編輯導(dǎo)語：相互寶將于1月28日，全面停止運(yùn)行。很多同學(xué)可能至今不太清楚，相互寶是什么，只是因為它“保險”的宣傳話術(shù)，加之低廉的價格，周圍朋友也加入了，基于從眾心理，自己也加入了。因此，今天來聊聊相互寶。

一、相互寶是什么

這里先強(qiáng)調(diào)重要的一點(diǎn)，相互寶不是保險。如果要進(jìn)行正確定義，應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)互助。

什么是互助，就是相互幫助，基于“幫助他人，守護(hù)自己”的互助精神，為成員提供的互助共濟(jì)機(jī)制。

模式簡單描述：一位老哥，組個局，邀請伙伴加入，相互約定，對組內(nèi)同學(xué)，進(jìn)行慷慨解囊，提供物質(zhì)幫助。

隨著組內(nèi)人員規(guī)模的持續(xù)增加，每次幫扶下的物質(zhì)金額，最終攤到個人頭上的就非常微小，因此給到用戶的體感，就是花費(fèi)極少的支出，享受未來的保障。

互助的定位，與保險比較相似，但服務(wù)的客群，卻是保險無法覆蓋的，因此，互助更多是作為保險市場的補(bǔ)充存在。但是搭載了互聯(lián)網(wǎng)這枚引擎后，業(yè)務(wù)盤子開始擴(kuò)張，所承保的范圍也與現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生了交易，因此給到大家的感覺，好像相互寶就是”保險”。

從用戶的角度，直觀的體感就是花了很少的錢，給自己買了個“保險”，很劃算。

從平臺的角度，構(gòu)建一套體系內(nèi)的風(fēng)控管理機(jī)制，保障用戶的資金權(quán)益，需要建立用戶的信任感。

從市場的角度，屬于保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)全，未來能夠幫助保險行業(yè)擴(kuò)大其業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

市面上類似的互助平臺，有百度燈塔互助、美團(tuán)互助、騰訊投資的輕松互助、水滴互助等等，不過這幾個基本都關(guān)停了。

二、其實是個流量生意

馬云曾經(jīng)說過：一家公司不賺錢是不道德也是不負(fù)責(zé)任的！

互助的切入點(diǎn)，是販賣用戶的焦慮。隨著行業(yè)方向的不斷調(diào)整，工作壓力的持續(xù)增加，打工人每日面臨的是工作焦慮、身體健康焦慮、孩子成長焦慮等等。

解決焦慮最好的方式，就是給自己的未來買一個保險。相較于保險公司的產(chǎn)品，少則幾千，多則幾十萬的門檻，相互寶幾塊錢的門檻，幾乎一出場就是王者。

互聯(lián)網(wǎng)一直信奉的是用戶圈地法則，誰掌握了用戶，誰就掌握了主動權(quán)，對于數(shù)以億計的互助平臺，其DAU、MAU可想而知，掌握了用戶而不進(jìn)行變現(xiàn)，難不成做慈善嗎。

可能會有同學(xué)說，他們收取的是管理費(fèi)，這是盈利來源。假設(shè)每期50W的互助金，按照8%的管理費(fèi)，每期有4W的管理費(fèi)收入，相當(dāng)可觀。

這是理想主義，首先用戶的選品（選平臺）心態(tài)是品牌、可信賴、低成本，因此用戶的第一選擇往往是BAT相關(guān)聯(lián)的平臺，而其他平臺要么通過地方性經(jīng)營，或者價格站來搶奪用戶。

BAT這類平臺做這個業(yè)務(wù)，賺錢不是最重要的，重要的是生態(tài)建設(shè)，哪怕免費(fèi)給到用戶，也要與自身的其他業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，因此在相互寶中大家時常會被推送生態(tài)內(nèi)的保險業(yè)務(wù)，這算是變相的導(dǎo)流。

而其他平臺，則會采取共榮圈的合作方式，與外部三方進(jìn)行合作，可能是導(dǎo)流給保險，也可能是導(dǎo)流給金融，抑或是養(yǎng)生保健品，只要是焦慮、健康相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，都可能是潛在的流量變現(xiàn)方。

三、需要更多的克制力

業(yè)務(wù)中的經(jīng)營性風(fēng)險，通常來自于流程鏈路中的參與主體。而最大的風(fēng)險，來源于平臺自身的克制。

互助業(yè)務(wù)模式，在國內(nèi)缺少相關(guān)的政策和法律法規(guī)，對于市場而言，又是一個非常創(chuàng)新且好奇的業(yè)務(wù)品種，因此門檻相對來說很低。很多企業(yè)，只要去辦張營業(yè)執(zhí)照，買套系統(tǒng)，就可以快速上線互助平臺，開始運(yùn)營了。

當(dāng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)搭載了互聯(lián)網(wǎng)這枚引擎，往往會產(chǎn)生量級的巨變。

互助平臺切入醫(yī)療保險的口子，快速聚攏用戶群體，并且業(yè)務(wù)經(jīng)營中，沉淀大量的用戶資金。但是，平臺是否有足夠的能力去克制自己，保持善良。

人類是一種心理動物。大腦成就了我們，而且金錢是大腦的構(gòu)想。金錢影響我們的心態(tài)、情感和行為。同樣是面對金錢，有錢人容易操控錢，而普通人更容易被錢操控。這里面暗含著一場金錢與心理的博弈戰(zhàn)。

往往當(dāng)互助平臺的老板，看到公司的賬戶沉淀著數(shù)以億計的資金，心里的天平就會發(fā)生動搖。要么卷錢跑路，去國外說“下周回國”，要么正直善良，把資金給到被幫扶人的手上，去挽救那些可憐弱小的生命。

但是歷史的經(jīng)驗告訴我們，前者是大多數(shù)。這是一個帶著血的真相。

類似的業(yè)務(wù)風(fēng)險，上一個的還是P2P。

四、總結(jié)

互助平臺的玩法，其實在民間資本已經(jīng)存在多年，其中尤其以各種“商會”、“同盟會”為代表，只不過這些門檻都著實太高了，小老百姓進(jìn)不去。

從正向的角度來看，互助的出現(xiàn)，是在幫助整個保險行業(yè)進(jìn)行市場下沉的探索，對社會的普惠金融進(jìn)行進(jìn)一步的助力，在歷史的長河中，有這么一段描述。

從負(fù)向的角度來看，人性本惡，各種不正規(guī)平臺的出現(xiàn)，加劇了資金的非法聚集，會導(dǎo)致千千萬萬個家庭受到重創(chuàng)，更為嚴(yán)重的是會影響社會經(jīng)濟(jì)下的資金流動。

我加入了相互寶N年，更多的感受是把它當(dāng)做一種焦慮的寄托，但實際上，在沒有重疾險、醫(yī)療險等必備保險的保障下，只仰仗著相互保，那就等同于裸奔。

所以，希望保險行業(yè)“進(jìn)步”吧。

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