本文的目的是為了幫助大家了解征信，我將會從以下幾個(gè)方面進(jìn)行介紹說明

1.征信相關(guān)概念

2.監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息分類

3.征信行業(yè)機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)

4.數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)

一、征信相關(guān)概念

談?wù)餍琶獠涣司托枰鞔_一下關(guān)于征信的概念，其實(shí)我國在著手建設(shè)信用體系時(shí)，對于征信的定義就爭論不已，有些專家認(rèn)為專指信貸。另一些專家則認(rèn)為需要將誠信包含在內(nèi)。其實(shí)關(guān)于征信的定義還有很多，但是更加讓大家認(rèn)可的則是《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》里面提到的定義為信用信息更合適，即法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和履行契約等方面的相關(guān)信息

所以征信可以定義為依法依規(guī)地整理、收集、加工自然人、法人和相關(guān)組織的信息并向外提供信用報(bào)告等咨詢服務(wù)來幫助把控風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾褪切庞眯畔⒐芾?。

從事征信活動的機(jī)構(gòu)一般為獨(dú)立于交易雙方的第三方機(jī)構(gòu)

二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息分類

征信活動的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是人民銀行。在從事本領(lǐng)域活動中需要依據(jù)的相關(guān)法規(guī)為《征信管理業(yè)指導(dǎo)意見》、《隱私法》等等

信息采集分為4個(gè)等級。

1. 一級：不允許采集血型、宗教、信仰、DNA、遺傳史等信息
2. 二級：允許采集但是需要明確告知對方風(fēng)險(xiǎn)并獲得對方的授權(quán)方可采集個(gè)人存款、自有資產(chǎn)、房產(chǎn)等
3. 三級：允許采集，不需要明確告知信息主體風(fēng)險(xiǎn)，但是要獲得授權(quán)。比如交易信息
4. 四級：允許采集和使用向公眾公開和宣導(dǎo)的信息

三、征信行業(yè)機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者喜歡將新的藍(lán)海比喻成“風(fēng)口”，征信就是近兩年的“風(fēng)口”。

由上至下：

從國家層面看，政府在著力建設(shè)信用體系。

從社會層面看，如今如同雨后春筍般冒出來的p2p小額貸款公司層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)控制是重中之重。

再從個(gè)人層面看：反欺詐、個(gè)人實(shí)名認(rèn)證、個(gè)人信用建設(shè)和管理也是未來的發(fā)展方向。

創(chuàng)業(yè)公司在耕耘征信這塊市場的時(shí)候，發(fā)展方向無外乎大數(shù)據(jù)公司，信用服務(wù)公司，風(fēng)控服務(wù)公司，貸款業(yè)務(wù)，資產(chǎn)處置等5大方向

1.大數(shù)據(jù)公司

征信離不開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就是征信的根本。初創(chuàng)的征信公司一般都會致力于數(shù)據(jù)的獲取，在這個(gè)過程中，企業(yè)會往這方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。深挖細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)數(shù)據(jù)，比如地方司法，又或者租車行業(yè)黑名單等等。

2.信用服務(wù)公司

這類的公司的模板可參照FICO，為各大金融機(jī)構(gòu)提供分控模型服務(wù)，同時(shí)也提供信用評級服務(wù)。可根據(jù)企業(yè)的需求為其定制專業(yè)和高效的風(fēng)控服務(wù)。

3.風(fēng)控服務(wù)公司

這類的公司服務(wù)對象為貸款機(jī)構(gòu)。會更加深入的參與到貸款機(jī)構(gòu)貸前，貸中和貸后以及催收等服務(wù)

4.貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)也是眾多征信公司最終的發(fā)展方向。一方面是市場龐大中國社會融資規(guī)模存量在131.58萬億，15年2季度增速為11.9%，年增長規(guī)模在10萬億以上。以特點(diǎn)細(xì)分領(lǐng)域而言，中國消費(fèi)金融2014年達(dá)15.37萬億元，同比增長18.5%，2013到2014年增長了2.4萬億元。另一方面是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，容易管控和業(yè)務(wù)的開展，比如美國的Zestfinance就是依照類似思路，用大數(shù)據(jù)征信及風(fēng)控給美國沒有信用記錄或信用評分較低的人群放貸。

5.資產(chǎn)處置

需要資產(chǎn)處置的市場規(guī)模約為6.57萬億（人民銀行2015年2季度的數(shù)據(jù)，社會融資規(guī)模存量在131.58萬億，增速為11.9%，年增長規(guī)模在10萬億以上。假設(shè)需要進(jìn)行資產(chǎn)處置的資產(chǎn)為5%）。如此一大塊蛋糕，也吸引著群雄進(jìn)場。在這個(gè)方向，征信公司可做的操作也有多種選擇，比如資產(chǎn)打包進(jìn)行證券化處理，抵押的物品處理拍賣等等

當(dāng)然，有機(jī)遇也就存在風(fēng)險(xiǎn)，從事征信的初創(chuàng)企業(yè)也不可避免的會需要政策風(fēng)險(xiǎn)，短期盈利風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)：由于政府尚未出臺征信行業(yè)的法律，所以現(xiàn)階段許多征信公司都是游走在灰色地帶。比如數(shù)據(jù)采集來源不明，數(shù)據(jù)使用授權(quán)不到位，不注重個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)等等，如果高壓的政策一旦頒布，這類企業(yè)幾乎會全軍覆沒。

短期盈利風(fēng)險(xiǎn)：征信公司的數(shù)據(jù)來源于自營業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)，和合作伙伴置換的數(shù)據(jù)或者直接從外部購買。這些都是較大的成本，即使找到正確的前進(jìn)方向，也會因?yàn)榍捌跓o盡的燒錢而夭折。所以抬頭拉車的同時(shí)也要低頭看路?；钕氯ゲ攀浅砷L為巨頭的前提。

市場競爭風(fēng)險(xiǎn)：如今良莠不齊的征信初創(chuàng)公司充斥在各個(gè)行業(yè)，各種不正當(dāng)?shù)母偁幰矔崭畹粢徊缫徊绲恼餍殴尽?/p>

四、數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)

數(shù)據(jù)處理

數(shù)據(jù)采集：通過內(nèi)部收集，外部接口對接，合作置換等等方式進(jìn)行獲取

異議處理機(jī)制：獲取到的數(shù)據(jù)存在疑問或者錯(cuò)誤，不應(yīng)直接在底層對數(shù)據(jù)進(jìn)行直接的修改。正確的處理方式應(yīng)該是在數(shù)據(jù)庫中對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化處理，不丟失任何信息且保留所有的操作痕跡。操作痕跡也是數(shù)據(jù)！

數(shù)據(jù)輸出：數(shù)據(jù)輸出一定要嚴(yán)格控制不觸碰現(xiàn)有法律法規(guī)的高壓線。數(shù)據(jù)的輸出一定要獲得提供者的授權(quán)。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)

在進(jìn)行征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，一定要考慮到如下問題：

需求挖掘方面：

1.用戶的痛點(diǎn)（需求） 2.有多少用戶有該痛點(diǎn)（市場） 3.用戶可以為該需求付出什么樣的代價(jià)（成本或盈利點(diǎn)）? 這三點(diǎn)才是需求的價(jià)值

產(chǎn)品形態(tài)方面：

1報(bào)表 2.工具（預(yù)警和預(yù)測） 3.可用戶決策的結(jié)果

A不考慮用戶：①直接提供查詢服務(wù)? ②提供綜合性報(bào)告

類似的競品有啟信寶，企查查，老賴查詢等等

B考慮到用戶：①風(fēng)險(xiǎn)判斷?? ②風(fēng)險(xiǎn)控制（監(jiān)控和預(yù)警兩種）

類似的競品有芝麻分，鵬元征信等

以上。

如有錯(cuò)誤，歡迎指正，謝謝。

本文由 @加號 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。