我在之前的文章中講了賬戶體系/充值/提現(xiàn)/發(fā)標(biāo)/投資/放款等內(nèi)容，下面講下還款流程階段的設(shè)計(jì)該如何做。

還款也是整個(gè)交易流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。項(xiàng)目（最終或每月）到期后，借款人在前臺(tái)（或者后臺(tái)）發(fā)起還款操作。

一、還款的主要介紹及流程

1. 還款前，按照監(jiān)管要求，借款人需進(jìn)行還款授權(quán)，授權(quán)最大扣款額度以及有效期。（還款金額簽約過程）
2. 還款時(shí)，首先要計(jì)算用戶的應(yīng)還金額。應(yīng)還金額=本金+利息+（逾期利息，如有）+（其他可能要收取的費(fèi)用，如有）。

然后用戶還款需要輸入數(shù)字驗(yàn)證碼，滿足條件才能進(jìn)行下一步：

• 驗(yàn)證碼比對正確；
• 本期借款確認(rèn)未還；
• 用戶可用余額足夠；
• 本期之前沒有未還款的借款。

當(dāng)借款人賬戶滿足以上條件時(shí)，其還款金額將被凍結(jié)。平臺(tái)調(diào)用存管系統(tǒng)批次還款接口發(fā)起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶到出借人賬戶。至此，還款完成后，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。

也有這種形式：借款人中標(biāo)收到資金后，根據(jù)規(guī)則在規(guī)定的期限內(nèi)還款時(shí)，在網(wǎng)貸公司頁面上余額充足時(shí)發(fā)起還款請求，網(wǎng)貸平臺(tái)將扣款代收請求通過接口通知存管銀行扣款，存管銀行接收到請求后對借款人賬戶進(jìn)行扣款，扣款或贖回成功后將資金通過代收接口先轉(zhuǎn)移到存管銀行中間還款專用賬戶里，返回給網(wǎng)貸平臺(tái)結(jié)果，網(wǎng)貸平臺(tái)接收到結(jié)果后告知借款人還款結(jié)果并更新賬戶余額。

當(dāng)存管銀行接到網(wǎng)貸平臺(tái)代付請求，將存管銀行還款專用賬戶里的資金代付到投資人在存管銀行的賬戶里，同時(shí)更新投資者在網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶余額。

• 信息流：投資人在平臺(tái)完成還款，生成付款交易憑證，并更新賬戶余額；
• 資金流：借款人@存管賬戶——>存管銀行@存管銀行（中間專用還款賬戶）。

存管銀行@存管銀行（中間專用還款賬戶）——>投資人@存管賬戶

每種情況都會(huì)根據(jù)在銀行中的賬戶系統(tǒng)不同，所走的信息流不同。

賬戶系統(tǒng)的問題，前面一章大概介紹了一下，但是還是要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況來做處理。

還款過程也涉及是否需要自動(dòng)還款和手動(dòng)還款。

我們主要來針對手動(dòng)還款來講解下：

二、還款的流程下面涉及到

1. 簽約
2. 還款人變化
3. 賬戶余額
4. 還款類型
5. 還款時(shí)候的本金利息和加息部分
6. 批次調(diào)用接口時(shí)候處理
7. 短信通知

三、還款的狀態(tài)

還款分為：正常還款、提前還款、代償還款、代償提前結(jié)清。

針對每種狀態(tài)業(yè)務(wù)上要有一套流程，比如代償?shù)倪`約金怎么算，比如提前結(jié)清的利息怎么算等等。

標(biāo)的對應(yīng)的狀態(tài)和還款流水中的提現(xiàn)。涉及到加息的部分的計(jì)算等等。加息部分的發(fā)放來源，發(fā)放去向等。

界面設(shè)計(jì)時(shí)要考慮各種狀態(tài)對應(yīng)下的各種業(yè)務(wù)流程。

根據(jù)角色的不同每個(gè)界面的展示：

1. 借款人：要展示借款時(shí)每期款的錢數(shù)，借款的標(biāo)的的狀態(tài)。還款時(shí)間范圍內(nèi)的還款申請的展示，還款完成后的對應(yīng)狀態(tài)展示，余額的展示等等。
2. 投資人：我的收益展示，我的余額展示，我的附加收益，我的贖回的狀態(tài)，如果有推薦獎(jiǎng)金我的推薦收益等
3. 代償賬戶：代償人的展示和借款人的區(qū)別等，什么時(shí)候我需要代償，代償后的展示，這期代償下期的展示等。

后臺(tái)展示內(nèi)容（此處不再截圖）：

1. 頂部檢索，刪除對訂單號的搜索；
2. 還款狀態(tài)為：待還款、處理中、逾期、已還款、無效、代償還款、提前結(jié)清、代償結(jié)清，原平臺(tái)代償更換為代償還款，其狀態(tài)條件判斷保持不變，還款失敗的是指當(dāng)前所有批次還款失敗的顯示，詳情顯示為還款失敗接口返回的原因，單個(gè)批次還款失敗后，狀態(tài)為處理中；
3. 列表中默認(rèn)顯示還款按鈕，待操作還款后，還款按鈕變?yōu)檫€款記錄，點(diǎn)擊查看還款記錄；
4. 還款列表排列的優(yōu)先級：處理中>時(shí)間順序（倒敘排列）>狀態(tài)（還款中>已完成）;
5. 隱藏表中訂單編號字段，還款賬戶為實(shí)際的還款人：代償賬戶和實(shí)際借款人。

四、還款完成后的一個(gè)短信提醒

短信的內(nèi)容和短信的觸發(fā)機(jī)制，在此處不在做闡述，短信主要是一個(gè)什么時(shí)候發(fā)送和發(fā)動(dòng)的內(nèi)容，其他無關(guān)緊要。

五、還款對應(yīng)的接口和資金流

還款完成后到達(dá)余額，余額提現(xiàn)涉及到資金的流動(dòng)。

• 批量還款接口
• 還款金額簽約接口
• 續(xù)簽接口
• 余額查詢接口
• 批量還款完成接口
• 結(jié)束債權(quán)接口
• 批次還款撤銷
• 批處理會(huì)調(diào)重發(fā)接口
• 頁面接口回調(diào)重發(fā)接口

六、異常情況等

• 回調(diào)接受的異常情況
• 異常高頻觸發(fā)
• 多次回調(diào)的處理機(jī)制
• 排隊(duì)機(jī)制
• 超時(shí)處理

在還款失敗時(shí)，特別是批次還款失敗時(shí)候的處理。一定要謹(jǐn)慎此處涉及到余額的變動(dòng)，就是信息流的流向問題和會(huì)造成余額較少或增多。

七、優(yōu)惠使用和收益情況

一般根據(jù)自由平臺(tái)的運(yùn)營規(guī)則而定，比如紅包卷在使用后直接按照余額的收益一樣。匯款后就是本息現(xiàn)金，發(fā)放的人也是借款人。相當(dāng)于是我把這部分錢以你的名義給了借款人。

加息卷：這部分相當(dāng)于是你額外的收益，除了收到你應(yīng)該得到的，平臺(tái)也會(huì)單獨(dú)出錢給你作為你的收益，其他的要根據(jù)業(yè)務(wù)來定。

至此，基本上還款已經(jīng)結(jié)束。

總體來說：還款時(shí)也是余額的變動(dòng)，在各個(gè)賬戶中流通、互轉(zhuǎn)；偶爾也涉及三四個(gè)業(yè)務(wù)方的流動(dòng)。

我覺得這些是復(fù)雜在場景上和角色上。

涉及到的場景太多而且還和角色，賬戶等關(guān)聯(lián)起來，情況很復(fù)雜。設(shè)計(jì)時(shí)要多方位考慮，多走幾步，多考慮幾種情況。

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