編輯導(dǎo)語(yǔ)：在本篇文章中，作者為我們梳理了銀行卡收單的業(yè)務(wù)流程，并且對(duì)收單業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中的參與對(duì)象進(jìn)行了詳細(xì)地介紹。希望看完本文，能夠?qū)δ阌兴鶐椭?/p>

銀行卡收單的業(yè)務(wù)流程（各參與方以字母命名）：

銀行卡收單機(jī)構(gòu)A從終端生產(chǎn)廠商B購(gòu)買一批終端，銷售給代理商C；代理商C又將終端銷售給特約商戶D，特約商戶D的結(jié)算卡發(fā)卡行為E；用戶F在特約商戶D進(jìn)行消費(fèi)，通過發(fā)卡行為G的信用卡進(jìn)行付款，消費(fèi)的資金經(jīng)過銀聯(lián)F的清算；資金由發(fā)卡行G流轉(zhuǎn)至收單機(jī)構(gòu)在人行H的備付金賬戶中，再由收單構(gòu)將資金結(jié)算至特約商戶的結(jié)算卡E中。

下文按照上述業(yè)務(wù)流程中各參與方出現(xiàn)的先后順序介紹：

一、 銀行卡收單機(jī)構(gòu)

負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)。大部分銀行也有銀行卡收單業(yè)務(wù)，不過不是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。

三方支付機(jī)構(gòu)要開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，需要擁有人行發(fā)放的【銀行卡收單支付牌照】，銀行卡收單牌照會(huì)有開展業(yè)務(wù)的地域性限制，簡(jiǎn)單理解就是有的牌照只能在部分地區(qū)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，有的牌照在全國(guó)都可以開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

【銀行卡收單業(yè)務(wù)】名字比較抽象，簡(jiǎn)單說就是線下刷卡支付。例如：最常見的生活場(chǎng)景去優(yōu)衣庫(kù)買了一件衣服，付款的時(shí)候通過店鋪里面的POS機(jī)刷信用卡結(jié)賬。

二、終端生產(chǎn)廠商

即POS機(jī)終端的生產(chǎn)廠家。

簡(jiǎn)單介紹一下現(xiàn)在市面上比較常見的POS機(jī)類型：傳統(tǒng)POS、智能POS、電簽POS、手刷POS。

1. 傳統(tǒng)POS：僅是為了收銀付款，作為一種支付工具存在；
2. 智能POS：智能POS由傳統(tǒng)POS演化而來(lái)，一般基于Android系統(tǒng)定制，智能POS在支持傳統(tǒng)的收銀、打印小票、掃碼等功能之外，還包含了會(huì)員管理（CRM）功能、營(yíng)銷管理等各種便民功能，同樣的在幾種POS終端中造價(jià)成本最高；
3. 電簽POS：相對(duì)于智能POS和傳統(tǒng)POS價(jià)格更低、通過連接無(wú)線網(wǎng)或者內(nèi)置流量卡進(jìn)行刷卡交易，體積較小便于攜帶，支持掃碼交易，不能打印紙質(zhì)小票，生成電子小票通過終端屏幕完成簽名；
4. 手刷POS：通過藍(lán)牙連接手機(jī)，配合手機(jī)APP使用，成本低廉，體積較小便于攜帶，多用于小微商戶（個(gè)人）使用。

三、代理商

收單機(jī)構(gòu)發(fā)展商戶的外包方，與微商的模式相似：

總部給一級(jí)代理商拿貨成本是10元，一級(jí)代理商給二級(jí)代理商拿貨成本是11元，回到支付行業(yè)，貨物是支付通道成本，通道的成本差價(jià)就是代理商盈利的一部分。

四、特約商戶

即代理商發(fā)展業(yè)務(wù)的對(duì)象，也是終端的最終的購(gòu)買者和使用者，通過與收單機(jī)構(gòu)簽訂商戶協(xié)議成為某一收單機(jī)構(gòu)的特約商戶，例如線下餐廳、理發(fā)店等。

特約商戶按照資質(zhì)又可以分為：企業(yè)商戶和小微商戶。

兩者的區(qū)別：企業(yè)商戶進(jìn)件（入網(wǎng)）時(shí)需上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照的相關(guān)信息，法人身份證照片；小微商戶無(wú)需上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照相關(guān)信息（小微商戶無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照）。

五、結(jié)算卡發(fā)卡行

即特約商戶結(jié)算賬戶的開戶行，例如：特約商戶綁定的結(jié)算卡為工商銀行結(jié)算卡，則發(fā)卡行為工商銀行。

六、用戶

即特約商戶的客戶，信用卡的持卡人，例如：在餐廳消費(fèi)并使用信用卡結(jié)賬的消費(fèi)者。

七、信用卡發(fā)卡行

用戶（持卡人）所持信用卡的開戶行，例如：招商銀行信用卡的發(fā)卡行為招商銀行。

八、銀聯(lián)

為中國(guó)2家清算機(jī)構(gòu)之一，負(fù)責(zé)線下支付、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的資金清算工作，例如：線下ATM轉(zhuǎn)賬、取款，收單機(jī)構(gòu)與銀行間的資金清算。在銀行卡收單流程中，銀聯(lián)負(fù)責(zé)發(fā)卡行與收單行之間的資金清算工作。

也簡(jiǎn)單介紹下另一家清算機(jī)構(gòu)：網(wǎng)聯(lián)，同樣作為清算機(jī)構(gòu)，與銀聯(lián)不同。網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)線上支付、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的資金清算工作，例如：微信、支付寶、手機(jī)銀行的支付、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

九、人行

全稱為中國(guó)人民銀行，也稱央行，人行在銀行卡收單流程中目前接觸到的作用主要是2個(gè)：

1. 政策的制定，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。金融支付行業(yè)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，行業(yè)需要時(shí)刻接受人行的監(jiān)督和指導(dǎo)，需要根據(jù)人行的相關(guān)政策調(diào)整業(yè)務(wù)模式，規(guī)范開展業(yè)務(wù)的方式。
2. 銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)需要接入人行的支付系統(tǒng)，完成資金的清算工作。

人行主要的3個(gè)支付系統(tǒng):

1. 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)：5X9小時(shí)工作，8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時(shí)間，工作時(shí)間內(nèi)實(shí)時(shí)到賬，單筆不限金額；
2. 小額批量支付系統(tǒng)：7X24小時(shí)工作，單筆交易金額小于5W，批量上報(bào)交易，定時(shí)清算，所以一般會(huì)半小時(shí)到賬；
3. 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)：7X24時(shí)工作，工作時(shí)間內(nèi)實(shí)時(shí)到賬，單筆金額上限5W，除銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)外，持牌照的三方支付機(jī)構(gòu)也可以接入。

以上是銀行卡收單流程中涉及到的參與方的簡(jiǎn)單介紹，歡迎交流討論。

作者：鯨爺陸，微信公眾號(hào)：鯨爺陸

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