在上一篇 支付系統(tǒng)之銀行卡支付中，挖了個(gè)坑，就是關(guān)于綁卡的坑。 在用戶使用銀行卡做支付之前，首先需要完成綁卡的操作。怎么實(shí)現(xiàn)綁卡，怎么驗(yàn)證用戶綁的是自己的而不是隔壁老王的卡，這就是本期的重點(diǎn)。

為什么要求用戶綁卡？這和快捷支付有關(guān)。參見(jiàn)上一篇文章的分析，綁卡是將用戶卡信息提供給電商，以后電商就用這個(gè)信息去銀行完成支付。綁卡實(shí)際上是一個(gè)授權(quán)，讓用戶允許商家自動(dòng)從他的賬戶上扣除資金。所以綁卡也叫簽約，用戶和銀行，商家的三方簽訂的支付合約。 但我們知道，綁卡對(duì)用戶和商戶來(lái)說(shuō)都存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

如果說(shuō)用戶綁卡是圖省事，那商戶為什么要做這個(gè)事？首先當(dāng)然是提升用戶體驗(yàn)了，讓用戶花錢更容易。其次，提升支付成功率。使用網(wǎng)銀支付成功率在20%左右，銀聯(lián)直聯(lián)成功率一般在50%左右，銀行卡直聯(lián)可以提升到70%左右。這是相當(dāng)可觀的數(shù)據(jù)。所以，當(dāng)你看到綁卡送洗衣粉之類做法時(shí)，不需要擔(dān)心商家會(huì)不會(huì)賠本。

怎么綁卡？我們知道對(duì)接銀行有兩種途徑，直接對(duì)接銀行接口和通過(guò)銀聯(lián)來(lái)間接對(duì)接。這兩種情況下綁卡處理也不同。

綁卡場(chǎng)景

直觀的，電商網(wǎng)站會(huì)在用戶后臺(tái)提供一個(gè)綁卡的入口，讓用戶直接綁卡。以支付寶綁卡流程為例，我們可以體驗(yàn)下：

這里有如下要點(diǎn)：

• 只能綁自己的卡，這主要從安全角度考慮。
• 需要用戶在銀行側(cè)預(yù)留的手機(jī)號(hào)進(jìn)行短信驗(yàn)證。但不是所有銀行都需要。這個(gè)時(shí)候，為了統(tǒng)一處理，可以考慮自己發(fā)驗(yàn)證短信。

對(duì)這個(gè)入口不要指望太多，更多的用戶是在支付中綁卡。也就是提交訂單后，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有銀行卡了，就開(kāi)始綁卡。 和純綁卡流程不同的是，最后一步，綁卡成功后，一般都同時(shí)完成支付。有些渠道會(huì)提供綁卡并支付的接口，減少交互次數(shù)。

綁卡流程

先介紹比較簡(jiǎn)單的銀聯(lián)直聯(lián)綁卡。為了保證卡的安全，綁卡有這些前置需求：

1. 用戶必須已經(jīng)綁定了手機(jī)號(hào)。該手機(jī)號(hào)用于修改支付密碼；
2. 用戶需設(shè)置了支付密碼。支付密碼不同于登錄密碼。

針對(duì)用戶不同狀態(tài)，綁卡流程上有區(qū)別。當(dāng)然，綁卡是安全操作，要求用戶必須登錄到系統(tǒng)中。為了避免和服務(wù)器端的交互被劫持，所有操作必須在安全鏈接中進(jìn)行，即使用https。當(dāng)用戶開(kāi)始綁卡時(shí)，執(zhí)行如下流程：

1. 檢查用戶是否有手機(jī)號(hào)。沒(méi)有則進(jìn)入設(shè)置手機(jī)號(hào)流程。
2. 檢查用戶是否設(shè)置支付密碼。如果已經(jīng)設(shè)置，則需要用戶輸入密碼。確認(rèn)后開(kāi)始綁卡。否則，也是先進(jìn)去綁卡后設(shè)置密碼。
3. 用戶輸入卡號(hào)，系統(tǒng)根據(jù)卡號(hào)判斷卡的發(fā)卡行，并顯示給用戶。有些實(shí)現(xiàn)，如微信支付，會(huì)提供掃卡識(shí)碼功能。
4. 用戶輸入銀行預(yù)留手機(jī)。對(duì)于沒(méi)有綁過(guò)卡的用戶，需要用戶提供真實(shí)姓名和身份證號(hào)。對(duì)于信用卡，還需要輸入cv碼和有效期。這一步，卡的信息都收集全了。
5. 調(diào)用銀行綁卡驗(yàn)證接口進(jìn)行綁卡。這里有一個(gè)四要素驗(yàn)證的概念。由于國(guó)內(nèi)要求實(shí)名制，所有銀行卡都是實(shí)名辦理的，所以銀行可以驗(yàn)證姓名，身份證號(hào)，銀行卡號(hào)和手機(jī)號(hào)是不是一致的，如果沒(méi)問(wèn)題，則會(huì)發(fā)短信到手機(jī)上。
6. 用戶輸入短信驗(yàn)證碼并確認(rèn)綁卡，服務(wù)器端將用戶實(shí)名信息以及短信驗(yàn)證碼組合形成報(bào)文，發(fā)送給銀行，執(zhí)行簽約操作。銀行側(cè)簽約成功后，返回簽約號(hào)給商戶。

卡bin

這里有個(gè)問(wèn)題，如何根據(jù)卡號(hào)判斷發(fā)卡行？這就需要卡bin。 BIN號(hào)即銀行標(biāo)識(shí)代碼的英文縮寫。BIN由6位數(shù)字表示，出現(xiàn)在卡號(hào)的前6位，由國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）分配給各從事跨行轉(zhuǎn)接交換的銀行卡組織。銀行卡的卡號(hào)是標(biāo)識(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人信息的號(hào)碼，由以下三部分組成：發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼（BIN號(hào)）、發(fā)卡行自定義位、校驗(yàn)碼。

目前，國(guó)內(nèi)的 銀行卡 按照數(shù)字打頭的不同分別歸屬于不同的銀行卡組織，其中以BIN號(hào)“4”字打頭的銀行卡屬于VISA卡組織，以“5”字打頭的屬于MASTERCARD卡組織，以“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國(guó)銀聯(lián)，而“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián) 標(biāo)準(zhǔn)卡 ，可以在國(guó)外使用，這也是中國(guó)銀聯(lián)近幾年來(lái)主要發(fā)行的銀行卡片。 大部分銀行卡號(hào)前6位即可確定發(fā)卡行和卡類型，但也有非標(biāo)卡需要6-10位才可以判斷出來(lái)。需要維護(hù)一個(gè)卡bin庫(kù)。附件是一個(gè)比較完整的卡bin庫(kù)， csv格式的。

短信和身份驗(yàn)證

一般綁卡操作第五步需要銀行下發(fā)短信驗(yàn)證碼。 短信驗(yàn)證的接口，不同銀行還不一樣。有些銀行是短信和身份驗(yàn)證一起做了；有些銀行是可以配置身份驗(yàn)證是否同時(shí)發(fā)短信。還有些比較奇葩的機(jī)構(gòu)，比如某聯(lián)，接口中讓你傳身份信息，但實(shí)際上沒(méi)傳也是可以的，也不驗(yàn)證身份信息到底對(duì)不對(duì)。這在對(duì)接渠道時(shí)需要特別注意。

此類接口一般包含如下內(nèi)容：

• 版本號(hào)：當(dāng)前接口的版本號(hào)；
• 編碼方式： 默認(rèn)都是UTF-8，指?jìng)鬏數(shù)膬?nèi)容的編碼方式；
• 簽名和簽名方法： 生成報(bào)文的簽名。 不是所有的字段都需要放到簽名中，文檔中會(huì)說(shuō)明哪些字段需要簽名；
• 簽名算法：生成簽名的算法，RSA, RSA128， MD5等。
• 商戶代碼：在渠道側(cè)注冊(cè)的商戶號(hào)。
• 商戶訂單號(hào)：即發(fā)送給渠道的訂單號(hào)；
• 發(fā)送時(shí)間：該請(qǐng)求送出的時(shí)間。
• 賬號(hào)和賬號(hào)類型： 銀行卡、存折、IC卡等支持的賬號(hào)類型以及對(duì)應(yīng)的賬號(hào)；
• 卡的加密信息：如信用卡的CVN2，有效期等。
• 開(kāi)戶行信息：開(kāi)戶行所在地以及名稱；大部分是不需要的。
• 身份證件類型和身份證號(hào)： 可以用于實(shí)名驗(yàn)證的證件，指 身份證、軍官證、護(hù)照、回鄉(xiāng)證、臺(tái)胞證、警官證、士兵證等。不同銀行可以支持的證件類型不一樣，這也不是問(wèn)題。大部分就是身份證了。
• 姓名：真實(shí)姓名，必須和身份證一致；
• 手機(jī)號(hào)：在所在銀行注冊(cè)的手機(jī)號(hào)。

系統(tǒng)會(huì)返回上述數(shù)據(jù)的驗(yàn)證結(jié)果。如果驗(yàn)證通過(guò)，則會(huì)發(fā)短信。但這不是所有的渠道都是這樣。哪些字段會(huì)參與驗(yàn)證、需不需要發(fā)短信，需要注意看接口文檔。

綁卡接口

綁卡接口和發(fā)短信接口類似，還需要將用戶的卡號(hào)，身份證等信息傳遞過(guò)去。在綁卡成功后，會(huì)返回一個(gè)簽約號(hào)。這個(gè)簽約號(hào)是后續(xù)調(diào)用支付，解約等接口所必須的。 這里有個(gè)問(wèn)題，已經(jīng)綁卡的用戶，調(diào)用綁卡簽約接口再綁一次，會(huì)出現(xiàn)什么情況？這個(gè)和銀行實(shí)現(xiàn)有關(guān)。 大部分銀行，如農(nóng)業(yè)、浦發(fā)、建行等，對(duì)綁卡簽約接口調(diào)用，會(huì)首先驗(yàn)證身份信息，如果驗(yàn)證不通過(guò)，則不執(zhí)行后續(xù)操作。驗(yàn)證通過(guò)后，再檢查這個(gè)卡在該商戶下是否已經(jīng)綁過(guò)了， 如果沒(méi)有綁過(guò)，則執(zhí)行綁卡，否則會(huì)提示卡已經(jīng)綁定過(guò)了，不能重復(fù)簽約。 但工行的實(shí)現(xiàn)不一樣，他是首先驗(yàn)證這個(gè)卡是不是已經(jīng)綁過(guò)了，如果已經(jīng)綁卡，則不繼續(xù)驗(yàn)證身份信息。 總之，銀行都不支持重復(fù)綁卡。

銀聯(lián)綁卡

銀聯(lián)直聯(lián)綁卡和銀行綁卡類似，但是得注意驗(yàn)證接口，僅驗(yàn)證卡號(hào)和姓名，不驗(yàn)證身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)。這導(dǎo)致第5步無(wú)法正常進(jìn)行。銀聯(lián)只有到第六步執(zhí)行綁卡時(shí)才做身份驗(yàn)證。 所以在處理上，還需要做一些調(diào)整，來(lái)確保和銀行的流程的一致。 一種處理方法是，對(duì)銀聯(lián)，在第五步就開(kāi)始調(diào)用銀聯(lián)接口執(zhí)行綁卡操作，但是在本地標(biāo)記為預(yù)綁卡狀態(tài)；商戶側(cè)發(fā)送短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證通過(guò)后，才將狀態(tài)設(shè)置為綁卡成功。

銀聯(lián)網(wǎng)銀綁卡處理起來(lái)比較麻煩。用戶在電商頁(yè)面上輸入卡號(hào)，然后被導(dǎo)航到銀聯(lián)頁(yè)面上去完成綁卡操作，成功后，銀聯(lián)返回一個(gè)token作為簽約號(hào)，用于支持后續(xù)操作。這問(wèn)題就來(lái)了，用戶可以在銀聯(lián)頁(yè)面上綁定一個(gè)別人的卡，而電商側(cè)是無(wú)法知道這個(gè)卡的情況的。所以這種方式盡量不要用。

實(shí)名認(rèn)證

綁卡操作有個(gè)不錯(cuò)的副產(chǎn)品，就是實(shí)名認(rèn)證。常說(shuō)的二要素，三要素，四要素認(rèn)證，可以通過(guò)這個(gè)操作完成。 二要素指姓名和身份證號(hào)，三要素加上銀行卡號(hào)，四要素則加上手機(jī)號(hào)?？雌饋?lái)，似乎銀行都應(yīng)該支持四要素驗(yàn)證，但大部分銀行接口僅支持三要素，畢竟手機(jī)號(hào)還是非常容易變。 當(dāng)然，實(shí)名認(rèn)證，也就是二要素認(rèn)證，是應(yīng)用最多的認(rèn)證了。國(guó)內(nèi)唯一的庫(kù)是在公安部這，由NCIIC負(fù)責(zé)對(duì)外提供接口?？梢蕴峁┤缦鹿δ埽?/p>

• 簡(jiǎn)項(xiàng)核查：返回“一致”“不一致”“庫(kù)中無(wú)此號(hào)”
• 返照核查：返回“一致+網(wǎng)紋照片”“不一致”“庫(kù)中無(wú)此號(hào)”
• 人像核查：返回“同一人”“不同人”“庫(kù)中無(wú)此號(hào)”

官方接口收費(fèi)是 5元/條。 市面上主要的第三方服務(wù)提供商有國(guó)政通（簡(jiǎn)項(xiàng)、返照）、諾證通（簡(jiǎn)項(xiàng)）、IDface（三接口）等，收費(fèi)簡(jiǎn)項(xiàng)核查：0.5~2.0元、返照核查為0.8~2.1元、 人像核查2.0~8.0元不等。一般都和訪問(wèn)量有關(guān)，量大從優(yōu)。

當(dāng)然，這里也要注意，涉密人員是沒(méi)法查到相關(guān)信息的。 性能上， XX通一般在200ms內(nèi)即可返回結(jié)果，普通商用應(yīng)該是沒(méi)問(wèn)題的。 有些公司還會(huì)額外提供四要素接口，以XX通為例，它號(hào)稱支持大部分銀行卡的四要素認(rèn)證。但是實(shí)現(xiàn)上有點(diǎn)兒懵，居然是實(shí)時(shí)請(qǐng)求銀行的接口，這就導(dǎo)致接口延遲非常高，1秒以上的占大部分，甚至10秒以上的都不少見(jiàn)，基本無(wú)法商用。這種情況下，還不如直接上銀聯(lián)。

相關(guān)閱讀

支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：支付系統(tǒng)的賬戶模型（一）

支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：對(duì)賬處理（二）

支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：銀行卡支付（三）

作者：鳳凰牌老熊，程序員 & 架構(gòu)師，來(lái)自中科大的本科，研究生在軟件所學(xué)習(xí)。先后在中科輔龍、三星（中國(guó)）研究院和國(guó)內(nèi)一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司呆過(guò)。在中科輔龍公司負(fù)責(zé)電子政務(wù)內(nèi)容管理系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)研發(fā)龍馭系列產(chǎn)品的研發(fā)，這款產(chǎn)品最終實(shí)施到2000多個(gè)電子政務(wù)網(wǎng)站上，期間也參與了一些支付反洗錢以及支付系統(tǒng)的建設(shè)。之后在三星中國(guó)研究院，負(fù)責(zé)自然語(yǔ)言處理（NLP）以及智能家居相關(guān)項(xiàng)目。智能家居項(xiàng)目在2014CES消費(fèi)電子展上作為三星重點(diǎn)項(xiàng)目推介。2014年開(kāi)始加入愛(ài)奇藝公司，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和支付系統(tǒng)的建設(shè)。

本文由@鳳凰牌老熊（微信公眾號(hào)：shamphone） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。