本文從SWIFT技術(shù)出發(fā)，對跨境支付中應(yīng)用的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了分析和總結(jié)，幫助我們深入了解跨境支付中前沿技術(shù)的發(fā)展趨勢。

說到跨境支付，最繞不開的的就是SWIFT，每天通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付超過幾萬億美元，有200多個(gè)國家的過萬家金融機(jī)構(gòu)參與交易。SWIFT運(yùn)營著世界級的金融電文網(wǎng)絡(luò)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通過它與同業(yè)交換電文完成金融交易。

盡管SWIFT在跨境支付方面發(fā)揮了基礎(chǔ)性的作用，但是其高昂的手續(xù)費(fèi)常常備受詬病。不僅如此，需要在特定的時(shí)間辦理跨進(jìn)匯款業(yè)務(wù)、輸入各類信息、繁瑣的辦理手續(xù)以及較長的匯款時(shí)間嚴(yán)重影響了客戶的體驗(yàn)。同時(shí)SWIFT還面臨者安全問題，包括支付風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。可以說高昂的手續(xù)費(fèi)和漫長的轉(zhuǎn)賬周期一直是跨境支付的痛點(diǎn)。

• 延時(shí)問題：在跨境匯款時(shí)，首先需要經(jīng)過代理行建立關(guān)系，中間方之間需要相互建立信用關(guān)系。由于中間代理層級多就產(chǎn)生了延時(shí)問題，跨境匯款經(jīng)常需要2-3個(gè)工作日的時(shí)間，資金的流動(dòng)性由于延時(shí)而大幅度下降。
• 費(fèi)用問題：匯款費(fèi)用貴的原因在于基礎(chǔ)設(shè)施方面，如固定費(fèi)用、金融伙伴、審核制度、全球機(jī)構(gòu)和運(yùn)行一個(gè)全球的支付網(wǎng)絡(luò)。不可忽視的是，不透明也是費(fèi)用過高的重要因素，因?yàn)椴煌该鹘档土送械母偁?。此外，跨境匯款的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要收費(fèi)。
• 風(fēng)險(xiǎn)問題：比如中國的銀行把錢支付出去，美國的銀行違約倒閉了，就會(huì)導(dǎo)致中國的銀行連帶出現(xiàn)問題。
• 不利于反洗錢和反恐的要求：由于中間經(jīng)過的人太多，資金流動(dòng)增加了不確定性和隱匿性，也增加了監(jiān)管的難度。

但是最近幾年，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付即將改變這一格局。在區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的機(jī)制下，用戶能以更低的費(fèi)用和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)及實(shí)踐

區(qū)塊鏈技術(shù)，也稱為分布式賬本技術(shù)，近年來在科技和金融領(lǐng)域受到廣泛關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)。通俗來講，如果將數(shù)據(jù)庫比作一個(gè)大賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫相當(dāng)于記賬行為，每個(gè)人都可以在賬本上記賬，并通過競爭記賬機(jī)制，在一段時(shí)間內(nèi)找出記賬記得最快、最好的人，授予其一次記賬權(quán)利，并向整個(gè)系統(tǒng)里的其他人同步新增賬本信息。相當(dāng)于改變數(shù)據(jù)庫所有的記錄，發(fā)給全網(wǎng)的其他每個(gè)節(jié)點(diǎn)。去中心化、公開透明、不可篡改、不可偽造是區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征。區(qū)塊鏈的基本原理理解起來并不難，涉及的幾個(gè)基本概念如下：

• 交易：一次操作，導(dǎo)致賬本狀態(tài)的一次改變，如添加一條記錄；
• 區(qū)塊：記錄一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生的交易和狀態(tài)結(jié)果，是對當(dāng)前賬本狀態(tài)的一次共識(shí)；
• 鏈：由一個(gè)個(gè)區(qū)塊按照發(fā)生順序串聯(lián)而成，是整個(gè)狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付實(shí)踐方面，不得不提到的是Ripple（瑞波），它成立于2012年，致力于建立一個(gè)去中心化的全球匯款系統(tǒng)。Ripple網(wǎng)絡(luò)引入了兩個(gè)機(jī)制，一是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)貨幣，就像比特幣一樣可以在整個(gè)Ripple網(wǎng)絡(luò)中自由流通。

瑞波幣是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的工具，主要作用是防止垃圾請求攻擊；作為橋梁貨幣，成為各種貨幣兌換的中間物。相比比特幣，瑞波幣更透明一些，沒有漲跌風(fēng)險(xiǎn)，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)是Ripple網(wǎng)絡(luò)中資金進(jìn)出的大門，它類似于貨幣存取和兌換機(jī)構(gòu)，允許人們把法定貨幣、虛擬貨幣注入或抽離Ripple網(wǎng)絡(luò)，并可充當(dāng)支付雙方的橋梁，相當(dāng)于SWIFT協(xié)議中的銀行，這使得瑞波幣之外的轉(zhuǎn)賬可以在陌生人之間完成。

Ripple系統(tǒng)中最重要的不是瑞波幣，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple的分布式外匯交易可以讓用戶無須中間人，也無須其他兌換所就能完成交易。任何人都可以在全球的訂單池中輸入買單或賣單，無須網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，也沒有最低數(shù)額限制。

二、與傳統(tǒng)跨境支付模式的對比

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的前景展望

區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決跨境匯款成本和效率問題的共同基礎(chǔ)是去中心化技術(shù)，即交易雙方不再需要依賴一個(gè)中央系統(tǒng)來負(fù)責(zé)資金清算并存儲(chǔ)所有的交易信息，而是可以基于一個(gè)不需要進(jìn)行信任協(xié)調(diào)的共識(shí)機(jī)制直接進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。

1. 更快捷

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行會(huì)在日終對支付交易進(jìn)行批量處理，通常一筆跨境支付需要至少24小時(shí)才能完成。另外，傳統(tǒng)支付模式中，銀行間需要進(jìn)行人工對賬，這也會(huì)耗費(fèi)一些時(shí)間。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付接近于“實(shí)時(shí)”，并且是自動(dòng)的，它可以7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。匯款方可以很快知道收款方是否已經(jīng)收到款，從而了解這筆支付是否出現(xiàn)了延遲或者其他問題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)跨境支付模式中會(huì)涉及到四塊成本：支付處理成本、接收費(fèi)用、財(cái)務(wù)運(yùn)營成本和對賬成本。一般而言，匯款人的匯款費(fèi)用是匯款金額的7.68%，銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本在25-35美元，該成本是使用自動(dòng)交換中心完成一筆境內(nèi)結(jié)算支付成本的10倍以上。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付能降低成本，在B2B跨境支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用將使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。其中，約75%為中轉(zhuǎn)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用，25%為合規(guī)、差錯(cuò)處理以及外匯匯兌成本。

3. 更多流動(dòng)性

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行為了保持流動(dòng)性，需要在銀行賬戶中持有多個(gè)國家或地區(qū)的貨幣。這種賬戶被稱為“往來賬戶”。由于匯款行難以預(yù)知代理行具體何時(shí)會(huì)確認(rèn)自己的轉(zhuǎn)賬信息，不得不在往來賬戶中持有一定量的外幣。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式中，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是一場信任革命，你不需要去相信哪個(gè)節(jié)點(diǎn)或者機(jī)構(gòu)，只需要相信區(qū)塊鏈技術(shù)就可以了。傳統(tǒng)跨境支付模式中，并不是所有銀行都能加入SWIFT或者說加入SWIFT并不經(jīng)濟(jì)。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式則更為平等。區(qū)塊鏈技術(shù)能讓所有銀行，不管大小都能成為平等交易的主體，而這種支付模式所仰仗的是所有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)能夠在內(nèi)部邏輯和運(yùn)行方式上較好地保障數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵擋黑客對外部設(shè)施如用戶電子錢包、交易平臺(tái)等的攻擊，且匿名機(jī)制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。除此之外，也面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)，即政策要求一般會(huì)對用戶的跨境資金轉(zhuǎn)移進(jìn)行監(jiān)管以防洗錢等行為，而類似區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名機(jī)制則為這種行為提供了便利，必然會(huì)引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

跨境支付，由于其在全球范圍內(nèi)仍缺乏一個(gè)低成本的解決方案，不同國家或地區(qū)之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個(gè)非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實(shí)踐效果仍然有待觀察和檢驗(yàn)。

作者：辛克；個(gè)人微信公號(hào)：辛克派

本文由 @辛克 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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