本文主要為大家分享了大多數電商交易系統(tǒng)、結算系統(tǒng)背后的共通性原理與流程，掌握這個知識點后，相信你對如何設計一款電商交易系統(tǒng)有更進一步的了解。

交易，是一個從古老社會體系就開始產生的行為，從原始的物物交換到貨幣等價物，再到如今互聯網的發(fā)展，人們已經開始習慣了在線交易，在互聯網發(fā)展的黃金時代，人們的交易場所、載體或形式都發(fā)生了前所未有的變化。電子支付方式給生活帶來的便利，面對這些錯綜復雜的交易支付行為，背后實際上是一套復雜的支付結算系統(tǒng)在支撐著。

在移動互聯網發(fā)展的近 10 年以來，人們已經非常熟悉在線的交易了，在中國有各式各樣的 APP，都能夠實現線上下單、線下消費。

對于消費者而言，發(fā)起交易到完成交易的過程是非常簡單的，而這背后，卻有一套不為人知的復雜的交易系統(tǒng)。本文將從貨幣的交易開始講起，說明電商背后的交易系統(tǒng)是如何設計的。

一、貨幣的產生和發(fā)展

人類社會之所以會誕生貨幣，是因為交易的產生。

在一個簡單的社會體系中，一些基本生存物質的存在，讓人們產生了交換的需求，因此就產生了交易。

在遠古社會，物質還不是特別豐富的體系中，人們完全可以通過物物交換的方式實現交易。但是當社會中存在的物品變得越來越多時，物物交換的體系的平衡就會被破壞。

物物交換的生態(tài)之所以會被破壞，是因為交易的本質要求價值的平衡，但隨著交換商品日益增多，范圍也日益擴大，在物物交換的系統(tǒng)中，每個物品同另一個物品的如何進行價值對等，這個系統(tǒng)顯然超過了后來的交易需求，那么如何使交易變得更加順暢呢？

這就誕生了一般等價物，即貨幣。

有了貨幣以后，交易系統(tǒng)中的所有物品都需要通過一般等價物進行價值的評估。

接下來的問題是把什么作為一般等價物呢？

它應該具備普遍的接受性，即大家都認可它的價值；耐久性，即不會特別容易損壞；價值穩(wěn)定性，即不會出現價值的波動等等。

事實上，這也是一個物品能被作為貨幣的必要特征。

最初充當一般等價物的商品是不固定的，它只在狹小的范圍內暫時地交替地由這種或那種商品承擔，當一般等價物逐漸固定在特定種類的商品上時，它就定型化為貨幣。

貨幣的產生也是伴隨生產力和商品經濟的發(fā)展不斷變化的，在人類社會發(fā)展的歷史上，大致可以分為實物貨幣、金屬貨幣和紙質貨幣，一直到現如今的無現金社會。

（1）實物貨幣

在中國歷史上，龜殼、海貝、蚌珠、皮革、齒角、米粟、布帛、農具等都曾作為實物貨幣被使用過。使用這些物品進行交換的缺點是價值不穩(wěn)定，而且不能夠被大眾普遍接受，甚至不耐久。

（2）金屬貨幣

冶金技術的發(fā)展，使得金屬貨幣取代實物貨幣成為可能，與此同時，金屬貨幣還具備普遍接受性、價值穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、可分性、耐久性的特點。但是金屬貨幣在流通中會磨損減重，就會形成劣幣驅逐良幣的現象，此外金屬貨幣如果價格不穩(wěn)定，就會阻礙社會資金的流通。

（3）紙幣

紙幣是國家發(fā)行和強制流通的價值符號。紙幣產生于貨幣的流通手段職能，貨幣在流通中充當商品交換的媒介。中國是世界上最早使用紙幣的國家。公元11世紀，北宋的交子，元、明、清發(fā)行的寶鈔，均是典型的紙幣。

貨幣之所以要變得越來越通用，也與世界商業(yè)發(fā)展的需要有巨大的關系。我們可以從貨幣的發(fā)展發(fā)現以下規(guī)律：

a 交易的產生取決于兩個條件

社會生產力發(fā)展產生剩余。生產的產品在滿足生產者自身需要后有了一些剩余后，形成了交易的基礎。

社會分工協作的產生。每個人的角色不同，每個人生產和需要的產品多樣化，而一個人無法生產自身所需要的所有產品，形成了交易的需求。

b 新技術的使用和市場需要，讓貨幣形態(tài)產生變化。從冶金技術到造紙技術，一直到互聯網技術的發(fā)展，現金的形態(tài)都發(fā)生了巨大的變化。

c 在商業(yè)發(fā)展過程中，貨幣的形態(tài)是朝著越來越輕便的方向發(fā)展的，直到變?yōu)闊o形，而貨幣的形態(tài)在一定程度上加速了交易的進行，

二、支付交易模式的演變

貨幣作為一般等價物，使得社會中的支付變得可參考，而支付通道同樣也會遇到同樣的問題。在一個開放的市場中，對于交易系統(tǒng)來說就會遇到”資金流“和”信息流“處理這兩個問題。

以一個常見的場景為例：

一個人在城市 A 的工商銀行存了 100 元，來到城市 B 后在建設銀行取了 100元，這個過程工商銀行和建設銀行是如何記賬的？

羅斯柴爾德家族（Rothschild Family）是歐洲乃至世界久負盛名的金融家族。19 世紀初，老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌，銀行間清算

就一直延續(xù)到現在。老羅斯柴爾德與銀莊的掌柜商定，后續(xù)客戶可以使用通用的銀票換取金幣，銀莊之間根據銀票再次交易，從這個時候開始，也標志著現代銀行的通存通兌業(yè)務就開始了。

銀行之間的通兌業(yè)務同物物交換的模式一樣，同樣會遇到一個復雜網絡的問題，如下圖所示，當所有銀行都可以進行相互兌換時，系統(tǒng)建設的成本顯然會比收益高許多。

1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國家確立了法定存款準備金制度。央行的備付金系統(tǒng)正式確立，之后所有金融機構都在央行開立清算賬戶，由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算。于是銀行之間的交易系統(tǒng)就變成下方的模式：

這個模式的好處是很明顯的，規(guī)范了銀行之間的交易模式，同時每一家商業(yè)銀行只需要完成一次系統(tǒng)對接。（當然這個系統(tǒng)的建設和復雜程度，遠非三言兩語就可帶過，只是這個模式可以被認為一種通用的模型），我們可以在另外一篇文章中解構一下中國的支付結算體系。

三、“清分-清算-結算”三大流程

不同的財務結算系統(tǒng)，其對于系統(tǒng)命名可能稍有不同，但從大面上來看，核心的訂單系統(tǒng)可以分為兩個階段處理:

第一階段是訂單的生成，包括訂單的生成和計算邏輯，主要為用戶提供下單能力、為商家提供接單能力。

第二階段是訂單的清算。用戶和商家一筆訂單的完成，并不意味著訂單真正完成這筆訂單實際進入第二階段，我們還需要對訂單的分賬處理，根據結算模式等進行計算，生成分賬流水，支付通道則根據結算結果進行資金理。完成結算后，賬戶系統(tǒng)就需要根據分賬流水，完成相應的記賬功能。

當然對于大型集團公司，還會有財務 EBS匯總計算企業(yè)資金，則需要依據財務的要求進行資金的匯總記錄，本篇不贅述。

作為消費者，在線交易已經變得再熟悉不過了，C 端產品經理會想方設法將用戶的交易簡化再簡化，以致于從 C端感知層面，消費者的感知就是從下單到支付環(huán)節(jié)，沒有特別復雜的操作，但當我們回到電商系統(tǒng)背后的結算時，那就不是如此簡單了。

以一個典型的電商平臺為例，這個平臺聚集了非常多的商戶，這意味著電商平臺同樣需要建設一套獨有的清結算系統(tǒng)，從而完成與商家的資金清算工作。為了能理清這一過程，我們首先介紹一些專有名詞：

1. 清分：可以理解為系統(tǒng)的記賬，系統(tǒng)需要將每一筆訂單記錄下來，即為“清分”
2. 清算：可以理解為算賬，如兩個賬戶之間有多條記錄來往，最后匯總可以發(fā)現兩個賬戶正向或逆向支付，完成賬戶的“清算”
3. 結算：可以理解為轉賬，根據清算的結果，完成賬戶加幣和減幣動作。

下面是一幅超級簡化版的訂單處理流程圖，可以大致理清訂單從生成到結算整體的處理流程，由于業(yè)務開展的復雜情況，系統(tǒng)中還會有很多特殊情況處理等。

在整體的交易系統(tǒng)中，可以分為訂單系統(tǒng)、計費系統(tǒng)、結算系統(tǒng)，其在交易環(huán)節(jié)的處理如下：

1. 訂單系統(tǒng)

訂單系統(tǒng)將記錄每一筆交易的狀態(tài)以及訂單詳細信息，訂單詳細信息除了訂單 ID，從消費者的角度，應該實付金額信息，附加活動優(yōu)惠券信息，與此同時要附帶平臺與商戶清結算基本信息，用于分賬，即平臺的抽取費用。

2. 計費系統(tǒng)

計費系統(tǒng)的工作就是定時拉取訂單，并根據計費公式，匯總金額的拆分。

這個系統(tǒng)的難度在于需要處理復雜業(yè)務下的公式，如退單的處理，活動費用的處理、費率的處理（如計費方式變更是體現在訂單上的，則需要根據訂單生成的時間計算費率）計費系統(tǒng)會約定按照一定周期進行匯總，顯然這個周期的時間越短，對于系統(tǒng)計算消耗也越大，并且由于訂單存在一定的生命周期，對于后續(xù)費用的回退也是一個重要的邏輯（如訂單已完成結算，但后續(xù)訂單取消）。

3. 結算系統(tǒng)

結算系統(tǒng)是最后對賬戶完成轉賬結果，需要處理信息流和資金流。信息流方面，需要將平臺與商家的賬戶資金計算清楚，資金流方面，則需要依賴支付通道，完成資金的轉賬。（資金流就需要運用到中國的支付結算體系）

四、總結

通過對貨幣演變、銀行支付系統(tǒng)設計，我們可以發(fā)現，盡管每時每刻都在發(fā)生的交易行為十分復雜，但“清分-清算-結算”的過程，幾乎可以套用在任何的交易系統(tǒng)中，我們可以根據這個處理原則，去設計產品系統(tǒng)。

本文并沒有詳細贅述一個完整的結算系統(tǒng)是如何設計的，因為不同行業(yè)的交易模式不同，其清結算系統(tǒng)的處理就會千差萬別，對于產品經理來說，重要的是能夠理清楚整體的處理方法，同時在整理交易系統(tǒng)設計的過程中，也獲得一些啟發(fā)：

1. 社會生產力的極大發(fā)展是商業(yè)交易的基礎，一項變革性的技術將會改變人們的生產交易模式。
2. 互聯網技術改變的是信息記錄、表達和計算的方式，提升了信息的傳播效率，從而提高了商業(yè)發(fā)展的速度。
3. 從中國的支付結算體系設計可看見一個大型交易支付系統(tǒng)的影子，這些設計并非自然而來，都能看到自然的業(yè)務，是很好的參考樣例。

本文也特別參考了文章：http://www.theventurebank.com/pd/385099.html非常值得大家閱讀。

本文由 @小T 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自 Unspalsh，基于 CC0 協議