編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于無(wú)現(xiàn)金的生活。而交易資金量的增加，使得支付渠道手續(xù)費(fèi)成本成為很多企業(yè)和平臺(tái)生存和運(yùn)營(yíng)的一項(xiàng)重大阻力。因此，他們往往會(huì)選擇和第三方支付機(jī)構(gòu)合作研發(fā)搭建聚合收銀臺(tái)，完善自有錢(qián)包賬戶體系。本文將從三個(gè)維度對(duì)此進(jìn)行分析，希望對(duì)平臺(tái)和企業(yè)有一定幫助。

一、當(dāng)今支付現(xiàn)狀及痛點(diǎn)

縱觀當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含撮合/連鎖型企業(yè)）交易資金體量日漸增大，平臺(tái)本身無(wú)統(tǒng)一支付收銀臺(tái)和自有錢(qián)包賬戶體系，支付渠道手續(xù)費(fèi)成本已經(jīng)成為平臺(tái)生存和運(yùn)營(yíng)的一項(xiàng)重大阻力；平臺(tái)自行留存商戶資金進(jìn)行清結(jié)算，會(huì)涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，“代理商”模式日漸生存艱難，越來(lái)越多的平臺(tái)開(kāi)始與第三方支付機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，自主研發(fā)聚合收銀臺(tái)，不斷完善自有錢(qián)包賬戶體系。

二、平臺(tái)支付訴求

1）降低平臺(tái)支付費(fèi)率

平臺(tái)都是基于場(chǎng)景而存在的，并與支付工具緊密相連。為保證交易的穩(wěn)定性和結(jié)算時(shí)效，許多平臺(tái)通過(guò)微信、支付寶官方平臺(tái)進(jìn)行接入，交易手續(xù)費(fèi)過(guò)高（例：APP支付、公眾號(hào)支付交易手續(xù)費(fèi)在常規(guī)行業(yè)中均按0.6%進(jìn)行收?。脚_(tái)急需一個(gè)解決方案來(lái)降低費(fèi)率成本，解決因費(fèi)率過(guò)高導(dǎo)致拓展商戶受限的眾多問(wèn)題。

2）搭建聚合支付收銀臺(tái)

1. 平臺(tái)通過(guò)搭建一套聚合支付收銀臺(tái)，接入線上電商、教育繳費(fèi)、交通出行、園區(qū)物業(yè)費(fèi)、停車場(chǎng)等多商戶收款場(chǎng)景，使平臺(tái)具備交易記賬、多方分賬的能力。
2. 支持微信、支付寶、銀行、數(shù)字人民幣等多種收款方式接入，形成統(tǒng)一收銀支付SDK，統(tǒng)一對(duì)賬、退款，滿足平臺(tái)自用的同時(shí)，也可輸出給外部商戶對(duì)接。

3）錢(qián)包賬戶體系建設(shè)

建設(shè)平臺(tái)“大”錢(qián)包賬戶體系，拓展原有錢(qián)包屬性。未來(lái)大錢(qián)包賬戶，既可兼容銀行錢(qián)包、預(yù)付卡賬戶及第三方支付賬戶，同時(shí)支持在同一總賬戶體系下掛多個(gè)子賬戶，拓展平臺(tái)錢(qián)包賬戶屬性。用戶通過(guò)登錄后訪問(wèn)“我的-錢(qián)包”統(tǒng)一入口，實(shí)現(xiàn)查詢平臺(tái)各商戶和產(chǎn)品賬戶余額明細(xì)情況，實(shí)現(xiàn)錢(qián)包權(quán)益查詢、先享后付、積分兌換等多重管理功能。

4）打通特殊場(chǎng)景交易費(fèi)率申請(qǐng)

調(diào)研微信和支付寶服務(wù)商智慧經(jīng)營(yíng)政策，溝通銀聯(lián)、通聯(lián)支付、連連支付等第三方支付相關(guān)行業(yè)費(fèi)率政策，梳理出可支持不同業(yè)務(wù)主體和行業(yè)場(chǎng)景申請(qǐng)?zhí)厥赓M(fèi)率的政策和方法形成調(diào)研報(bào)告。

5）平臺(tái)數(shù)字營(yíng)銷能力建設(shè)

平臺(tái)為商戶定制營(yíng)銷方案，低成本為平臺(tái)和商戶導(dǎo)流，須支持接入微信支付各發(fā)券方案、支付寶小程序發(fā)券，平臺(tái)線上發(fā)劵線下核銷，線上流量引流到商家的線下門(mén)店，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)數(shù)字化營(yíng)銷。

三、聚合支付VS錢(qián)包賬戶體系建設(shè)方案

1）大錢(qián)包賬戶體系建設(shè)思路

1. 借助第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶能力，搭建平臺(tái)“大”錢(qián)包賬戶體系，個(gè)人和商家賬戶支持通過(guò)平臺(tái)線上完成開(kāi)戶和認(rèn)證，用戶商戶賬戶具備基礎(chǔ)賬戶和收款能力。
2. 搭建商戶收款賬戶和資金對(duì)賬體系，商戶可實(shí)時(shí)查詢已結(jié)算/待結(jié)算資金以及進(jìn)行自助對(duì)賬。
3. 個(gè)人和商家賬戶余額、出入金流水均可在線實(shí)時(shí)查詢。
4. 賬戶的管理權(quán)限和權(quán)益（包含充值、提現(xiàn)、余額消費(fèi)等）等都通過(guò)平臺(tái)給出指令執(zhí)行、可靈活配置賬戶權(quán)益。
5. 存量用戶商戶數(shù)據(jù)遷移。賬戶體系搭建完成后，完成平臺(tái)存量用戶商戶數(shù)據(jù)遷移，遷移方案需與合作機(jī)構(gòu)一起商討并評(píng)估遷移成本。
6. 多種賬務(wù)模式兼容。升級(jí)后的錢(qián)包賬戶，兼容第三方支付賬戶、銀行二類戶、預(yù)付卡，且具備積分、優(yōu)惠券、權(quán)益賬戶等功能。

2）打造聚合支付收銀臺(tái)

1. 整合平臺(tái)現(xiàn)有支付接口進(jìn)行統(tǒng)一封裝，形成統(tǒng)一支付、統(tǒng)一記賬、分賬，定制聚合支付收銀臺(tái)方案，提高用戶支付體驗(yàn)，達(dá)到對(duì)外輸出支付接口能力。
2. 平臺(tái)商戶通過(guò)接入統(tǒng)一支付API，商戶資金直接收款至第三方資金監(jiān)管賬戶，平臺(tái)不碰觸資金，只記錄交易和信息流，規(guī)避二清風(fēng)險(xiǎn)。
3. 平臺(tái)可自定義業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行多方分賬（實(shí)時(shí)分賬、擔(dān)保交易分賬），支付只作為平臺(tái)場(chǎng)景連接工具，所有交易信息都可通過(guò)系統(tǒng)、客戶端實(shí)時(shí)在線查詢，服務(wù)上層業(yè)務(wù)。
4. 商戶通過(guò)登錄管理后臺(tái)，查詢余額和交易記錄，核對(duì)賬務(wù)。同時(shí)，商戶具有發(fā)起資金劃付的權(quán)限，所有資金處理由第三方支付機(jī)構(gòu)處理。
5. 統(tǒng)一資金清結(jié)算。平臺(tái)按業(yè)務(wù)需要靈活定制賬期和結(jié)算規(guī)則，可按照支付渠道、業(yè)務(wù)訂單、支付訂單統(tǒng)一對(duì)賬和資金管理。
6. 支付智能路由。支持對(duì)接不同支付渠道方（第三方支付、銀行）、新支付方式（如數(shù)字貨幣支付）；自動(dòng)轉(zhuǎn)切，自動(dòng)分流，智能路由。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文簡(jiǎn)單對(duì)平臺(tái)的一些支付現(xiàn)狀和痛點(diǎn)進(jìn)行了分析，闡述了賬戶系統(tǒng)和聚合支付收銀臺(tái)的部分功能建設(shè)方案，平臺(tái)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和需要進(jìn)行合理規(guī)劃。

作者：沐沐，某知名大廠10年金融支付產(chǎn)品經(jīng)理；公眾號(hào)：沐沐講數(shù)幣。

本文由 @沐沐講數(shù)幣 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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