數(shù)、團(tuán)隊(duì)有效代理數(shù)等。

對(duì)種子代理結(jié)算：種子代理的合作模式主要有2種，一種是直接拿一個(gè)底價(jià)假設(shè)100元，然后放給下級(jí)更低的價(jià)格90元，中間吃差價(jià)10元。此外就是跟平臺(tái)對(duì)賭，100元直接平放給下級(jí)，然后達(dá)到某個(gè)條件平臺(tái)給額外獎(jiǎng)勵(lì)，反之懲罰，具體看商務(wù)合作模式。

由此延伸出種子代理的結(jié)算款項(xiàng)也分2種，一種是下級(jí)們做單出業(yè)績種子代理的差價(jià)分潤，另一種則是基于某個(gè)條件平臺(tái)給予的獎(jiǎng)勵(lì)。

對(duì)普通下級(jí)代理結(jié)算：對(duì)于普通下級(jí)代理，最主要結(jié)算的錢就是出單的傭金，而且結(jié)算到賬要快，讓他們“有實(shí)感有快感”。

如平臺(tái)有任務(wù)體系的話，也會(huì)有對(duì)應(yīng)完成任務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)算。

（2）設(shè)備押金退款結(jié)算

像ETC和POS機(jī)這一類項(xiàng)目的推廣，是離不開硬件設(shè)備的，因此有些代理為了現(xiàn)場推廣，或是對(duì)庫存和發(fā)貨有一套標(biāo)注要求，往往會(huì)從平臺(tái)交押金“拿貨”。

后續(xù)不合作的時(shí)候，就需要根據(jù)設(shè)備的實(shí)際消耗和損耗情況進(jìn)行設(shè)備押金結(jié)算。

3.2 結(jié)算業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

業(yè)務(wù)起始于拓展專員發(fā)展出種子代理，并為其配置對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品權(quán)限之后，種子代理即可去發(fā)展下級(jí)和進(jìn)行營銷推廣。

代理營銷推廣之前如要拿硬件設(shè)備，則先交納對(duì)應(yīng)的押金，獲取拿貨額度，然后提交拿貨申請(qǐng)，則扣減拿貨額度。

拿到貨之后正式開始展業(yè)，根據(jù)產(chǎn)品不同，每成交一單，則會(huì)給傭金賬戶結(jié)算入賬一單的錢，對(duì)應(yīng)上級(jí)也會(huì)收到差價(jià)分潤。代理所屬的拓展專員也相應(yīng)新增一單業(yè)績記錄。但是這里有一個(gè)特殊場景，既有時(shí)候這個(gè)結(jié)算是會(huì)增加某些限制條件，比如你需要保證高速ETC推廣的車輛的真實(shí)性，因此對(duì)訂單可能有一個(gè)審核機(jī)制，審核通過才會(huì)結(jié)算入賬。

結(jié)算的時(shí)效也有不同，有的代理走個(gè)人結(jié)算，因此秒結(jié)算到傭金賬戶，隨時(shí)可以提現(xiàn)到個(gè)人銀行卡，走代付通道。而有的代理是走企業(yè)開票結(jié)算，就不能自主提現(xiàn)了。

3.3 產(chǎn)品架構(gòu)

結(jié)算模塊本身不是很復(fù)雜，主要是約束好結(jié)算的規(guī)則和生成對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬單。但是他依賴的上游系統(tǒng)比較多，數(shù)據(jù)也比較雜。

3.4 主要單據(jù)

根據(jù)不同的角色要結(jié)算的內(nèi)容不同，結(jié)算單據(jù)的設(shè)計(jì)也有所不同，但還是能抽離出部分公共字段，如結(jié)算單號(hào)，結(jié)算對(duì)象、結(jié)算時(shí)間、結(jié)算類型和結(jié)算金額。

再根據(jù)不同的結(jié)算類型，定義所需的不同結(jié)算內(nèi)容，最終根據(jù)結(jié)算對(duì)象和內(nèi)容結(jié)算., 到虛擬戶后自行提現(xiàn)或者是進(jìn)行打款。

3.5 主要頁面原型

由于代理數(shù)量眾多，實(shí)際運(yùn)營不可能每新增一個(gè)代理就多一條結(jié)算規(guī)則，幾千上萬個(gè)代理會(huì)讓運(yùn)營人員崩潰，因此結(jié)算規(guī)則的設(shè)計(jì)最好把”結(jié)算對(duì)象”轉(zhuǎn)移至渠道代理系統(tǒng)，由代理系統(tǒng)的每一個(gè)代理來關(guān)聯(lián)結(jié)算規(guī)則。

這樣做的好處是我只需要配置一條通用的規(guī)則，代理注冊進(jìn)來的時(shí)候默認(rèn)關(guān)聯(lián)該規(guī)則。此后如有特殊代理，再由市場端提申請(qǐng)給運(yùn)營端進(jìn)行修改配置即可。

04 銀行收單業(yè)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)

銀行收單業(yè)務(wù)大家都不陌生，就是待商戶收款，并結(jié)算給商戶。那么這個(gè)過程中有一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，就是商戶結(jié)算。

結(jié)算，顧名思義是指收單系統(tǒng)對(duì)前一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)商戶產(chǎn)生的交易的軋差匯總，進(jìn)而產(chǎn)生一筆結(jié)算單，最終通過銀行核心系統(tǒng)或者人行二代支付系統(tǒng)等渠道將款項(xiàng)打款給商家。

結(jié)算是收單過程中最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。結(jié)算的金額不準(zhǔn)確或到賬時(shí)間不及時(shí)，輕者會(huì)給商家?guī)聿槐匾穆闊?，重者可能?huì)引起客戶投訴，影響到銀行聲譽(yù)。

結(jié)算業(yè)務(wù)需要一系列的賬戶來實(shí)現(xiàn)，我們先看下幾個(gè)賬戶。

商戶基本戶：該賬戶是虛擬賬戶，在銀行核心系統(tǒng)中不存在，僅僅是收單系統(tǒng)的登記簿，在商戶入網(wǎng)成功后自動(dòng)生成的。收單系統(tǒng)除了商戶基本戶外，還有商戶待清算、待結(jié)算、已結(jié)算賬戶，這類賬戶從屬于收單系統(tǒng)，用于支付、退款等場景的清分記賬。

商戶結(jié)算賬戶：商戶攜帶個(gè)人或者企業(yè)相關(guān)證件去銀行柜面開立的銀行賬戶。當(dāng)商戶類型是個(gè)體工商戶時(shí)，結(jié)算賬戶一般是指個(gè)人的銀行卡，當(dāng)商戶類型是企業(yè)時(shí)，結(jié)算賬戶是指企業(yè)的對(duì)公賬戶。

4.1 結(jié)算模式和流程

（1）結(jié)算模式

打款至商戶結(jié)算賬戶。

商戶入網(wǎng)時(shí)一般要求開立本行結(jié)算賬戶。如果商戶選擇打款至結(jié)算賬戶，收單系統(tǒng)會(huì)調(diào)用本行核心系統(tǒng)進(jìn)行打款。當(dāng)結(jié)算單比較多的情況下，一般會(huì)調(diào)用核心批量打款接口，待核心系統(tǒng)處理完畢后再根據(jù)核心處理結(jié)果更新收單系統(tǒng)結(jié)算單狀態(tài)。

打款至商戶基本戶，再通過提現(xiàn)方式提款。

由于某些場景需要會(huì)選擇打款至商戶基本戶，再通過提現(xiàn)方式提款。一般對(duì)接外部平臺(tái)時(shí)，銀行為了資金沉淀，獲取低成本的存款，同時(shí)平臺(tái)為了獲取協(xié)議存款利率，要選擇該種結(jié)算方式。

根據(jù)結(jié)算單通過調(diào)用核心系統(tǒng)將結(jié)算金額打款至銀行監(jiān)管賬戶（銀行內(nèi)部戶），此時(shí)每個(gè)商戶可以看到自己的基本戶有相應(yīng)的余額，所有商戶的余額總和與銀行監(jiān)管賬戶余額一致。最后系統(tǒng)通過自動(dòng)提現(xiàn)或者商戶手動(dòng)提現(xiàn)的方式將余額里的錢從監(jiān)管賬戶提出。

（2）結(jié)算流程

銀行開展收單業(yè)務(wù)，為了獲取低成本的存款，一般要求商戶使用本行的銀行賬戶進(jìn)行入網(wǎng)。為了滿足不同的場景需求，收單系統(tǒng)一般支持兩種結(jié)算方式，一種是直接結(jié)算到商戶的銀行賬戶，另外一種是結(jié)算至商戶的基本戶，再通過自動(dòng)提現(xiàn)或者商戶手動(dòng)提現(xiàn)的方式將基本戶余額提現(xiàn)至綁定的銀行賬戶。無論哪種結(jié)算方式，都需要先生成結(jié)算單。

4.2 結(jié)算規(guī)則

收單系統(tǒng)中的結(jié)算設(shè)置主要是提供給運(yùn)營人員配置商戶結(jié)算規(guī)則的。結(jié)算規(guī)則包括商戶收款開戶行的相關(guān)信息、結(jié)算周期信息、結(jié)算類型信息、結(jié)算打款方式、最小/最大結(jié)算金額、留存金額等內(nèi)容。

結(jié)算周期設(shè)置，系統(tǒng)支持T+0、T+1、T+N、D+0、D+1，支持節(jié)假日結(jié)算。每種結(jié)算周期對(duì)應(yīng)不同的應(yīng)用場景，為了留住優(yōu)質(zhì)商戶一般會(huì)采取T+0或者D+0，為了平臺(tái)型商戶的資金留存，一般采用T+N的結(jié)算周期。

結(jié)算類型信息，支持實(shí)收（軋差結(jié)算，實(shí)扣手續(xù)費(fèi)后結(jié)算）。

結(jié)算打款方式設(shè)置，支持打款至商戶結(jié)算賬戶或打款至商戶基本戶，后再通過提現(xiàn)方式將基本戶里的余額再提現(xiàn)至商戶結(jié)算賬戶。

最小/最大結(jié)算金額設(shè)置，當(dāng)商戶當(dāng)日的結(jié)算金額小于設(shè)定的最小結(jié)算金額時(shí)，當(dāng)日系統(tǒng)不自動(dòng)生成結(jié)算單，金額累計(jì)至下一日，當(dāng)某日累計(jì)金額達(dá)到最小結(jié)算金額時(shí)才參與結(jié)算。當(dāng)商戶當(dāng)日的結(jié)算金額大于設(shè)定的最大結(jié)算金額時(shí)，當(dāng)日系統(tǒng)生成的結(jié)算單會(huì)標(biāo)記為紅色對(duì)結(jié)算人員進(jìn)行提醒。

留存金額是指應(yīng)結(jié)算金額與實(shí)際結(jié)算金額之間的差額。留存金額的結(jié)算將通過單獨(dú)的任務(wù)執(zhí)行。

4.3 結(jié)算單生成

在到達(dá)設(shè)定的商戶結(jié)算周期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成商戶的匯總結(jié)算單，運(yùn)營人員可根據(jù)商戶、單號(hào)、時(shí)間等信息進(jìn)行結(jié)算單查詢，可查看匯總結(jié)算單中的結(jié)算明細(xì)數(shù)據(jù)，如果發(fā)現(xiàn)結(jié)算的明細(xì)數(shù)據(jù)中存在有疑問的訂單，可將訂單設(shè)置為存疑狀態(tài)，存疑狀態(tài)的訂單將不參與本期結(jié)算。

對(duì)于生成的結(jié)算單如果不存在其他問題，則由運(yùn)營人員進(jìn)行審核，結(jié)算單審核后系統(tǒng)根據(jù)商戶結(jié)算規(guī)則設(shè)置中的結(jié)算方式打款。

05 積分電商平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

項(xiàng)目為平臺(tái)型的積分電商系統(tǒng)，商家可入駐到平臺(tái)進(jìn)行線上線下同步商品銷售，用戶可以通過到店自取、第三方本地配送和物流配送等方式完成商品購買。

商家在平臺(tái)填寫入網(wǎng)信息審核成功后，將會(huì)在第三方支付平臺(tái)和自有系統(tǒng)內(nèi)開通結(jié)算賬戶，訂單支付成功賬戶將記錄凍結(jié)金額，當(dāng)訂單確認(rèn)收貨時(shí)，訂單履約系統(tǒng)將會(huì)請(qǐng)求清算系統(tǒng)將本筆訂單的實(shí)際支付金額和積分抵扣部分扣除退款金額分?jǐn)傆?jì)算，并生成清算賬單，賬單內(nèi)將會(huì)記錄商家現(xiàn)金結(jié)算賬戶金額、營銷補(bǔ)貼賬戶金額和平臺(tái)抽傭金額。

在出賬單后商家可以選擇賬單發(fā)起提現(xiàn)或等待系統(tǒng)自動(dòng)推送至結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)會(huì)進(jìn)行一次對(duì)賬，核對(duì)賬單金額是否有誤；審核成功后系統(tǒng)將賬單所對(duì)應(yīng)的訂單號(hào)分別請(qǐng)求第三方平臺(tái)分賬和代付接口，扣除傭金后金額分別結(jié)算商家，在T+1日最終金額結(jié)算至商家銀行卡/對(duì)公賬戶。

5.1 結(jié)算業(yè)務(wù)流程

系統(tǒng)生成賬單后即可發(fā)起結(jié)算，第三方每日下午15:00推送央行結(jié)算，系統(tǒng)需要在每日下午14:00前分批推送訂單至第三方，金額將在T+1日到達(dá)商家銀行卡/對(duì)公賬戶，第三方返回結(jié)算成功后，平臺(tái)將結(jié)算單和賬單執(zhí)行變更狀態(tài)為已結(jié)算。

5.2 主要頁面原型

結(jié)算單根據(jù)商家主動(dòng)發(fā)起賬單提現(xiàn)或系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行賬單提現(xiàn)而生成，結(jié)算單內(nèi)包含結(jié)算方式（實(shí)付->分賬，積分抵扣->代付），實(shí)付部分的傭金結(jié)算至平臺(tái)賬戶，積分抵扣部分為平臺(tái)營銷補(bǔ)差，傭金平臺(tái)記錄為虛擬金額，扣除該部分剩余為需要補(bǔ)貼商家金額，通過代付結(jié)算至商家賬戶。

06 高速ETC平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

自1996年首都機(jī)場高速公路進(jìn)行ETC試驗(yàn)以來，高速ETC在我國已有27年歷史了。早期推廣的時(shí)候ETC卡還是先充值后通行的儲(chǔ)值卡，就像地鐵卡公交卡一樣，不夠錢無法通行ETC。現(xiàn)在比較常見的大部分都是先通行后扣款的記賬卡了，除了歷史遺留的儲(chǔ)值卡和廣東還有少部分針對(duì)港澳車輛辦理的儲(chǔ)值卡。

那么對(duì)于主推記賬卡的發(fā)行企業(yè)來說，主要結(jié)算的大款項(xiàng)就是ETC通行費(fèi)用，結(jié)算的規(guī)則也因合作而異。

結(jié)算周期不同：有的要求D0結(jié)算，當(dāng)天的通行文件當(dāng)天結(jié)算并打款，有的D1甚至可以T1結(jié)算，當(dāng)天的通行文件可以第二天甚至第二個(gè)工作日結(jié)算并打款。

墊資模式不同：常規(guī)的合作方都要求全量通行賬單結(jié)算回款，無論發(fā)行企業(yè)是否能正?？鄣接脩舻目?，少部分合作方愿意按實(shí)際扣款成功后再結(jié)算通行費(fèi)用，但是也有一定的時(shí)間限制以及需要有兜底方案。

結(jié)算方式不同：因?yàn)镋TC通行費(fèi)用是存在“ETC退費(fèi)”情況（ETC退費(fèi)，指的是由于各種原因如優(yōu)惠政策，需要給用戶退錢），因此除了通行賬單，還有退費(fèi)賬單。這種情況一般都是進(jìn)行凈額結(jié)算，即通行費(fèi)用和退費(fèi)費(fèi)用軋差之后再結(jié)算給合作方。但也有的合作方追求“收支分離”，因此需要全額結(jié)算，退費(fèi)部分再單獨(dú)結(jié)算。

結(jié)算業(yè)務(wù)不同：有的合作方需要不同的項(xiàng)目組（如客車、貨車；停車、高速、輪渡等）分開結(jié)算，有些則一筆結(jié)算即可。

6.1 結(jié)算業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

用戶ETC通行之后，每日通行賬單模塊會(huì)定時(shí)去合作方的FTP獲取ETC賬單，獲取到賬單后解析關(guān)聯(lián)匹配對(duì)應(yīng)的車輛，創(chuàng)建賬單向用戶發(fā)起路費(fèi)扣款，扣款失敗或有特殊費(fèi)用，則請(qǐng)求清算計(jì)費(fèi)入賬到對(duì)應(yīng)賬戶。

接著高速ETC結(jié)算系統(tǒng)會(huì)根據(jù)不同合作方配置的結(jié)算規(guī)則，統(tǒng)計(jì)生成對(duì)應(yīng)的通行結(jié)算賬單，并把結(jié)算賬單推送給打款中心，由打款中心負(fù)責(zé)完成最終的出款。由于通行費(fèi)賬單金額比較高，不建議采用高自動(dòng)化打款，采用人為發(fā)起打款申請(qǐng)，再復(fù)核審批后打款為宜。

6.2 結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

高速ETC結(jié)算系統(tǒng)包含如下子模塊。

ETC結(jié)算配置：提供針對(duì)不同合作方，進(jìn)行不同結(jié)算規(guī)則的配置的能力，如結(jié)算周期、是否區(qū)分業(yè)務(wù)線、凈額結(jié)算還是全額結(jié)算等，以供結(jié)算賬單模塊根據(jù)需要生成通行對(duì)賬單。

ETC結(jié)算賬單：有了不同的結(jié)算規(guī)則之后，定時(shí)任務(wù)按照配置的規(guī)則進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，生成ETC通行應(yīng)付賬單和退費(fèi)應(yīng)收賬單。退費(fèi)應(yīng)收賬單是針對(duì)于全額結(jié)算的合作方當(dāng)發(fā)生ETC退費(fèi)的時(shí)候，由對(duì)方來付款給我方。

打款模塊：打款模塊根據(jù)應(yīng)付賬單發(fā)起打款申請(qǐng)，并進(jìn)行審核之后根據(jù)打款配置進(jìn)行出金。

賬單對(duì)賬：按月匯算ETC賬單的總筆數(shù)和總金額，以供財(cái)務(wù)每月進(jìn)行對(duì)賬。

6.3 結(jié)算系統(tǒng)主要單據(jù)

高速ETC結(jié)算系統(tǒng)主要單據(jù)為“通行賬單結(jié)算單”，以該單據(jù)為核心每日推送給打款中心進(jìn)行打款。

上文我們提及到該結(jié)算單的原始數(shù)據(jù)是來源于“通行賬單模塊去合作方取的ETC賬單數(shù)據(jù)”，然后根據(jù)結(jié)算規(guī)則生成結(jié)算單。

基于上述情況，賬單數(shù)據(jù)來源各種原因（如網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)我方漏取、他方漏發(fā)、解析故障）有那么一點(diǎn)兒不穩(wěn)定，而通行賬單有一個(gè)“賬單日期的概念，也叫請(qǐng)款日期”，打比方1月1號(hào)0點(diǎn)-23點(diǎn)59分合作方原定會(huì)發(fā)100筆ETC賬單給我們，那么這100筆ETC賬單的賬單日期舊是1月1號(hào)。

但是由于某種原因我方取到賬單的時(shí)間推遲了2天，那么這100筆賬單的“賬單日期”并不會(huì)由此變?yōu)?月3號(hào)，他依然屬于1月1日的，只不過我們的結(jié)算日期會(huì)相應(yīng)推遲而已。

因?yàn)檫@種情況往往不能被第一時(shí)間被發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)這種特殊情況，我們將“通行賬單”和“通行賬單結(jié)算單”進(jìn)行了解耦，正常的流程正常發(fā)起，而當(dāng)發(fā)現(xiàn)有過往日期 “漏賬單”的情況，則啟動(dòng)補(bǔ)償機(jī)制，將漏掉的賬單重新生成結(jié)算單，并再次補(bǔ)付款。

雖不想面對(duì)，但是有少付就可能有多付，那如何處理這種情況呢，請(qǐng)看下圖，在合作方不愿意手動(dòng)配合退款的情況下，我們在結(jié)算單模塊新增一個(gè)類型“多付應(yīng)收賬單”，由系統(tǒng)與“通行應(yīng)付賬單”進(jìn)行軋差。

為了兼顧財(cái)務(wù)有時(shí)進(jìn)行線下付款/補(bǔ)付的場景，可針對(duì)結(jié)算賬單設(shè)計(jì)了關(guān)聯(lián)線下付款的功能。

6.4 主要頁面原型

6.4.1 結(jié)算規(guī)則配置

結(jié)算規(guī)則配置，無非就是定義好幾個(gè)W。WHAT結(jié)算什么；WHO，對(duì)誰結(jié)算；WHEN，按什么時(shí)間或者周期；HOW，怎么結(jié)算。

沿著這個(gè)思路，看以下規(guī)則，就包含了要結(jié)算哪條業(yè)務(wù)線什么類型的賬單，向哪個(gè)合作方，結(jié)算周期D0還是D1， 怎么結(jié)算，墊資還是不用墊資，凈額還是全額。

新增結(jié)算規(guī)則不用拘泥于一定要有什么配置項(xiàng)，可根據(jù)業(yè)務(wù)來定義有什么類型的賬單需要結(jié)算，然后再抽象出類似結(jié)算周期，結(jié)算對(duì)象這種公共參數(shù)出來后，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的不同結(jié)算需求去規(guī)劃額外的的、特有的配置參數(shù)，以撐起我們規(guī)則的靈活性。

6.4.2 結(jié)算賬單付款記錄

每一筆結(jié)算賬單對(duì)應(yīng)的付款狀態(tài)和記錄需要展示出來，讓財(cái)務(wù)人員有跡可循，不至于想核查的時(shí)候都沒記錄看。

付款記錄需要明確展示出對(duì)應(yīng)哪筆結(jié)算賬單，金額是多少，以及從哪個(gè)賬戶付，付到哪個(gè)收款賬戶，還有通過什么方式（通道）付款的。

如果付款失敗，最好把失敗原因展示出來，以便快速定位和排除問題。

07 消費(fèi)金融平臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)

消費(fèi)金融大家可能比較陌生，但是在購物付款時(shí)一定接觸過是否選擇分期付款，或使用花唄或京東白條，其實(shí)這些都屬于消費(fèi)金融的一種展業(yè)場景。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是向廣大消費(fèi)者發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購買房屋、汽車以及投資股市等）為目的的貸款。

一般指機(jī)構(gòu)或企業(yè)為個(gè)人提供以日常消費(fèi)為主要目的的小額貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短（一般在1-12個(gè)月）等特點(diǎn)，流程簡便、申請(qǐng)材料要求簡單、到款迅速。本質(zhì)是為了提前滿足有消費(fèi)需求，但短期無法全額付款的消費(fèi)者的物質(zhì)需求。用一句很流行的話來形容，就是：花明天的錢，圓今天的夢。

其中消費(fèi)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式是利用自有資金或與銀行、信托聯(lián)合出資、同業(yè)拆借等形式獲取資金，通過自營渠道（APP、公眾號(hào)、小程序等）、B端合作渠道（借唄、金條等）、其他引流渠道（微信系、抖音系）等獲得客戶，為信貸用戶和資金方搭建平臺(tái)并引入增信方促成交易。

7.1 消費(fèi)金融下的結(jié)算場景

消費(fèi)金融公司結(jié)算業(yè)務(wù)主要為信貸業(yè)務(wù)中參與的資金方、增信方、渠道方、服務(wù)機(jī)構(gòu)、其他方通過賬務(wù)記賬分賬和計(jì)費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行收益分配后資金結(jié)算，覆蓋放還款、保費(fèi)、理賠、追償款、傭金、服務(wù)費(fèi)等業(yè)務(wù)場景。

名詞解釋：

資金方：貸款出資人，根據(jù)不同的模式一筆貸款的資金方有可能是單獨(dú)消費(fèi)金融、銀行、信托，或者消費(fèi)金融+信托、消費(fèi)金融+銀行組合模式放款。主要涉及結(jié)算承貸資金，用戶還款分配，逾期后觸發(fā)理賠款和追償款，以及項(xiàng)目利潤的服務(wù)費(fèi)等。

增信方：為客戶貸款行為進(jìn)行增信的機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司。主要涉及結(jié)算保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、理賠款、追償款、保證金等。

渠道方：為消費(fèi)金融平臺(tái)提供客戶的機(jī)構(gòu)，如各大互聯(lián)網(wǎng)提供消費(fèi)分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的平臺(tái)。主要涉及結(jié)算放款、還款、傭金、貼息、營銷費(fèi)用等。

服務(wù)機(jī)構(gòu)：為信貸業(yè)務(wù)整體過程中提供營銷、投放流量和征信查詢等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要涉及結(jié)算營銷推廣費(fèi)、征信查詢費(fèi)等

其他方：為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)或者為擔(dān)保公司提供保證金拆借服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要涉及結(jié)算保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)費(fèi)、拆借利息和拆借資金還回等。

7.2 結(jié)算核心業(yè)務(wù)流程

如下圖消金業(yè)務(wù)，客戶向渠道申請(qǐng)借款，渠道會(huì)將客戶信息上送消費(fèi)金融平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)聯(lián)合資金方進(jìn)行放款，增信方進(jìn)行承保，用戶還款會(huì)拆分成各方賬進(jìn)行分配結(jié)算。

用戶逾期時(shí)增信方會(huì)將理賠款支付資金方，債權(quán)轉(zhuǎn)移，催收追償款付給增信方，同時(shí)還會(huì)涉及到各方利潤的分配。

所以，結(jié)算系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)就是根據(jù)結(jié)算規(guī)則將上游推送的計(jì)費(fèi)數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照協(xié)議合規(guī)前提下進(jìn)行收款和付款結(jié)算，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。

7.3 結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

基于計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的結(jié)算單對(duì)商戶收支結(jié)算，支持提現(xiàn)、扣款、收款、軋差、匯總等操作。

既然要進(jìn)行結(jié)算就需要知道向誰付款或收款，通過什么路徑和形式，收付款時(shí)間、周期規(guī)則以及協(xié)議依據(jù)。

對(duì)接商戶系統(tǒng)獲取收付款賬號(hào)信息等進(jìn)行開戶，對(duì)接計(jì)費(fèi)系統(tǒng)獲取核心分賬數(shù)據(jù)，對(duì)接客戶系統(tǒng)獲取客戶身份信息等進(jìn)行清分中注冊、登賬、清分等功能

對(duì)接內(nèi)部戶在商戶下開設(shè)虛擬戶和實(shí)戶映射關(guān)系實(shí)現(xiàn)資金管控，對(duì)接支付查詢收付流水實(shí)現(xiàn)付款和收款自動(dòng)核銷匹配。

由此結(jié)算系統(tǒng)的核心功能主要包含賬戶管理、路徑管理、收付規(guī)則管理、項(xiàng)目協(xié)議管理、交易管理等。7.4.結(jié)算流程和模式

整個(gè)結(jié)算過程如下圖所示：

7.4.1 開戶

結(jié)算系統(tǒng)需為結(jié)算商戶進(jìn)行開戶管理，維護(hù)合作方收款戶、付款戶、過渡戶等信息，并關(guān)聯(lián)結(jié)算項(xiàng)目，標(biāo)記業(yè)務(wù)權(quán)限和用途。

7.4.2 配置結(jié)算規(guī)則

配置結(jié)算費(fèi)項(xiàng)的收付規(guī)則和路徑信息，提現(xiàn)、扣款、上下帳、收款時(shí)讀取規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)觸發(fā)。詳情參考頁面原型5.2路徑管理和5.3收付規(guī)則管理部分。

7.4.3 結(jié)算數(shù)據(jù)獲取

結(jié)算需要的基礎(chǔ)單據(jù)主要來源于計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)將關(guān)聯(lián)商戶的結(jié)算數(shù)據(jù)按照資金類型維度推送至結(jié)算系統(tǒng)。如下圖是計(jì)費(fèi)系統(tǒng)推送的計(jì)費(fèi)數(shù)據(jù)。

7.4.4 結(jié)算單生成

根據(jù)結(jié)算規(guī)則處理數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、軋差等結(jié)算操作，生成結(jié)算單。

7.4.5 提現(xiàn)、扣款、收款

結(jié)算系統(tǒng)的核心處理流程，主要涉及交易模式和收款匹配模式：

7.4.5.1 結(jié)算模式

結(jié)算周期：全天實(shí)時(shí)結(jié)算、工作日實(shí)時(shí)結(jié)算、按日結(jié)算、按周結(jié)算、按月結(jié)算、按結(jié)算單逐步結(jié)算。

扣款模式：目前支持逐筆扣款，扣款軋差，按小時(shí)或按日匯總扣款。

充值模式：手動(dòng)充值、自動(dòng)充值、識(shí)別碼收款充值。其中手動(dòng)充值時(shí)，結(jié)算單和銀行流水金額必須完全相等，按照下圖流程進(jìn)行充值

付款模式：多單合并付款和逐單付款。

7.4.5.2 收款匹配模式

可以進(jìn)行手工匹配和自動(dòng)匹配。

（1）手工匹配

通常結(jié)算系統(tǒng)收到收款訂單后，出納拉取銀行收款流水，通過打款賬戶、備注、摘要和收款金額等進(jìn)行人工識(shí)別，匹配收款結(jié)算單，進(jìn)行核銷。

（2）自動(dòng)匹配

步驟一：生成帳號(hào)

01從計(jì)費(fèi)系統(tǒng)獲取結(jié)算收款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；

02驗(yàn)證所有結(jié)算單為同商戶下，且都處于代收款未支付的狀態(tài)；

03生成識(shí)別碼：10位數(shù)，從0開始生成，每次請(qǐng)求生成不同號(hào)碼；

04關(guān)系保存：識(shí)別碼與結(jié)算單進(jìn)行關(guān)系保存；

05產(chǎn)出完整卡號(hào)：系統(tǒng)參數(shù)中基礎(chǔ)卡號(hào)位+識(shí)別碼位=25位完整卡號(hào)；

步驟二：匹配處理

01獲取銀行流水：使用頭寸帳號(hào)到調(diào)撥系統(tǒng)獲取銀行流水，會(huì)返回對(duì)應(yīng)識(shí)別碼及打款金額等信息；

02匹配結(jié)算單：使用識(shí)別碼到關(guān)系表中獲取對(duì)應(yīng)結(jié)算單，確認(rèn)收款金額是否正確；

03處理：對(duì)應(yīng)結(jié)算單/銀行流水設(shè)置為已支付，進(jìn)行相關(guān)帳號(hào)下賬處理（軋差及下賬）。7.5系統(tǒng)頁面及原型

7.5.1 賬戶管理

與合作方結(jié)算，發(fā)生收付款交易，在項(xiàng)目各場景下維護(hù)對(duì)應(yīng)的合作方收付款賬戶信息、結(jié)算方式生成對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬號(hào)信息。

7.5.2 路徑管理

在路徑管理中進(jìn)行維護(hù)項(xiàng)目中每一個(gè)結(jié)算場景的收付路徑，有幾個(gè)付款步驟，每個(gè)步驟付款賬戶是什么，收款賬戶是什么，哪些需要代為操作，哪些由合作方自己操作，權(quán)限配置，路徑生效期有無特殊限制，滿足財(cái)務(wù)多步驟付款的訴求。

7.5.3 收付規(guī)則管理

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，需要給合作方付款也會(huì)收款，合作方會(huì)提出形形色色的收付款要求。例如有的要求按日付，有的要求按周付，有的要求收款費(fèi)項(xiàng)和付款費(fèi)項(xiàng)軋差后按凈額付，有的擔(dān)保公司對(duì)接不同資金方項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用分別支付，有的要求所有項(xiàng)目匯總支付，基于上述業(yè)務(wù)場景收付規(guī)則管理統(tǒng)一進(jìn)行維護(hù)。

主要維護(hù)：收付款頻率、軋差模式、匯總收付維度、特定摘要、付款額度規(guī)則（保費(fèi)池額度）、規(guī)則有效期、是否走清分、截留模式等。

（1）收付款頻率

全天實(shí)時(shí)結(jié)算：收到結(jié)算單，立即提現(xiàn)。

工作日實(shí)時(shí)結(jié)算：收到結(jié)算單，在工作日10：00-17：00立即提現(xiàn)。

按日結(jié)算：帳戶打開自動(dòng)提現(xiàn)時(shí)，每日10：00-16：00，每小時(shí)提現(xiàn)一次。（需要打開自動(dòng)提現(xiàn)、支付開關(guān)）多個(gè)結(jié)算單

按周結(jié)算：在帳號(hào)配置提現(xiàn)周幾。打開自動(dòng)提現(xiàn)后，每日觸發(fā)檢查，滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。

按月結(jié)算：在帳號(hào)配置每月幾號(hào)，打開自動(dòng)提現(xiàn)后，每日觸發(fā)檢查，滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。

每日：帳戶打開自動(dòng)提現(xiàn)時(shí)，每日10：00-16：00，每小時(shí)提現(xiàn)一次。（需要打開自動(dòng)提現(xiàn)、支付開關(guān)）按結(jié)算單逐步結(jié)算。

（2）軋差模式

軋差是指利用抵銷、最終取得一方對(duì)另一方的一個(gè)數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù)，如市場交易者之間，可能互有內(nèi)容相同，方向相反的多筆交易，在結(jié)算或結(jié)束交易時(shí)，可以將各方債權(quán)在相等數(shù)額內(nèi)抵銷。

收款軋差，通常指應(yīng)收款-應(yīng)付款=凈應(yīng)收款。

付款軋差，通常指應(yīng)付款-應(yīng)收款=凈應(yīng)付款。

（3）提現(xiàn)軋差類型說明

默認(rèn)軋差：即表示同商戶編號(hào)下帳號(hào)進(jìn)行軋差。

指定軋差：可以在結(jié)算帳號(hào)配置指定的軋差帳號(hào)，如貨款指定軋差退貨款。

全賬號(hào)軋差：指多貸多借軋差，并進(jìn)行提現(xiàn)。

（4）匯總收付維度

針對(duì)不同結(jié)算費(fèi)項(xiàng)之間或同一債權(quán)方不同項(xiàng)目之間有匯總結(jié)算的業(yè)務(wù)進(jìn)行配置

7.5.4 項(xiàng)目協(xié)議管理

所有結(jié)算依據(jù)都是用印協(xié)議，運(yùn)營對(duì)賬核算、財(cái)務(wù)審批都需要嚴(yán)格按照協(xié)議內(nèi)容規(guī)定進(jìn)行審核。當(dāng)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行變更時(shí)，系統(tǒng)中維護(hù)的對(duì)應(yīng)內(nèi)容應(yīng)及時(shí)更新，避免結(jié)算和付款錯(cuò)誤，造成資金風(fēng)險(xiǎn)。因此此功能主要將協(xié)議標(biāo)記項(xiàng)目信息關(guān)聯(lián)資金方、增信方、資金類型等信息，并根據(jù)協(xié)議內(nèi)容復(fù)核系統(tǒng)配置參數(shù)，確保收付信息正確。

7.5.5交易管理

主要提供查詢結(jié)算交易相關(guān)信息：包含支付流水、收款流水、收款認(rèn)賬、賬戶交易和余額等查詢。支持線下充值和收款匹配等操作，實(shí)現(xiàn)資金上下帳操作。

交易類型：結(jié)算、調(diào)增、調(diào)減、退貨、調(diào)減、提現(xiàn)、自動(dòng)扣款

交易方向：上賬、反向交易、下賬