如何認(rèn)識(shí)和理解“賬戶(hù)”

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你真的了解你所使用的賬戶(hù)嗎?日常生活中我們總是用到這樣那樣的賬戶(hù),本文作者就“賬戶(hù)”這一概念,對(duì)其進(jìn)行了分角度、分類(lèi)別地深度闡述。我們總是需要用不同的角度去看待事物,又需要學(xué)會(huì)認(rèn)識(shí)同一個(gè)事物的不同維度。感興趣的小伙伴們不妨開(kāi)拓思維,一起來(lái)看看吧!

一、理解和認(rèn)識(shí)

橘生淮南則為橘,生于淮北則為枳;也許不恰當(dāng),但可以說(shuō)明,同一個(gè)事物在不同的平臺(tái)或者場(chǎng)所會(huì)有不同的表現(xiàn)和結(jié)局

同樣,我們常說(shuō)的人各不同,更多也是基于其性格、職業(yè)、觀念、成就所言;但作為生物而言,我們都是“一個(gè)鼻子兩個(gè)眼,兩只胳膊兩條腿”沒(méi)有本質(zhì)的不同

所以,我們“人”從不同的維度可以劃分出不同的個(gè)體或者群體。

首先我們從系統(tǒng)層面來(lái)看我們都是社會(huì)的一份子,相互協(xié)同、競(jìng)爭(zhēng)以及依賴(lài);從身份的角度看“我們是人”。

再?gòu)慕巧タ?,我們又有不同的角色,同一個(gè)個(gè)體的“人”可以是丈夫、是教師、是兒子、是別人的男女朋友。

不同的人在不同的角色上又擁有不同的信念或者觀念,就如作為父親的角色一樣,有些父親提倡散養(yǎng),有的父親提倡精致的養(yǎng)。

不同的觀念鑄就了我們會(huì)選擇培養(yǎng)不同的能力,去做不同的事情,去適應(yīng)不同的環(huán)境……所以我們要學(xué)會(huì)從不同的層次去理解同一個(gè)事物,這個(gè)層次可以是空間上的、也可以是時(shí)間上的、更可以是觀念上的。

如此認(rèn)識(shí)和理解“賬戶(hù)”

二、賬戶(hù)的本質(zhì)

我們總是迷惑什么是賬戶(hù),我想我們是迷惑于賬戶(hù)的不同角色,迷惑的原因就是沒(méi)有把握住賬戶(hù)的本質(zhì);就像銀行的結(jié)算賬戶(hù)與微信的零錢(qián)賬戶(hù),看起來(lái)是不同的,那是因?yàn)槠涑袚?dān)了不同的角色,擁有不同的信用和社會(huì)職能;但是究其本質(zhì),皆為賬戶(hù),沒(méi)有不同;有余額,有流水,有流水對(duì)余額的更新;所以賬戶(hù)的本質(zhì)是什么呢?

如此認(rèn)識(shí)和理解“賬戶(hù)”

首先,我們來(lái)看賬戶(hù)存在的意義,那就是電子貨幣的載體,對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的支付信息的記錄;這就是賬戶(hù)的本質(zhì),存儲(chǔ)電子貨幣,以及支付信息;而貨幣存在的意義就是“等價(jià)物”,也就是支付的媒介;而作為支付媒介,當(dāng)下的貨幣或者電子貨幣本身并沒(méi)有價(jià)值。

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其次,為什么可以作為等價(jià)物用于交換呢?那就是其本身的“信用”,不同貨幣的發(fā)行者就賦予了不同種類(lèi)貨幣的不同的信用,不同種類(lèi)的貨幣的存儲(chǔ)就產(chǎn)生了不同種類(lèi)的賬戶(hù);這就是賬戶(hù)的不同之處,不同于存儲(chǔ)的貨幣的不同,不同于貨幣存儲(chǔ)主體的不同,同樣不同于貨幣信用的不同。

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三、賬戶(hù)的種類(lèi)

基于賬戶(hù)的本質(zhì),我們知道了如何去理解不同種類(lèi)賬戶(hù),我們應(yīng)該從其發(fā)行主體,不同貨幣資產(chǎn),不同貨幣信用去區(qū)分,如此我們可以將賬戶(hù)做如下的分類(lèi)和分層。

人行的清算賬戶(hù),這是擁有國(guó)家信用的賬戶(hù),存儲(chǔ)著央行貨幣資產(chǎn);又可以分為準(zhǔn)備金賬戶(hù)和備付金賬戶(hù);準(zhǔn)備金賬戶(hù)我們應(yīng)該知道就是各銀行在人行存儲(chǔ)繳納的“保證金”,確保銀行有一定的抵償能力,我們經(jīng)常聽(tīng)到的“降準(zhǔn)”就是降低這個(gè)準(zhǔn)備金賬戶(hù)繳納的比例;備付金賬戶(hù)我想大家也都知道,就是用于銀行間或者其他支付服務(wù)組織間支付清算,支付機(jī)構(gòu)在人行的監(jiān)管賬戶(hù)就是備付金賬戶(hù),目前要100%存管。

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銀行結(jié)算賬戶(hù),這是擁有銀行信用的賬戶(hù),存儲(chǔ)著銀行存款貨幣資產(chǎn);又可以分為個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)和企業(yè)結(jié)算賬戶(hù);個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)就是以個(gè)人為賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)主體,存儲(chǔ)個(gè)人存款的賬戶(hù),按照開(kāi)戶(hù)渠道和驗(yàn)證條件的不同可以分為一二三類(lèi)賬戶(hù),這個(gè)就不細(xì)講了,感興趣大家可以自行搜索;企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)就是以企業(yè)為開(kāi)戶(hù)主體,存儲(chǔ)企業(yè)存款的賬戶(hù),可以分為基本賬戶(hù),一般賬戶(hù),專(zhuān)用賬戶(hù),臨時(shí)賬戶(hù)四種。

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支付賬戶(hù),這是擁有支付機(jī)構(gòu)信用的賬戶(hù),存儲(chǔ)在支付機(jī)構(gòu)的虛擬貨幣資產(chǎn);也可以分為個(gè)人支付賬戶(hù)和企業(yè)支付賬戶(hù);個(gè)人支付賬戶(hù)按照開(kāi)戶(hù)渠道和驗(yàn)證要素的不同可以分為一二三類(lèi)賬戶(hù),這個(gè)也不細(xì)講其不同了。

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企業(yè)虛擬賬戶(hù),這是擁有企業(yè)信用的賬戶(hù),存儲(chǔ)在企業(yè)自建虛擬賬戶(hù)體系的賬務(wù)記錄;這類(lèi)更靈活,但本身并不具備多么高的信用;企業(yè)的信用相對(duì)于上面幾類(lèi)賬戶(hù)而言太弱了。

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四、賬戶(hù)與支付

電子賬戶(hù)存在的意義本身就是服務(wù)于支付,大大提升了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付效率,降低了社會(huì)的交易成本;不同的電子賬戶(hù)組成了支付的基礎(chǔ);而不同的賬戶(hù)基礎(chǔ)又服務(wù)于不同的支付場(chǎng)景,那么不同的賬戶(hù)有用于支撐哪些支付行為呢?而支付行為的發(fā)生又依賴(lài)什么呢?

支付行為的發(fā)生依賴(lài)于賬戶(hù)的同時(shí),也同樣依賴(lài)于支付工具,依賴(lài)于不同的支付清算系統(tǒng),支付工具比如銀行卡,支票,匯票,預(yù)付卡等等,我們會(huì)在下一篇文章詳細(xì)講解支付工具;支付清算系統(tǒng)比如人行的大小額支付系統(tǒng),銀行的支付系統(tǒng)等。

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人行的清算賬戶(hù)用于進(jìn)行不同組織之間的資金清算,比如銀行與銀行間的資金清算,支付機(jī)構(gòu)與銀行間的資金清算;這個(gè)支付清算的執(zhí)行就是依靠借記和貸記不同的清算賬戶(hù)實(shí)現(xiàn);同樣清算組織比如銀聯(lián)可以向人行發(fā)起即時(shí)轉(zhuǎn)賬來(lái)促成各組織間的賬戶(hù)清算。

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銀行的結(jié)算賬戶(hù)用于個(gè)人與企業(yè)主體間的結(jié)算,也是通過(guò)貸記或者借記對(duì)應(yīng)賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)資金的結(jié)算;比如企業(yè)要給員工發(fā)工資,那么銀行就可以借記企業(yè)對(duì)公賬戶(hù)貸記個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)完成工資的發(fā)放。

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支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)可以用于個(gè)人的消費(fèi)付款,企業(yè)的代收款以及代付款,原理與其他類(lèi)型賬戶(hù)一樣。

所以以上不同的賬戶(hù)承載著不同的社會(huì)職能,共同支撐這社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要的支付能力和賬戶(hù)基礎(chǔ)。

五、賬戶(hù)協(xié)同

不同的賬戶(hù)不是獨(dú)立存在的,而是相互協(xié)同,分層工作;就像我在支付寶里提現(xiàn)了我的賬戶(hù)余額到我的招商銀行卡。

首先是支付寶要向銀聯(lián)發(fā)起付款請(qǐng)求,由銀聯(lián)將轉(zhuǎn)賬的支付信息轉(zhuǎn)接給招商銀行,支付寶扣減我在支付寶開(kāi)通的支付賬戶(hù)余額。

其次是招商貸記我的招商個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)賬戶(hù)余額完成入賬。

最后是銀聯(lián)要向人行發(fā)起對(duì)支付寶和招行的資金清算;人民銀行要借記支付寶的備付金賬戶(hù),貸記招行的備付金賬戶(hù),完成兩家組織在人行的備付金存款的資金轉(zhuǎn)移。

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至此整個(gè)提現(xiàn)才真正完成。

我們總是需要用不同的角度去看待事物,同樣,我們又需要學(xué)會(huì)認(rèn)識(shí)同一個(gè)事物的不同維度;酒桌上他不能喝酒,你可能認(rèn)為他不識(shí)時(shí)務(wù),但他只是因?yàn)橛形秆撞幌胍驗(yàn)楹染贫?,因?yàn)樯《屍拮訐?dān)心,因?yàn)槠拮訐?dān)心而影響妻子的司法考試,影響了妻子的司法考試而影響了妻子希望為農(nóng)民工伸張正義的夢(mèng)想……

人生而不同,而又相同;換個(gè)角度,世界大不同!換個(gè)層次,必有新的意義!

#專(zhuān)欄作家#

陳天宇宙,微信公眾號(hào):陳天宇宙,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。10年產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn),曾任職于某頭部金融,某頭部支付機(jī)構(gòu),云對(duì)賬創(chuàng)始人獲千萬(wàn)融資。

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  1. 最后一張圖,為什么支付寶準(zhǔn)備金 既有借記也有貸記?我理解支付寶準(zhǔn)備金是借記(資金流出), 招商是貸記 資金流入。麻煩大佬指正哈哈

    來(lái)自廣東 回復(fù)
  2. 看完后(從頭到尾看了好幾次),讓我對(duì)“賬戶(hù)”的認(rèn)識(shí)和理解又加深了一個(gè)層次。真的如陳老師所說(shuō):同一個(gè)事物在不同的平臺(tái)或者場(chǎng)所會(huì)有不同的表現(xiàn)和結(jié)局;還有就是同一個(gè)事物通過(guò)陳老師的文字表達(dá)出來(lái),讓懂的人更懂了,讓沒(méi)接觸過(guò)的用戶(hù)更容易懂。

    來(lái)自山東 回復(fù)
  3. 先收藏再說(shuō)

    來(lái)自廣東 回復(fù)
  4. 這篇文章干貨滿(mǎn)滿(mǎn),讓我更多的了解了“賬戶(hù)”,學(xué)到了學(xué)到了,謝謝作者大大。

    來(lái)自陜西 回復(fù)
  5. “人生而不同,而又相同;換個(gè)角度,世界大不同!換個(gè)層次,必有新的意義!”非常喜歡并且認(rèn)同作者的這句話(huà)。

    來(lái)自陜西 回復(fù)
  6. 不同的賬戶(hù)是相互協(xié)同,分層工作的,比如微信和美團(tuán),支付寶和銀行卡等等。

    來(lái)自廣東 回復(fù)
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