編輯導(dǎo)語(yǔ)：近日，相互寶宣布將從2022年1月28日起停止運(yùn)行，消息一出，人們不禁思考：互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展邏輯為何？是什么原因，導(dǎo)致相互寶走向了現(xiàn)在的局面？本篇文章里，作者就對(duì)此次事件發(fā)表了自己的看法，不妨來(lái)看一下。

互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的落幕，是商業(yè)模式走不通的必然，縱然宣揚(yáng)“人人為我，我為人人”，實(shí)則是在沒(méi)有有效監(jiān)管下的“黑箱”。

“人人為我，我為人人”，這段出自法國(guó)十九世紀(jì)作家大仲馬《三個(gè)火槍手》作品中的一句話，很好概括了互幫互助的精神。

可以說(shuō)，互幫互助的精神始終貫穿在在人類文明的傳承中。

進(jìn)入21世紀(jì)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)行為滲透到每一個(gè)角落，帶有互幫互助這種精神的商業(yè)模式也隨之被開(kāi)發(fā)出來(lái)。

其中，相互寶便是典型的代表之一，依托于支付寶強(qiáng)大的流量入口，相互寶自2018年11月上線起，用戶數(shù)量增長(zhǎng)勢(shì)如破竹，迅速成長(zhǎng)為行業(yè)新龍頭。

作為全球最大的互助社區(qū)，根據(jù)“一人生病，眾人分?jǐn)偂钡睦砟?，相互寶最高用戶?shù)超過(guò)1億人，支援了近18萬(wàn)需要幫助的用戶。

然而，商業(yè)行為，畢竟是以獲利為目的，互幫互助形成的商業(yè)模式使得上至企業(yè)，下至普通百姓全部參與具有商業(yè)性質(zhì)的行為，從其誕生，結(jié)局似乎便已注定。

就在近日，大病互助平臺(tái)相互寶發(fā)布公告稱將于2022年1月28日停止運(yùn)行，在上線僅僅3年多便戛然而止。至此包括輕松互助、水滴互助在內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大病互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停。

來(lái)源：手機(jī)支付寶APP內(nèi)相互寶小程序

素未謀面便可互幫互助？付出回報(bào)不對(duì)等，受益分先后等等問(wèn)題隨之而來(lái)，這種帶有烏托邦式浪漫主義的精神注定經(jīng)受不住商業(yè)現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的興起

什么是相互寶？相互寶是支付寶上的一項(xiàng)大病互助計(jì)劃，旨在為加入的成員遭遇重大疾病時(shí)，可享有最高30萬(wàn)元的互助金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偂?/p>

通常，重大疾病給家庭帶來(lái)的打擊是毀滅性的。先不考慮是否能痊愈，光是高昂的治療費(fèi)用就壓垮了眾多家庭。即使通過(guò)治療出院后，患者的身體狀態(tài)也很難回到病前，由此帶來(lái)的收入損失更是難以計(jì)量。

為了應(yīng)對(duì)重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)社保和商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，打造了成熟的重疾保障方案。

可是，高企的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)令低收入人群望而卻步，健全的保障在他們眼里仿佛是高不可攀的。隨著重疾的年輕化和普遍化，低保障人群的風(fēng)險(xiǎn)敞口越來(lái)越大。

正是在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。分?jǐn)偨痤~低，保額高，如此“完美”的設(shè)定自其誕生之日起就收到大眾的追捧。

互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)倡導(dǎo)“只要人人都獻(xiàn)出一點(diǎn)愛(ài)，世上將變成美好的人間”，徹底升華了“人人為我，我為人人”的保障初心，親民合作、共度時(shí)艱的理念深入人心，迅速積累了一大批忠實(shí)用戶。

2019年底，網(wǎng)絡(luò)互助成員總規(guī)模達(dá)到1.5億，約占總?cè)丝诘?0%。

區(qū)別于普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新。

首先是先賠后攤，看到罹患重疾的巨大影響后，互助者更容易產(chǎn)生“以人度己”的代入感和同理心。

而商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)卻暫時(shí)看不到去向，在被保人得大病理賠前，心理上很難體會(huì)到切實(shí)的保障。從人性角度看，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)更能引發(fā)共鳴。

其次，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)大幅削減運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，真正做到救助金直達(dá)，減少中間商賺差價(jià)，這正是普通百姓對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)最詬病的一點(diǎn)。

直接表現(xiàn)就是相較于商業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)能做到更低的分?jǐn)偨痤~，具有更高的“性價(jià)比”。

然而，隨著互助規(guī)模的增加，行業(yè)性的問(wèn)題逐漸顯露。

本來(lái)“去中心化”是互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的特色，但是互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的最終解釋權(quán)在于平臺(tái)，用戶別無(wú)選擇，只能基于“信用”而相信平臺(tái)。

若是某互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)停運(yùn)，互助者在本平臺(tái)的保障便不可持續(xù)，只能在互助平臺(tái)之間切換；若是互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)全都關(guān)停，那么互助者的未來(lái)保障便不復(fù)存在。

一個(gè)保障產(chǎn)品，本身運(yùn)營(yíng)并不具有穩(wěn)定性，而這與“保障”的初衷也是相違背的。

平臺(tái)運(yùn)營(yíng)初期，互助者以相對(duì)健康的年輕人為主時(shí)，得大病的概率相對(duì)較小，賠付金額相對(duì)較少，分?jǐn)偨痤~相對(duì)較小，模式尚可維持。

然而隨著平臺(tái)的滲透率下沉，亞健康甚至高病發(fā)率的人群占比逐漸增多，相對(duì)應(yīng)的賠付金額開(kāi)始逐漸提升，分?jǐn)偨痤~也水漲船高。

健康的年輕人率先提出抗議，繼而紛紛退出相互寶，他們的退出又加速了分?jǐn)偨痤~的提高。

舉例來(lái)說(shuō)，相互寶剛推出的時(shí)候年分?jǐn)偨痤~僅為2元左右，近期半月分?jǐn)偨痤~已經(jīng)達(dá)到7元左右，三年時(shí)間上漲了幾十倍。

無(wú)疑，分?jǐn)偨痤~的大幅上漲對(duì)互助者的體驗(yàn)是很不好的。這也是他們紛紛退出的主要原因。

來(lái)源：相互寶，阿爾法工場(chǎng)研究院整理

二、變現(xiàn)模式

由于互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的保障并不全面，無(wú)論是重疾保額（最高30萬(wàn)），還是醫(yī)療報(bào)銷保障（不保）都是不足的。

互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)其實(shí)是流量產(chǎn)品，吸引足夠的用戶之后再進(jìn)行保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，最終落實(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的成交。

根據(jù)《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》，有近80%的成員年收入在10萬(wàn)元以下，68.4%的成員表示沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，更有12.93%的成員自述沒(méi)有社保。

針對(duì)健康保障相對(duì)缺乏的人群，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)可能是個(gè)不錯(cuò)的嘗試，將互助者“暫無(wú)保護(hù)”的緩沖期保障起來(lái)，待保險(xiǎn)意識(shí)提高之后再補(bǔ)充社保和商保。

這些低收入、低保障的群體有了互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的初級(jí)保障之后，反而降低了他們對(duì)社保、商業(yè)保險(xiǎn)的積極性。他們更容易將互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)當(dāng)做自己唯一的保障渠道。

與之相反，那些收入尚可、有商業(yè)保險(xiǎn)保障的群體加入互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的初衷是附加保障，因?yàn)檫呺H成本很低。

但隨著分?jǐn)偨痤~的遞增，附加保障的邊際成本也在提升。這部分互助者會(huì)認(rèn)為自己在救濟(jì)低保障人群從而使得自己的利益受侵害，存在不公平的情形，再疊加自身有一部分健康保障，促使他們退出互助平臺(tái)。

有保障的互助者逐漸退出，帶走了流量，增加了分?jǐn)偨痤~；低保障的互助者依舊堅(jiān)守，但卻對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的推廣貢獻(xiàn)甚微。

面對(duì)如此尷尬的情形，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)沒(méi)有任何解決辦法。缺乏穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)模式和盈利模式，是互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)真正無(wú)以為繼的痛點(diǎn)。

既然互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)并不能從根本上解決重疾風(fēng)險(xiǎn)，如此的重任就落在了社保和商業(yè)保險(xiǎn)上。

三、真正保障性質(zhì)的是社保和商業(yè)保險(xiǎn)

專業(yè)的事交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)去做，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)是一種嘗試，是一種補(bǔ)充，并不能真正依靠它實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，因?yàn)橹虚g不可控的因素太多。

首先，自愿參與性不可控。互助群體總數(shù)的不確定導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~不確定，而不確定本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的理賠合理性很難驗(yàn)證。畢竟不是專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在流程管控和理賠認(rèn)定方面還存在很大的缺陷。

“騙?！笔录l繁發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)，使得互助者擔(dān)心自己分?jǐn)偨鸬氖褂糜猛竞托?，降低了?duì)平臺(tái)的信任。

商業(yè)保險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)是商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。三者之間不是互相替代的關(guān)系，而是互相促進(jìn)的關(guān)系。理想狀態(tài)下，社保和商保就能完全規(guī)避大病難的風(fēng)險(xiǎn)。

例如，小王不幸罹患癌癥，住院治療花費(fèi)30萬(wàn)，在家臥床靜養(yǎng)半年。他應(yīng)該如何規(guī)避大病引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？

首先，住院治療費(fèi)可以先由社保支付一部分，剩余的治療費(fèi)用應(yīng)該用商保的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，做到治病“不掏錢”；其次，由于癌癥滿足重大疾病的范圍，商保中重疾險(xiǎn)可以按照保額賠付，保障出院后的康復(fù)和因疾病帶來(lái)的收入損失。

現(xiàn)階段，擁有中心化信用背書的商業(yè)保險(xiǎn)才是維持社會(huì)穩(wěn)定、保障民生的信任基石。

保障本意是風(fēng)險(xiǎn)確定性的轉(zhuǎn)移，但是互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的出現(xiàn)轉(zhuǎn)移了一部分風(fēng)險(xiǎn)又增加了一部分風(fēng)險(xiǎn)，缺乏長(zhǎng)久穩(wěn)定的解決方案。

作為特定時(shí)期的過(guò)渡產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)發(fā)揮了自己的價(jià)值，幫助眾多低收入、低保障的人群擺脫重疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

然而，過(guò)渡產(chǎn)品沒(méi)有找到自己長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展邏輯，終于被時(shí)代所淘汰，也算是必然了。

本文由 @阿爾法工場(chǎng) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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