現(xiàn)金貸平臺問題很多，形勢很嚴峻。政策對貸款一項管控很嚴，而且現(xiàn)在各大平臺也有不少問題。都是存在哪些問題呢？一起來看看

近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融當(dāng)屬最熱的業(yè)態(tài)之一。互聯(lián)網(wǎng)消費金融分為現(xiàn)金貸和消費分期，現(xiàn)金貸更是熱門中的熱門。

然而蓬勃發(fā)展的現(xiàn)金貸背后的一系列問題，開始讓從業(yè)者不安起來。有問題不可怕，發(fā)展中的實物都是在一片荊棘中前進，只有認清這些問題，才能針對性的解決，讓現(xiàn)金貸市場健康發(fā)展。

現(xiàn)金貸平臺主要問題，總結(jié)為16個字：貸款三高、風(fēng)控三同、生存三難、一個共同。這個總結(jié)來自新網(wǎng)銀行COO劉波，下面筆者適當(dāng)拓展來說明。

一、貸款三高

“貸款三高”是指運營成本高、貸款利率高、不良率高。

1、運營成本高

現(xiàn)金貸成本主要包括獲客成本、資金成本、數(shù)據(jù)成本、支付通道成本、壞賬成本等。一個新用戶完成借款，預(yù)計成本在200-400元，這還不算服務(wù)器、人工、辦公場地租金等企業(yè)運營成本。

流量越來越貴，獲客成本越來越高。金融機構(gòu)信貸額度快用完，資金越來越貴。預(yù)計現(xiàn)金達的運營成本還會上漲。

2、貸款利率高

運營成本高，貸款利率自然高，需要用高利率覆蓋高成本，才能盈利。

現(xiàn)金貸平臺的費用，主要包括利息和綜合管理費2部分。利息是資金成本，綜合管理費是現(xiàn)金貸平臺提供信用評估、匹配出借人、合同管理、催收等技術(shù)服務(wù)的收入。

一般的現(xiàn)金貸平臺，綜合利息和管理費，平均年華利率超過200%是普遍情況。

3、不良率高

貸款利率高，就決定了不良率高。

貸款利率高是個“篩子”，好用戶會選擇利率低的金融機構(gòu)或大平臺，剩下來從金融結(jié)構(gòu)或大平臺借不到錢的次級用戶。

反過來，不良率高，又會促進貸款利率高，用高利率去覆蓋壞賬，才能賺錢。

二、風(fēng)控三同

“風(fēng)控三同”是指數(shù)據(jù)源趨同、風(fēng)控模式趨同、貸款場景相同。

1、數(shù)據(jù)源趨同

現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)源主要來自自主收集用戶數(shù)據(jù)、第三方合作獲取數(shù)據(jù)、市場公開的數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)。

自主收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶主動授權(quán)數(shù)據(jù)，如職業(yè)、收入、學(xué)歷等個人信息，如運營商、支付寶、信用卡、社保等賬號信息（方便爬蟲爬?。贿€包括用戶設(shè)備相關(guān)數(shù)據(jù)、操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等。

第三方合作獲取數(shù)據(jù)，比較知名的幾家如閃銀、聚信立、匯百川等。

市場公開數(shù)據(jù)，如法院失信被執(zhí)行人名單等。

數(shù)據(jù)維度可進一步拆解得很細，很多類型，但大家能收集的數(shù)據(jù)維度和質(zhì)量，都差不過。你能拿到的數(shù)據(jù)，我也能拿到。

2、風(fēng)控模式趨同

有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后，開始做風(fēng)控。做風(fēng)控的模式包括自建風(fēng)控系統(tǒng)、引用第三方風(fēng)控系統(tǒng)、自建+引用第三方。除了有場景、有生態(tài)、有豐富數(shù)據(jù)的BTAJ等有能力自建風(fēng)控系統(tǒng)，市面上頭部的垂直類現(xiàn)金貸公司主要是自建+引用第三方來做風(fēng)控，海量的小的現(xiàn)金貸公司多用第三方風(fēng)控。

輔助做風(fēng)控的第三方機構(gòu)主要有8家試點個人征信機構(gòu)，包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

還有反欺詐的一批，如同盾、百融、宜信至誠、白騎士、91征信等。

還有機器學(xué)習(xí)及人工智能的一批，如氪信等。

雖然同樣的食材，不同廚師做出來味道不同，但是好的廚師是有限的。同樣，相同的數(shù)據(jù)源下，風(fēng)控做得好的公司很少，大部分公司風(fēng)控的理念、風(fēng)控的模型都趨同。

3、貸款場景相同

現(xiàn)金貸的高利率決定現(xiàn)金貸平臺的用戶群體?；径际嵌ㄎ辉?0-35歲，收入較低的年輕白領(lǐng)和藍領(lǐng)，他們中男性居多，學(xué)歷偏低，他們是沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的群體，借錢處于急用。典型的一些場景包括：

• 每月工資不夠花，需要周期性的借一些錢來滿足日常生活。
• 沒有工作，家人也不支援，身邊人很難再借到，只能網(wǎng)上借。
• 朋友結(jié)婚、家人生病等，需要急用一筆錢解決燃眉之急。
• 做點小本生意，沒有啟動的資金，想借點錢。

…

因為用戶群體高度重合，各現(xiàn)金貸平臺用戶借錢的場景基本雷同。

三、生存三難

“生存三難”是指高增長率難、融資難、合規(guī)難。

1、高增長率難

現(xiàn)金貸發(fā)展了將近3年，雖然整體市場還在增長，但是增長率開始下降。行業(yè)進入了下半場，公司需要的30%、40%的增長率難以為繼。要保持高增長，要保持很高的投入。有的公司營銷成本幾千萬，甚至過億。維持高增長的代價非常大。

2、融資難

這里的融資，主要是和資金方的合作，尋求資金。

在2017年上半年，銀行信貸額度已用掉將近80%，各銀行收緊對信貸資金的口子，行業(yè)一度資金全面緊張。7、8月份是資金最緊張的一個月份，現(xiàn)金貸平臺“飛貸”一度發(fā)公告告知受政策影響，銀行資金收緊，暫時無法放款。同樣，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺都受到整體環(huán)境的影響，放款大量積壓，直到9月才開始慢慢恢復(fù)。

資金受到監(jiān)管和大環(huán)境影響，一但銀行信貸資金緊張，現(xiàn)金貸平臺將會更多的找P2P、信托、ABS等。P2P資金成本高，且也受監(jiān)管影響，變數(shù)大。ABS門檻高，一般玩家玩不起?，F(xiàn)金貸平臺資金端被壓縮，影響業(yè)務(wù)的健康開展。

3、合規(guī)難

監(jiān)管已經(jīng)開始進來。

校園貸被明令禁止，現(xiàn)金貸高利率、無風(fēng)控、暴力催收成為監(jiān)管重點。

非銀行持牌金融機構(gòu)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，杠桿太低，如何在滿足監(jiān)管要求下突圍，把業(yè)務(wù)做大。

助貸平臺，如何做好信息中介的角色，是否有資金池，利率、風(fēng)控和催收是否滿足監(jiān)管需要。在監(jiān)管細則未出來的情況下，該如何提前調(diào)整。

大家都在觀望。

四、一個共同

“一個共同”是指各現(xiàn)金貸平臺共債（同一個用戶多個現(xiàn)金貸平臺有借款）比例高。

現(xiàn)金貸一個非常典型的特征是，多頭借貸用戶占比非常高，這個比例到底有多高，業(yè)內(nèi)普遍的認識是超過60%，非?？植赖囊粋€數(shù)字。

多頭借貸的出現(xiàn)，一方面是借款用戶屬于低收入群體，到還款日時他們沒有足夠的錢來還，而現(xiàn)金貸平臺借錢又是如此便捷，再找一個平臺借錢來還，拆東補西；另一方面，現(xiàn)金貸平臺額度非常小，一個平臺的錢不夠解決當(dāng)前問題，需要從多個平臺借。

當(dāng)然這里的公債不全指在多個平臺同時欠款，也包括在多個平臺都有過借款。

目前不能精確知道到底存在多大的公債比例，但現(xiàn)金貸平臺最大的風(fēng)險，或許就在這里。如果哪天針對共債用戶收緊放款，公債用戶不能從其他平臺借到錢來還時，才知道風(fēng)險到底有多大。

總結(jié)

現(xiàn)金貸平臺問題很多，形勢很嚴峻。但非富裕群體的借錢需求確實很旺盛，現(xiàn)金貸的出現(xiàn)解決了大量非富裕人群的緊急用錢的問題，有很大的社會價值。但我們需要清晰的認識并面對這些問題，和監(jiān)管機構(gòu)一起共同去思考、共同去解決，讓借錢先“普”再“惠”到更多弱勢群體。

題圖來自 Unsplash ，基于 CC0 協(xié)議

作者：產(chǎn)品筆記，微信公眾賬號: cpbiji，原網(wǎng)易高級產(chǎn)品經(jīng)理、原陌陌高級經(jīng)理。

本文由 @產(chǎn)品筆記 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載