編輯導讀：隨著移動支付的發(fā)展，人們越來越習慣于無現(xiàn)金的生活。而交易資金的增加，支付渠道手續(xù)費成本成為很多企業(yè)和平臺生存和運營的一項重大阻力。因此，他們往往會選擇和第三方支付機構合作研發(fā)統(tǒng)一收銀臺，搭建和完善自有錢包賬戶體系。本文作者將從三個維度對此進行分析，希望對你有幫助。

一、支付現(xiàn)狀及痛點

縱觀當今互聯(lián)網平臺（含撮合/連鎖型企業(yè)）交易資金體量日漸增大，平臺本身無統(tǒng)一支付收銀臺和自有錢包賬戶體系，支付渠道手續(xù)費成本已經成為平臺生存和運營的一項重大阻力；平臺自行留存商戶資金進行清結算，涉嫌無證經營支付業(yè)務；“大商戶”模式生存艱難，越來越多的平臺開始與第三方支付機構展開合作自主研發(fā)統(tǒng)一收銀臺，搭建和完善自有錢包賬戶體系。

二、平臺支付訴求

1）降低平臺支付費率

• 平臺都是基于場景而存在的，并與支付工具緊密相連。為保證交易的穩(wěn)定性和結算時效，許多平臺通過微信、支付寶官方平臺進行接入，交易手續(xù)費過高（例：APP支付、公眾號支付交易手續(xù)費均為0.6%），平臺急需解決方案來降低費率成本，解決因費率過高導致拓展商戶受限的問題。

2）搭建統(tǒng)一支付收銀臺

• 平臺通過搭建一套統(tǒng)一支付收銀臺，接入線上電商、教育繳費、交通出行、園區(qū)物業(yè)費、停車場等多商戶收款場景，使平臺具備交易記賬、多方分賬的能力；
• 支持微信、支付寶、銀行、數字貨幣等多種收款方式接入，形成統(tǒng)一收銀支付SKD，滿足平臺自用的同時，也可輸出給外部商戶對接；

3）錢包賬戶體系建設

• 建設平臺“大”錢包賬戶體系，拓展原有錢包屬性。未來大錢包賬戶，既可兼容銀行錢包、預付卡賬戶及第三方支付賬戶，同時支持在同一總賬戶體系下掛多個子賬戶，拓展平臺錢包賬戶屬性。
• 用戶通過登錄后訪問“我的-錢包”統(tǒng)一入口，實現(xiàn)查詢平臺各商戶和產品賬戶余額明細情況，實現(xiàn)錢包權益查詢、先享后付、積分兌換等多重管理功能。

4）打通特殊場景交易費率申請

• 調研微信和支付寶服務商智慧經營政策，溝通銀聯(lián)、通聯(lián)支付等第三方支付相關行業(yè)費率政策，梳理出可支持不同業(yè)務主體和行業(yè)場景申請?zhí)厥赓M率的政策和方法形成調研報告。

5）平臺數字營銷能力建設

• 平臺為商戶定制營銷方案，低成本為平臺和商戶導流，須支持接入微信支付各發(fā)券方案、支付寶小程序發(fā)券，平臺線上發(fā)劵線下核銷，線上流量引流到商家的線下門店，實現(xiàn)精準數字化營銷。

三、統(tǒng)一支付VS錢包賬戶體系建設方案

1）大錢包賬戶體系建設

• 借助第三方支付機構賬戶能力，搭建平臺“大”錢包賬戶體系，個人和商家賬戶支持通過平臺線上完成開戶和認證，用戶商戶賬戶具備基礎賬戶支付和收款能力；
• 搭建商戶收款賬戶和資金對賬體系，商戶可實時查詢已結算/待結算資金以及進行自助對賬；
• 個人和商家賬戶余額、出入金流水均可在線實時查詢；
• 賬戶的管理權限和權益（包含充值、提現(xiàn)、余額消費等）等都通過平臺給出指令執(zhí)行、可靈活配置賬戶權益；
• 存量用戶商戶數據遷移。賬戶體系搭建完成后，完成平臺存量用戶商戶數據遷移，遷移方案需與合作機構一起商討，評估遷移成本；
• 多種賬務模式兼容。升級后的錢包賬戶，兼容第三方支付賬戶、銀行二類戶、預付卡，且具備積分、優(yōu)惠券、權益賬戶等功能。

2）打造統(tǒng)一支付收銀臺

• 梳理平臺現(xiàn)有支付接口進行統(tǒng)一封裝，形成統(tǒng)一支付、統(tǒng)一記賬、分賬，定制統(tǒng)一支付收銀臺方案，提供用戶支付體驗，達到對外輸出支付接口的能力。
• 平臺商戶通過接入統(tǒng)一支付API，商戶資金直接收款至第三方資金監(jiān)管賬戶，平臺不碰觸資金，只記錄交易和信息流，規(guī)避二清風險。
• 平臺可自定義業(yè)務規(guī)則進行多方分賬（實時分賬、擔保交易分賬），支付只作為平臺場景連接工具，所有交易信息都可通過系統(tǒng)、客戶端實時在線查詢，服務上層業(yè)務。
• 商戶通過登錄管理后臺，查詢余額和交易記錄，核對賬務。同時，商戶具有發(fā)起資金劃付的權限，所有資金處理由第三方支付機構處理。
• 統(tǒng)一資金清結算。平臺按業(yè)務需要靈活定制賬期和結算規(guī)則，可按照支付渠道、業(yè)務訂單、支付訂單統(tǒng)一對賬和資金管理；
• 支付智能路由。支持對接不同支付渠道方（第三方支付、銀行）、新支付方式（如數字貨幣支付）；自動轉切，自動分流，智能路由。

四、結束語

本文簡單對平臺的一些支付現(xiàn)狀和痛點進行了分析，闡述了賬戶系統(tǒng)和支付收銀臺的部分功能建設方案，平臺可根據自身業(yè)務發(fā)展和需要進行合理規(guī)劃。最后附贈一張聚合支付系統(tǒng)功能框架圖：

本文由 @一葉知秋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議