了解了賬戶從0到1的搭建相關(guān)，作者結(jié)合相關(guān)實(shí)戰(zhàn)案例，本文從賬戶系統(tǒng)最常見的應(yīng)用出發(fā)，分享在眾多APP中都常見的錢包功能。希望對(duì)你有所幫助。

上一篇我們分享了賬戶系統(tǒng)的從0到1搭建，本篇我們從賬戶系統(tǒng)最常見的應(yīng)用出發(fā)，分享一下APP中經(jīng)?？吹降腻X包是怎么一回事？

一、概述

1. 什么是錢包

用一句話來概括：錢包是賬戶系統(tǒng)C端化、看板化的外殼，2個(gè)關(guān)鍵詞：C端化、看板化，針對(duì)這兩個(gè)關(guān)鍵詞簡(jiǎn)單說一下。

C端化：在分享賬戶系統(tǒng)的時(shí)候我們說過，賬戶系統(tǒng)本身基本不承載業(yè)務(wù)規(guī)則，只是記錄賬戶主體因?yàn)闃I(yè)務(wù)活動(dòng)而造成的資產(chǎn)數(shù)據(jù)的變動(dòng)，那錢包的主要功能則是把賬戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示給C端用戶，同時(shí)提供一些業(yè)務(wù)活動(dòng)（常見功能）的入口，例如充值/支付/提現(xiàn)等。

看板化：這個(gè)也是和賬戶系統(tǒng)的核心作用有關(guān)，我們知道賬戶系統(tǒng)的主要功能是記錄資產(chǎn)數(shù)據(jù)的變動(dòng)，某種意義來說賬戶其實(shí)是一個(gè)數(shù)據(jù)載體，實(shí)際場(chǎng)景中資產(chǎn)數(shù)據(jù)多種多樣，有收入也有支出，支出可能又可以分為提現(xiàn)和支付，為了方便C端用戶的理解，就需要進(jìn)行分類/匯總展示，部分APP可能還會(huì)做成可視化看板，方便用戶閱讀。

2. 錢包的分類

錢包的分類與賬戶分類相同，因?yàn)楸举|(zhì)上錢包只是賬戶的一個(gè)【殼】，如上篇文所說，根據(jù)錢包（賬戶）所屬對(duì)象的不同大體上分為2類：平臺(tái)錢包、支付機(jī)構(gòu)/銀行錢包，本質(zhì)區(qū)別是開通需要的信息不同、資金存管的路徑不同。

賬戶開通：支付機(jī)構(gòu)/銀行錢包（賬戶）開通，最基本也需要實(shí)名三要素鑒權(quán)，開通更高級(jí)別的錢包（賬戶）則需要更多類型的實(shí)名鑒權(quán)信息，這是合規(guī)要求。

開通平臺(tái)錢包（賬戶），需要的信息則完全由平臺(tái)自行決定，政策合規(guī)層面無此部分要求，只是手機(jī)號(hào)注冊(cè)開通賬戶也是可以的，有人說，平臺(tái)錢包也需要綁卡呀，部分原因是業(yè)務(wù)側(cè)風(fēng)控需要，部分原因則是因?yàn)橛脩籼岈F(xiàn)/充值需要綁卡。

資金存放：平臺(tái)錢包的資金由平臺(tái)自由支配，支付錢包/銀行錢包資金則都存放在機(jī)構(gòu)在人行開通的備付金賬戶中，不可隨意支配。

3. 錢包的作用

錢包的作用上文其實(shí)已經(jīng)大概說了，主要展示賬戶資金數(shù)據(jù)與提供常見功能入口，資金數(shù)據(jù)展示邏輯根據(jù)自己業(yè)務(wù)需要展示即可，重點(diǎn)說下常見功能：充值、提現(xiàn)、余額支付、轉(zhuǎn)賬，上述功能中【轉(zhuǎn)賬】除了在微信/支付寶/銀行APP中能見到，在其他實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景比較少見，原因在賬戶系統(tǒng)已經(jīng)分享過，在這不再贅述。

至于充值/提現(xiàn)/余額支付/提現(xiàn)這部分功能，錢包只是提供入口，復(fù)雜的是底層支撐系統(tǒng)與接口能力，重點(diǎn)會(huì)分享這部分。

二、錢包系統(tǒng)架構(gòu)

從上圖可以看到錢包的應(yīng)用層面比較簡(jiǎn)單，僅是展示功能應(yīng)用的入口，但每個(gè)功能應(yīng)用后面都需要不同的底層系統(tǒng)支持才可以實(shí)現(xiàn)，也再次說明錢包本質(zhì)上僅是一個(gè)殼，常見功能都是通過底層系統(tǒng)間相互交互來實(shí)現(xiàn)，后續(xù)分享也是以這幾個(gè)功能的關(guān)鍵的核心流程展開。

三、如何從0到1搭建用戶錢包

1. 概述

錢包的搭建主要分為3個(gè)方面：錢包開通、常見功能建設(shè)、前端數(shù)據(jù)展示，分開說明下：

開通錢包：本質(zhì)就是為用戶（個(gè)人/企業(yè)）開通賬戶，賬戶開通后，前端（APP/小程序）展示對(duì)應(yīng)錢包入口即可，開通賬戶的流程比較簡(jiǎn)單，可以請(qǐng)求賬戶系統(tǒng)接口開通，可以直接在后臺(tái)手動(dòng)開通，詳情可以看我上一篇文章，在這不再贅述。

功能建設(shè)：用戶錢包最核心也是最常見的功能：充值、提現(xiàn)、余額支付、銀行卡與密碼管理，下面的重點(diǎn)也是圍繞這幾個(gè)功能的建設(shè)展開分享，先按下不表。

數(shù)據(jù)展示：數(shù)據(jù)展示這塊比較簡(jiǎn)單，核心要點(diǎn)在于平臺(tái)用戶對(duì)什么數(shù)據(jù)比較關(guān)心，然后通過合適的形式展示即可，這個(gè)是交互層面的東西，不細(xì)說了，不知道怎么做可直接找比較好的借鑒（抄）即可，如下圖外賣騎手APP截圖：

2. 核心流程及主要頁(yè)面說明

（1）充值

充值是錢包非常重要的1個(gè)流程，特別是用戶側(cè)錢包基本上可以說最重要的1個(gè)流程，因?yàn)榇蠖鄶?shù)平臺(tái)搭建用戶側(cè)做錢包正常都是為了讓用戶充值增加用戶黏性，進(jìn)而持續(xù)在平臺(tái)消費(fèi)帶來營(yíng)收，當(dāng)然也不排除部分平臺(tái)是為了資金沉淀，辦不下去就卷款跑路（類比線下各種健身、培訓(xùn)班充值）。

流程說明：錢包充值的實(shí)現(xiàn)方案與電商的購(gòu)買流程大致相同，可以簡(jiǎn)單理解為：用戶購(gòu)買平臺(tái)1件虛擬商品（無實(shí)際價(jià)值），用戶支付成功后，資金入賬至用戶在平臺(tái)的賬戶中，詳細(xì)流程詳見下圖，后續(xù)用戶可以直接用此部分資金進(jìn)行支付。

相對(duì)于傳統(tǒng)電商購(gòu)物流程，錢包充值流程不能使用優(yōu)惠券，無需發(fā)貨，不支持退款（通過提現(xiàn)實(shí)現(xiàn)），可以理解為為簡(jiǎn)化版的電商支付流程，所以整體流程復(fù)雜度尚可。

充值還有另1種實(shí)現(xiàn)方式：端上直接請(qǐng)求交易系統(tǒng)接口，創(chuàng)建交易與支付賬單，省掉下單流程，但這種方式用的較少，主要原因在于不是通用流程，同時(shí)數(shù)據(jù)也形成了斷層。

原型說明：原型這部分比較簡(jiǎn)單，大家直接看各APP的充值流程即可，基本上通用的，選擇/輸入充值金額，選擇支付方式完成支付即可，如下圖：

（2）余額支付

余額支付是與余額充值搭配的功能，用戶充值的資金必須可以在平臺(tái)使用才可以，不然用戶肯定不會(huì)充值，充值功能也就沒有存在的意義。

流程說明：余額支付的系統(tǒng)交互流程比較簡(jiǎn)單（詳見下圖），收銀臺(tái)頁(yè)面新增【余額支付】的支付方式，前端調(diào)起收銀臺(tái)時(shí)，顯示當(dāng)前可用余額，余額不足則【置灰】不可點(diǎn)擊。

簡(jiǎn)單說下要不要支持組合支付的問題，個(gè)人覺得沒必要支持：

1、沒有明顯的業(yè)務(wù)收益，而且若只可余額足額支付，還能促進(jìn)用戶持續(xù)充值（錢包剩余金額不足以下次支付）

2、若組合支付涉及優(yōu)惠、部分退款等場(chǎng)景，系統(tǒng)邏輯會(huì)做的比較復(fù)雜，帶來較高的開發(fā)成本，簡(jiǎn)單總結(jié)一句話：投入產(chǎn)出比太低

（3）余額提現(xiàn)

余額提現(xiàn)系統(tǒng)交互流程也比較簡(jiǎn)單（詳情見下圖），有2個(gè)點(diǎn)單獨(dú)說下，可用余額與手續(xù)費(fèi)。

可用余額：勞動(dòng)者側(cè)錢包余額數(shù)據(jù)可分為三個(gè)：總余額、可用金額、凍結(jié)金額，總余額=可用金額+凍結(jié)金額，提現(xiàn)時(shí)只可提現(xiàn)可用金額，某些APP也把凍結(jié)金額叫待結(jié)算金額，只是一個(gè)叫法，金額的本質(zhì)是一致的，具體可以查看上篇賬戶系統(tǒng)文章查看。

手續(xù)費(fèi)：用戶/勞動(dòng)者提現(xiàn)時(shí)通道側(cè)需要按筆/按比例收取手續(xù)費(fèi)，設(shè)計(jì)這部分邏輯時(shí)候需要確定手續(xù)費(fèi)的承擔(dān)方，平臺(tái)承擔(dān)還是用戶/勞動(dòng)者承擔(dān)，內(nèi)扣還是外扣，即手續(xù)費(fèi)單獨(dú)從手續(xù)費(fèi)賬戶出，還是直接從結(jié)算資金中扣除。

（4）銀行卡/密碼管理

這部分更簡(jiǎn)單，用戶輸入銀行卡/姓名/身份證/手機(jī)號(hào)等實(shí)名信息后，平臺(tái)請(qǐng)求實(shí)名鑒權(quán)通道驗(yàn)證用戶信息是否有誤，而后進(jìn)行系統(tǒng)數(shù)據(jù)落庫(kù)，返回端上鑒權(quán)結(jié)果即可，至于后續(xù)變更結(jié)算卡，這部分是一個(gè)交互層面的設(shè)計(jì)，在這不再贅述，密碼管理流程類似。

四、總結(jié)

如開頭所說：錢包可以看作賬戶系統(tǒng)的殼，其本身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)很簡(jiǎn)單，更多是用戶體驗(yàn)層面，核心與難點(diǎn)在于底層不同支撐系統(tǒng)的交互與設(shè)計(jì)（上圖各流程圖），可以著重學(xué)習(xí)下底層系統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，后續(xù)也會(huì)分享這些系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法，可以Mark下。