編輯導語：作為金融交易中的一個重要環(huán)節(jié)，支付路由已經被應用于生活中的常見場景。此時，企業(yè)為了降低平臺運營成本，提升用戶的支付體驗，可能會選擇聚合支付，配合支付路由系統(tǒng)，讓用戶快速地選擇合適的支付渠道。那么聚合支付場景下的支付路由系統(tǒng)又應該如何設計？不妨看看作者的總結。

支付路由是金融交易中尤為重要的一個環(huán)節(jié)，已經被應用在充值、消費、提現、轉賬、代扣、代收、代付等交易場景中。

但是隨著金融業(yè)務的不斷激增，為了更好地提升用戶支付體驗，提高支付服務質量，并降低平臺運營成本，金融企業(yè)往往會對接多個支付渠道。

能否快速選擇合適的支付渠道，是金融企業(yè)最為關心的問題。

金融業(yè)務系統(tǒng)一般會聚合多家支付渠道，可以充分利用渠道資源提升綜合服務能力，主要表現為：

• 一方面是在支付機構側盡可能的減少通道費用；
• 另一方面是在商業(yè)銀行側盡可能的獲得營銷費用。

在錢包、收銀臺、充值、轉賬、提現、繳費、代扣等業(yè)務場景中，支付渠道提供了簽約、認證、支付、撤銷、退款、對賬等支付功能，通過聚合支付把支付渠道的快捷支付、網銀支付、虛擬支付、賬戶支付等支付方式進行封裝，所有業(yè)務模系統(tǒng)的交易都通過支付路由調用，從而形成聚合支付業(yè)務架構。

一、支付路由引導

為了滿足金融業(yè)務的發(fā)展需求，企業(yè)往往會對接多個支付渠道，利用支付渠道資源來達到通道最優(yōu)、渠道最穩(wěn)定、費用最少的目的。

用戶在交易平臺在進行聚合支付時，會通過收銀臺展示不同支付渠道的支付方式。

我們可以基于渠道穩(wěn)定性、通達服務費、到賬時效性、支付成功率等因素，控制支付方式的展示或優(yōu)先級排序、記錄最近一次支付方式，并通過營銷活動引導路由。

比如在錢包充值過程中，通過聚合支付調起收銀臺時，會基于用戶提交的充值金額、支付方式，銀行卡號、手機號、商戶信息等支付請求，在收銀臺展示微信、支付寶、云閃付、銀行代扣等支付方式，用戶選擇支付方式并提交支付后，會調用支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，然后根據定價策略、判斷引擎路由支付渠道，以便節(jié)省通道費用。

二、支付路由規(guī)則

支付路由作為支付系統(tǒng)的核心功能模塊，重點是如何根據路由規(guī)則設計支付路由。

支付路由是根據用戶側、商戶側、渠道側的各種綜合因素考慮的，以便為用戶提供最合適的支付渠道。

1. 用戶側

交易金額（單筆、階梯價）、交易時間（工作日、自然日）、交易類型（開戶、充值、轉賬、提現、代扣）、支付方式（微信支付、支付寶支付、云閃付支付、銀行代扣）、支持交易銀行、卡類型（借記卡、貸記卡、存折）等。

2.?商戶側

商戶所屬行業(yè)、商戶所屬城市（業(yè)務開辦地區(qū)）、賬戶類型（個人、對公）、支持結算銀行、到賬實效性（D0、T+1）、結算手續(xù)費、開戶成功率、交易掉單率、累計交易總額、單筆交易金額等。

3. 渠道側

渠道QOS、渠道費率（單筆、階梯價）、渠道限額（單筆、單日）、渠道類型（移動支付、在線支付、B2B支付、免密支付）、資金頭寸、渠道信息、到賬時效、營銷費用（達標條件、優(yōu)惠費率、補貼金額、活動時間）等。

比如根據支付渠道的交易限額、卡類型、到賬時效性等路由規(guī)則，量化為路由調價并進行權重評分判斷，根據路由評分進行支付渠道的動態(tài)優(yōu)先級，然后從中篩選出有且只有一條最優(yōu)支付渠道。

三、支付路由引擎

基于路由規(guī)則構建路由引擎，路由引擎主要包括：路由規(guī)則表、路由規(guī)則集、路由規(guī)則樹。

一般采用判斷引擎的方式，以支持對路由規(guī)則的靈活調整。

1. 路由規(guī)則表

路由規(guī)則表以表格形式將路由規(guī)則抽象化，通過描述充值金額、到賬時效性、銀行卡類型等變量作為判斷引擎的條件，然后根據用戶提交的支付信息去匹配規(guī)則表的一個或多個路由規(guī)則，以便快速做出決策。

2. 路由規(guī)則集

路由規(guī)則集是支付路由中使用頻率最高的一種判斷引擎的實現方式。

利用判斷引擎的規(guī)則設計器將交易限額、導致時效性和銀行卡類型等路由規(guī)則最大限度的可視化。

在路由規(guī)則集中當條件滿足時會自動執(zhí)行路由動作，并給用戶推薦路由渠道。

3. 路由規(guī)則樹

路由決策樹是判斷引擎中提供的另外一種構建路由規(guī)則的方式，把路由規(guī)則定義用到的所有條件節(jié)點都以樹的形式表現出來。路由規(guī)則樹對于充值金額的判斷邏輯很簡單，只篩選目前可用的支付渠道即可。

四、支付路由渠道

對接多個支付產品并給用戶推薦最優(yōu)的支付渠道，對平臺而言是在確保系統(tǒng)穩(wěn)定的前提下降低通道費用，對用戶而言是在確保支付體驗的前提下減少通道選擇。

因此，系統(tǒng)穩(wěn)定好、通道費用低、支付體驗好是支付路由選擇支付通道的最關鍵因素。

以華創(chuàng)微課的銀行路由為例，當前聚合了中國銀行、交通銀行、農業(yè)銀行等支付渠道，根據模式分類、黑名單過濾、白名單過濾、路由模板（主要包括渠道QOS、渠道限額、渠道費率、到賬實效性、營銷費用、開戶成功率、交易掉單率等）來確定銀行路由的路由狀態(tài)、路由比例、優(yōu)先級排序。

通過銀行路由配置中國銀行A、交通銀行B、農業(yè)銀行C的路由比例分別為30%：60%：10%，假設A通過渠道路由并完成充值的用戶數為200人，B通過渠道路由并完成充值的用戶數為250人，C通過渠道路由并完成充值的用戶數為50人。若業(yè)務系統(tǒng)再來一批（單個或若干）充值新用戶，將會優(yōu)先分配給哪個銀行渠道？

• 渠道A的當前負荷為：30÷(30+60+10) – 200÷(200+250+50) = 0.3-0.4 = -0.1 繁忙狀態(tài)
• 渠道B的當前負荷為：60÷(30+60+10) – 250÷(200+250+50) = 0.6-0.5 = 0.1 空閑
• 渠道C的當前負荷為：10÷(30+60+10) – 50÷(200+250+50) = 0.1-0.1 = 0 正常

由于路由比例（權重）是計算某一個支付時刻的繁忙狀態(tài)，且與支付渠道的處理效率有關，以此類推，將會分配給渠道B交通銀行。

在進行華創(chuàng)微課錢包充值過程中，用戶選擇充值面額、充值方式，并提交訂單支付完成充值。其實在收銀臺選擇充值方式的環(huán)節(jié)，支付系統(tǒng)會根據路由規(guī)則調整銀行渠道的排序，并給用戶默認選擇一個最優(yōu)的銀行渠道：交通銀行，以此來保證支付成功率，同時降低通道費用。

用戶提交充值訂單支付后，就需要支付系統(tǒng)執(zhí)行銀行代扣。銀行代扣主要包括：銀行直連、三方渠道、網銀通道、銀聯渠道等支付渠道。

為了提高充值成功率，降低通道費用，一般會選擇銀行直連的方式進行代扣。

五、支付路由熔斷

當支付系統(tǒng)中的某些服務發(fā)生故障，或支付渠道中的某條網關緊急關閉的時候，會導致支付通道無法繼續(xù)提供支付服務，甚至導致整個支付系統(tǒng)崩潰，所以我們要合理利用路由熔斷機制降低系統(tǒng)風險并防止服務宕機。

比如互聯網黑客通過機器人偽造虛擬手機號段進行大批量的開戶注冊，當手機號段命中支付風控規(guī)則的熔斷條件觸發(fā)時，就會觸發(fā)支付系統(tǒng)的自動熔斷，采取暫停交易措施，自動熔斷命中手機號段黑名單的所有流量。

此外，因監(jiān)管政策調整、金融業(yè)務受限、支付系統(tǒng)維護等因素，導致支付渠道關閉的時候，可以自由輪詢并平穩(wěn)切換到另外一個支付渠道。

以銀行路由熔斷為例，我們將渠道QOS、渠道費率、渠道限額、營銷費用、交易掉單率、開戶成功率、數據錯誤率、到賬時效性等路由規(guī)則作為判斷引擎，在狀態(tài)輪詢過程中，發(fā)現銀行渠道的交易掉單率較高、數據錯誤率較大觸碰路由熔斷機制，業(yè)務系統(tǒng)就會自動開啟、暫?；蜿P閉當前銀行渠道，并切換到另外一個銀行渠道。

在聚合支付中設置路由熔斷機制，可以解決支付網關路由異常的問題，增強路由系統(tǒng)的容錯率，并自由切換支付渠道。

綜上所述，路由熔斷的根本目的是在支付渠道出問題的時候，用戶還是可以正常使用簽約、認證、支付、撤銷、退款、對賬、代扣等支付功能，并保證線上支付體驗的一致性。

#專欄作家#

朱學敏，微信公眾號：朱學敏聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環(huán)：重新定義產品經理》作者，8年金融產品人，專注于金融行業(yè)（貸款、理財、支付），從0到1負責產品的全過程開發(fā)與設計。

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