這一期，回到支付系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)，即支付。每個電商公司的支付系統(tǒng)都已經(jīng)或多或少的實(shí)現(xiàn)了交易核心功能，可也都是一直在改進(jìn)，總是不斷的有新的需求冒出來。所以這一期開始，我們梳理一下：到底有哪些支付方式？每種支付方式都是怎么運(yùn)作的？

支付和交易

說到支付就不得不提交易。這兩個概念在不同公司中是不一樣的。我們的定義是，交易是生成訂單；支付是對訂單進(jìn)行付款。 訂單生成過程我們以后另開話題來說。這一次重點(diǎn)介紹支付。而就支付行為來說，我們碰到的大部分都是單次支付，其次還有轉(zhuǎn)賬和退款。在蘋果推出訂閱支付后，國內(nèi)支付寶等也在陸續(xù)跟進(jìn)。 單次支付是我們用的最多的支付方式了，即一次結(jié)清所有款項(xiàng)。把單次支付走通了，其他支付方式也容易處理。 本期重點(diǎn)介紹單次支付。

銀行卡支付

先說大家比較熟悉的銀行卡支付，它分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單，這里不介紹這個內(nèi)容。對線上支付，按照卡的類別，分為貸記卡支付，也叫motopay、ePOS，即信用卡支付；和借記卡支付。按照支付形態(tài)，又分為認(rèn)證支付、網(wǎng)銀支付、快捷支付幾種形態(tài)。銀行卡網(wǎng)銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗(yàn)證要素（卡號、密碼、手機(jī)號、CVN2、CVV2等），結(jié)合安全認(rèn)證（例如短信驗(yàn)證碼），讓持卡人完成互聯(lián)網(wǎng)支付。

認(rèn)證支付

指用戶在綁卡時，將卡信息提供給電商。這樣在支付時，用戶無需再輸入這些信息，由電商在服務(wù)器側(cè)保留用戶的賬戶信息，比如身份證號，卡號，手機(jī)號。在用戶支付時，無需再輸入這些內(nèi)容，最多就提供個密碼或者校驗(yàn)碼，就可以完成支付。這基本不會打斷用戶的使用體驗(yàn)，所以也是電商喜歡的支付方式。但認(rèn)證支付最讓人詬病的就是安全性。一方面需要向電商暴露個人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機(jī)上執(zhí)行支付，一旦手機(jī)丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉(zhuǎn)移資金。

快捷支付

快捷支付和認(rèn)證支付類似，不同點(diǎn)在于綁卡之后，有些銀行接口會返回token，后續(xù)使用token來作為支付憑證，無需提供卡號信息，這樣電商也不需要本地保留卡號了。目前主要是銀聯(lián)有提供token接口。

網(wǎng)銀支付

相對來說，網(wǎng)銀支付要安全很多。網(wǎng)銀支付是由銀聯(lián)或者銀行提供支付界面，用戶必須在頁面上輸入卡號，密碼等驗(yàn)證信息才可以執(zhí)行支付。大部分銀行還要求用戶使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永遠(yuǎn)是個矛盾。網(wǎng)銀使用會打斷用戶體驗(yàn)，增加用戶使用難度。對使用硬件加密的支付，不可能天天帶著U盤跑。另外網(wǎng)銀主要用在web端，在手機(jī)端，嵌入網(wǎng)銀頁面，還是比較難看的

支付流程

走一個具體的例子看看吧。比如用戶在電商系統(tǒng)中買了200塊錢的東西，然后通過浦發(fā)銀行卡做結(jié)算，用的是快捷支付。這個過程是：

用戶在交易界面上，提交訂單到交易系統(tǒng)中； 交易系統(tǒng)確認(rèn)訂單無誤后，請求支付系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。這是在交易系統(tǒng)做的，后面工作就進(jìn)入支付系統(tǒng)。

用戶被引導(dǎo)到收銀臺頁面， 讓用戶確認(rèn)交易金額，選擇支付方式，調(diào)用支付系統(tǒng)接口。

支付系統(tǒng)接收到支付請求，驗(yàn)證請求的各個字段是否有問題，確認(rèn)無誤后，調(diào)用支付網(wǎng)關(guān)執(zhí)行支付。

支付網(wǎng)關(guān)請求浦發(fā)銀行的快捷支付接口執(zhí)行支付。

支付網(wǎng)關(guān)接收到支付結(jié)果報文后，對結(jié)果報文做解析，獲取結(jié)果，并將結(jié)果告知交易系統(tǒng)。這可以通過URL或者RPC調(diào)用來實(shí)現(xiàn)。

商城系統(tǒng)收到支付結(jié)果后，開始執(zhí)行后續(xù)操作。如果是支付成功，則開始準(zhǔn)備出庫。這一步在交易系統(tǒng)中處理，這里不做介紹。

網(wǎng)銀支付，和快捷相比，就在第4步，插入一個步驟，將用戶導(dǎo)航到網(wǎng)銀頁面輸入支付信息，后續(xù)步驟是一樣的。在資金流上也是相同的。 而在第五步獲取返回結(jié)果上，一般銀行就直接同步返回，銀聯(lián)是分為同步和異步返回。同步告知操作成功或者失敗，異步告知扣款成功或者失敗。同步操作和異步操作都需要調(diào)用方提供一個回調(diào)的URL地址，銀聯(lián)會將參數(shù)附加在這個地址上。通過解析這些參數(shù)可以得到執(zhí)行結(jié)果。異步操作一般有2-3秒的延遲，取決于網(wǎng)絡(luò)，以及該交易處理的復(fù)雜度。

資金流

上一節(jié)說的是支付的信息流，那資金流應(yīng)該是怎么走的？ 在第三步，會觸發(fā)資金流。資金從用戶個人賬戶上轉(zhuǎn)移到電商公司的賬戶。當(dāng)然，銀行也不是活雷鋒，這一筆交易是要收手續(xù)費(fèi)的。資金是實(shí)時到賬的，手續(xù)費(fèi)一般是按月結(jié)算。有按交易筆數(shù)計費(fèi)的，但大部分還是按照交易金額來收費(fèi)。

同行快捷支付是比較簡單的場景，讓我們來逐步增加難度。如果支付系統(tǒng)沒有對接浦發(fā)銀行，那對浦發(fā)卡，就得走其它支付方式：銀聯(lián)或者第三方支付。

先說銀聯(lián)快捷。銀聯(lián)提供的多種接入方式，常說的快捷支付，在銀聯(lián)文檔中叫商戶側(cè)開通token接口。通過這個接口，可以實(shí)現(xiàn)同行和跨行資金結(jié)算。不管收款行是浦發(fā)還是其它行，都可以完成結(jié)算。對本地和用戶來說，體驗(yàn)是一樣的。而在銀聯(lián)側(cè)，后臺資金流處理卻不一樣。了解這個資金流，有助于在異常情況下，了解資金到底跑到哪里了。

如果收款行也是浦發(fā)銀行，銀聯(lián)發(fā)報文給浦發(fā)，浦發(fā)使用內(nèi)部系統(tǒng)完成兩個賬戶間的轉(zhuǎn)帳，即時完成。

如果收款行是他行，比如工行。銀聯(lián)發(fā)指令給浦發(fā)和工行，分別完成各自賬戶上資金余額的增減，對個人和電商來說，這筆資金算是落地了。但實(shí)際資金流并不是立即發(fā)生。銀聯(lián)會在半夜做清結(jié)算后處理這筆資金。這個過程就是金融機(jī)構(gòu)之間的清結(jié)算了，一般不需要關(guān)注。

如果使用的是第三方支付，對用戶來說，處理的流程和銀聯(lián)一樣。但資金流會不一樣。 第三方支付在浦發(fā)和工行一般都會有落地的托管資金。 發(fā)生交易后，一般來說不會產(chǎn)生跨行資金流動。用戶在浦發(fā)行的錢會被結(jié)算到第三方支付在浦發(fā)行的托管賬戶，而在工行的錢，會由第三方支付在工行的賬戶打到客戶賬戶上。 這就降低了跨行資金流動成本。

目前國內(nèi)主要銀行都提供快捷和直聯(lián)的接口。對電商來說，要對接哪些銀行是個需要考慮的問題。怎么對接銀行，渠道和第三方支付。

銀聯(lián)Token支付

一般來說，大部分銀行都提供直聯(lián)和網(wǎng)銀接口，但不需要直接對接所有銀行。銀聯(lián)和第三方支付也提供直聯(lián)接口，可以直接對接國內(nèi)主要銀行。也不是所有銀行都被銀聯(lián)支持，這和銀聯(lián)簽約的接口有關(guān)，需要在對接時咨詢銀聯(lián)。從我們使用情況看， 浦發(fā)借記卡、郵儲銀行卡是不支持的。 另外 交行、平安（含原深發(fā)）、上海銀行、浦發(fā)、北京銀行，上述銀行卡需通過 這個地址 開通銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)。

對接銀行

大部分銀行提供的銀行卡支付接口，借記卡支付和貸記卡支付是不一樣的。但也有幾個好心的銀行，可以用一套接口同時開通借記卡和貸記卡。點(diǎn)名贊一下這些銀行： 宇宙第一大行工商銀行和建設(shè)銀行。其他同學(xué)對接中如果也發(fā)現(xiàn)借記卡和貸記卡用一個接口的，也請及時告知。 作為國內(nèi)最保守的軟件團(tuán)隊(duì)，和銀行對接時務(wù)必做好足夠的準(zhǔn)備。在商務(wù)談判完成、拿到銀行的接口文檔后，需要考慮兩個問題：專線問題、加密問題。

專線問題

首先是專線問題。 大部分銀行對接是需要專線的。 與銀行溝通的時候，注意收集如下信息：

• 專線類型： MSTP類型或者SDH類型。
• 專線接入點(diǎn)：目前國內(nèi)主要是聯(lián)通、電信。
• 封裝類型： HDLC或者PPP
• 專線代寬：默認(rèn)是2M

前置機(jī)IP，這個需要在銀行側(cè)和電商側(cè)進(jìn)行配置。 專線其實(shí)是在銀行和電商之間建立一個局域網(wǎng)，需要雙方分配通訊IP。 其實(shí)這兩組IP都是NAT后的IP，銀行分配給我們的是電商真實(shí)的前置機(jī)IP經(jīng)過最外端的網(wǎng)絡(luò)防火墻轉(zhuǎn)換后的IP段，后者也是對方的真實(shí)前置機(jī)IP經(jīng)過轉(zhuǎn)換后的IP段。 出于安全考慮，雙方都不會將真實(shí)IP暴露出去，所以要NAT。

接入地址：即電商這邊機(jī)房的地址。

這些專業(yè)名詞，可以自己檢索，太專業(yè)了，其實(shí)我也不懂。從可靠性角度考慮，一般建議從聯(lián)通、電信各拉一條線路出來。一旦有一個線路出問題了，也不會導(dǎo)致所有交易被終止了。不需要專線的銀行接口有：浦發(fā)、工行、交行信用卡等。 需要專線的有中行、農(nóng)行、建行等。一般專線需要1個月左右的時間，包括銀行側(cè)的申請、施工時間。

加密問題

其次是加密問題。部分銀行，如中行，前置要求使用加密機(jī)。此處加密機(jī)的常用功能有三方面：

• MAC加密（完整性）；
• 支付會話\密碼加密（安全性）；
• 密鑰交換加密（防截?。?/li>

對開發(fā)來說，加密機(jī)的主要作用，是讓黑客都無法從內(nèi)存中看到密碼。 不是做廣告，國內(nèi)對接銀行一般就用江南天安的加密機(jī)了

對接銀聯(lián)

對接銀聯(lián)比對接銀行簡單， 不需要專線，不需要加密機(jī)。 不過需要獲取ADSS認(rèn)證。 銀聯(lián)最近在推Token接口，有兩套接口，一套是銀聯(lián)側(cè)開通，一套是商戶側(cè)開通。前者類似網(wǎng)銀支付，后者類似快捷支付。 務(wù)必要求接入后者接口啊?；旧献x完接口文檔就知道怎么寫代碼了。

接下來，這里將分別介紹如何對接第三方支付、應(yīng)用內(nèi)支付等內(nèi)容。敬請關(guān)注。

相關(guān)閱讀

支付系統(tǒng)設(shè)計：支付系統(tǒng)的賬戶模型（一）

支付系統(tǒng)設(shè)計：對賬處理（二）

作者：鳳凰牌老熊，程序員 & 架構(gòu)師，來自中科大的本科，研究生在軟件所學(xué)習(xí)。先后在中科輔龍、三星（中國）研究院和國內(nèi)一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司呆過。在中科輔龍公司負(fù)責(zé)電子政務(wù)內(nèi)容管理系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)研發(fā)龍馭系列產(chǎn)品的研發(fā)，這款產(chǎn)品最終實(shí)施到2000多個電子政務(wù)網(wǎng)站上，期間也參與了一些支付反洗錢以及支付系統(tǒng)的建設(shè)。之后在三星中國研究院，負(fù)責(zé)自然語言處理（NLP）以及智能家居相關(guān)項(xiàng)目。智能家居項(xiàng)目在2014CES消費(fèi)電子展上作為三星重點(diǎn)項(xiàng)目推介。2014年開始加入愛奇藝公司，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)倉庫和支付系統(tǒng)的建設(shè)。

本文由@鳳凰牌老熊（微信公眾號：shamphone） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。