本文從SWIFT技術(shù)出發(fā)，對跨境支付中應用的區(qū)塊鏈技術(shù)進行了分析和總結(jié)，幫助我們深入了解跨境支付中前沿技術(shù)的發(fā)展趨勢。

說到跨境支付，最繞不開的的就是SWIFT，每天通過SWIFT網(wǎng)絡進行的支付超過幾萬億美元，有200多個國家的過萬家金融機構(gòu)參與交易。SWIFT運營著世界級的金融電文網(wǎng)絡，銀行和其他金融機構(gòu)通過它與同業(yè)交換電文完成金融交易。

盡管SWIFT在跨境支付方面發(fā)揮了基礎性的作用，但是其高昂的手續(xù)費常常備受詬病。不僅如此，需要在特定的時間辦理跨進匯款業(yè)務、輸入各類信息、繁瑣的辦理手續(xù)以及較長的匯款時間嚴重影響了客戶的體驗。同時SWIFT還面臨者安全問題，包括支付風險和系統(tǒng)風險?？梢哉f高昂的手續(xù)費和漫長的轉(zhuǎn)賬周期一直是跨境支付的痛點。

• 延時問題：在跨境匯款時，首先需要經(jīng)過代理行建立關(guān)系，中間方之間需要相互建立信用關(guān)系。由于中間代理層級多就產(chǎn)生了延時問題，跨境匯款經(jīng)常需要2-3個工作日的時間，資金的流動性由于延時而大幅度下降。
• 費用問題：匯款費用貴的原因在于基礎設施方面，如固定費用、金融伙伴、審核制度、全球機構(gòu)和運行一個全球的支付網(wǎng)絡。不可忽視的是，不透明也是費用過高的重要因素，因為不透明降低了同行的競爭。此外，跨境匯款的每一個環(huán)節(jié)都要收費。
• 風險問題：比如中國的銀行把錢支付出去，美國的銀行違約倒閉了，就會導致中國的銀行連帶出現(xiàn)問題。
• 不利于反洗錢和反恐的要求：由于中間經(jīng)過的人太多，資金流動增加了不確定性和隱匿性，也增加了監(jiān)管的難度。

但是最近幾年，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付即將改變這一格局。在區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的機制下，用戶能以更低的費用和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)及實踐

區(qū)塊鏈技術(shù)，也稱為分布式賬本技術(shù)，近年來在科技和金融領域受到廣泛關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎架構(gòu)與計算范式。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)。通俗來講，如果將數(shù)據(jù)庫比作一個大賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫相當于記賬行為，每個人都可以在賬本上記賬，并通過競爭記賬機制，在一段時間內(nèi)找出記賬記得最快、最好的人，授予其一次記賬權(quán)利，并向整個系統(tǒng)里的其他人同步新增賬本信息。相當于改變數(shù)據(jù)庫所有的記錄，發(fā)給全網(wǎng)的其他每個節(jié)點。去中心化、公開透明、不可篡改、不可偽造是區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征。區(qū)塊鏈的基本原理理解起來并不難，涉及的幾個基本概念如下：

• 交易：一次操作，導致賬本狀態(tài)的一次改變，如添加一條記錄；
• 區(qū)塊：記錄一段時間內(nèi)發(fā)生的交易和狀態(tài)結(jié)果，是對當前賬本狀態(tài)的一次共識；
• 鏈：由一個個區(qū)塊按照發(fā)生順序串聯(lián)而成，是整個狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付實踐方面，不得不提到的是Ripple（瑞波），它成立于2012年，致力于建立一個去中心化的全球匯款系統(tǒng)。Ripple網(wǎng)絡引入了兩個機制，一是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡的基礎貨幣，就像比特幣一樣可以在整個Ripple網(wǎng)絡中自由流通。

瑞波幣是一個網(wǎng)絡內(nèi)的工具，主要作用是防止垃圾請求攻擊；作為橋梁貨幣，成為各種貨幣兌換的中間物。相比比特幣，瑞波幣更透明一些，沒有漲跌風險，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)是Ripple網(wǎng)絡中資金進出的大門，它類似于貨幣存取和兌換機構(gòu)，允許人們把法定貨幣、虛擬貨幣注入或抽離Ripple網(wǎng)絡，并可充當支付雙方的橋梁，相當于SWIFT協(xié)議中的銀行，這使得瑞波幣之外的轉(zhuǎn)賬可以在陌生人之間完成。

Ripple系統(tǒng)中最重要的不是瑞波幣，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple的分布式外匯交易可以讓用戶無須中間人，也無須其他兌換所就能完成交易。任何人都可以在全球的訂單池中輸入買單或賣單，無須網(wǎng)絡費用，也沒有最低數(shù)額限制。

二、與傳統(tǒng)跨境支付模式的對比

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領域的前景展望

區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決跨境匯款成本和效率問題的共同基礎是去中心化技術(shù)，即交易雙方不再需要依賴一個中央系統(tǒng)來負責資金清算并存儲所有的交易信息，而是可以基于一個不需要進行信任協(xié)調(diào)的共識機制直接進行價值轉(zhuǎn)移。

1. 更快捷

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行會在日終對支付交易進行批量處理，通常一筆跨境支付需要至少24小時才能完成。另外，傳統(tǒng)支付模式中，銀行間需要進行人工對賬，這也會耗費一些時間。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付接近于“實時”，并且是自動的，它可以7×24小時不間斷服務。匯款方可以很快知道收款方是否已經(jīng)收到款，從而了解這筆支付是否出現(xiàn)了延遲或者其他問題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)跨境支付模式中會涉及到四塊成本：支付處理成本、接收費用、財務運營成本和對賬成本。一般而言，匯款人的匯款費用是匯款金額的7.68%，銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本在25-35美元，該成本是使用自動交換中心完成一筆境內(nèi)結(jié)算支付成本的10倍以上。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付能降低成本，在B2B跨境支付業(yè)務中的應用將使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。其中，約75%為中轉(zhuǎn)銀行的支付網(wǎng)絡維護費用，25%為合規(guī)、差錯處理以及外匯匯兌成本。

3. 更多流動性

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行為了保持流動性，需要在銀行賬戶中持有多個國家或地區(qū)的貨幣。這種賬戶被稱為“往來賬戶”。由于匯款行難以預知代理行具體何時會確認自己的轉(zhuǎn)賬信息，不得不在往來賬戶中持有一定量的外幣。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式中，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術(shù)的應用是一場信任革命，你不需要去相信哪個節(jié)點或者機構(gòu)，只需要相信區(qū)塊鏈技術(shù)就可以了。傳統(tǒng)跨境支付模式中，并不是所有銀行都能加入SWIFT或者說加入SWIFT并不經(jīng)濟。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式則更為平等。區(qū)塊鏈技術(shù)能讓所有銀行，不管大小都能成為平等交易的主體，而這種支付模式所仰仗的是所有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)確實能夠在內(nèi)部邏輯和運行方式上較好地保障數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵擋黑客對外部設施如用戶電子錢包、交易平臺等的攻擊，且匿名機制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。除此之外，也面臨著政策風險，即政策要求一般會對用戶的跨境資金轉(zhuǎn)移進行監(jiān)管以防洗錢等行為，而類似區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名機制則為這種行為提供了便利，必然會引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

跨境支付，由于其在全球范圍內(nèi)仍缺乏一個低成本的解決方案，不同國家或地區(qū)之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實踐效果仍然有待觀察和檢驗。

作者：辛克；個人微信公號：辛克派

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