隨著移動(dòng)支付行業(yè)服務(wù)日益多元化，很多銀行機(jī)構(gòu)正面臨一個(gè)艱難的抉擇：是否應(yīng)當(dāng)推出自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)？如果推出，如何在以“支付寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中勝出？這需要對(duì)移動(dòng)支付有全新的認(rèn)識(shí)，并帶著超前的眼光來(lái)看待支付。

銀行必須推出自己的支付產(chǎn)品，才不會(huì)在未來(lái)的金融交易中處于邊緣地位。

未來(lái)的支付貨幣

我認(rèn)為在不久的未來(lái)，虛擬貨幣將成為交易中的主流，支付寶、微信支付僅僅只是其中的一種虛擬貨幣，好比現(xiàn)在的美元、人民幣、歐元等貨幣。未來(lái)的支付貨幣還會(huì)包括各大電商平臺(tái)的“積分“貨幣。銀行要做的是為用戶提供一種能夠?qū)⑦@些虛擬貨幣統(tǒng)統(tǒng)包含進(jìn)來(lái)的服務(wù)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)錢(qián)包

那么銀行系該如何做?

優(yōu)先考慮打造數(shù)字錢(qián)包消費(fèi)中心，而非跟風(fēng)推出數(shù)字錢(qián)包產(chǎn)品，此數(shù)字錢(qián)包消費(fèi)中心可以將核心賬戶與銀行卡管理、余額與交易記錄、銀行卡凍結(jié)與解凍、欺詐提醒與數(shù)字收據(jù)等服務(wù)集于一身。

快速推出，不斷完善——推出之初，提供基本功能，之后不斷加以擴(kuò)展，以覆蓋與其建立商業(yè)合作的其它銀行卡和會(huì)員卡。

利用從數(shù)字錢(qián)包支付和會(huì)員卡交易中獲得的客戶數(shù)據(jù)，打造一個(gè)優(yōu)于傳統(tǒng)支付收入指標(biāo)的投資回報(bào)率衡量標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)新產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)。

銀行需要圍繞面向用戶戶的數(shù)字錢(qián)包市場(chǎng)展開(kāi)相關(guān)的產(chǎn)品服務(wù)，而非用戶所使用的個(gè)人支付工具。銀行必須放眼未來(lái)，在目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶等企業(yè)的獲勝幾率更大一些。因?yàn)殂y行目前在這一領(lǐng)域并無(wú)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榱闶凵毯蜕碳彝耆心芰Σ灰蕾囥y行及其他機(jī)構(gòu)，推出自己的數(shù)字錢(qián)包服務(wù)。反過(guò)來(lái)，由于銀行在推出數(shù)字錢(qián)包時(shí)，需要獲得與商家、信用卡體系和支付服務(wù)商的合作，因此商家更占優(yōu)勢(shì)。，銀行應(yīng)該專注于提供無(wú)縫賬戶和交易管理功能以及世界一流的用戶體驗(yàn)，“數(shù)字錢(qián)包”的概念將不斷發(fā)展和完善——用戶可以通過(guò)數(shù)字錢(qián)包訪問(wèn)并管理所有電子、手機(jī)等服務(wù)商的數(shù)字錢(qián)包和物理世界的數(shù)字錢(qián)包，無(wú)論它們是由蘋(píng)果、谷歌或其它商業(yè)體系發(fā)行的錢(qián)包，還是零售商推出的單一應(yīng)用錢(qián)包，而非單純的在去提供一種新的支付操作方式。

數(shù)據(jù)錢(qián)包將實(shí)現(xiàn)且不限于提供以下服務(wù)：

• 查看多個(gè)數(shù)字錢(qián)包應(yīng)用的交易記錄
• 提供所有支付卡和賬戶產(chǎn)生聚合支付交易流
• 在交易前提供關(guān)于“最佳”支付卡的建議
• 在交易后獲取詳細(xì)信息，如數(shù)字收據(jù)、收銀條和交易信息
• 提供支付卡詳細(xì)信息的使用和存儲(chǔ)情況，并指出與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)
• 換卡和續(xù)期后向所有數(shù)字錢(qián)包網(wǎng)站推送新卡信息
• 累計(jì)、轉(zhuǎn)移和兌換積分及獎(jiǎng)勵(lì)，包括將積分兌換成當(dāng)?shù)胤ǘㄘ泿牛⒅С质褂梅e分進(jìn)行付款。
• 電子法律文書(shū)類的認(rèn)證服務(wù)。
• 多方支付服務(wù)，也可以理解為共同資源支付。

消費(fèi)者對(duì)非支付功能需求會(huì)越來(lái)越大，銀行可以結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，從實(shí)際并結(jié)合發(fā)展趨勢(shì)，比如首先關(guān)注于幫助用戶更加高效的使用和管理各種銀行卡等方面，在逐步根據(jù)平臺(tái)的用戶特征進(jìn)行產(chǎn)品的快速迭代產(chǎn)品。銀行作為數(shù)字錢(qián)包的服務(wù)提供商，目前最大的優(yōu)勢(shì)就是在用戶心中具有很高的可信度。

銀行自有品牌數(shù)字錢(qián)包的成功商業(yè)案例目前缺乏，多數(shù)還處于探索階段，一些手機(jī)銀行確實(shí)涵蓋了部分?jǐn)?shù)字錢(qián)包的功能。但是，在我看來(lái)目前還沒(méi)有銀行的手機(jī)銀行承擔(dān)著收益責(zé)任，更多的是做為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種電子渠道。如上所述，銀行必須進(jìn)入這一領(lǐng)域以實(shí)現(xiàn)其現(xiàn)有的支付業(yè)務(wù)及其收益。放棄數(shù)字錢(qián)包市場(chǎng)，就意味著現(xiàn)有的支付產(chǎn)品會(huì)面臨非中介化和平庸化的嚴(yán)重威脅。因此，在考慮數(shù)字錢(qián)包產(chǎn)品投入時(shí)，需要銀行需要從根本上轉(zhuǎn)換思想，著眼于未來(lái)如何評(píng)估和分配支付業(yè)務(wù)的價(jià)值和貢獻(xiàn)。

數(shù)字錢(qián)包有助于銀行深入了解用戶的具體的生活場(chǎng)景、物質(zhì)需求和要求，并能提供客戶的地理位置和數(shù)字位置。這將為銀行更深入、更直觀地了解用戶提供一個(gè)良機(jī)。銀行可以利用這些數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地將數(shù)字錢(qián)包領(lǐng)域的投資轉(zhuǎn)化為收益。這些數(shù)據(jù)和見(jiàn)解將幫助銀行將精確按照用戶需求，進(jìn)一步擴(kuò)展產(chǎn)品能力，提供更多傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品，比如無(wú)抵押貸款和保險(xiǎn)及其他銀行產(chǎn)品。

機(jī)會(huì)稍縱即逝，銀行必須快速行動(dòng)，優(yōu)先打造出具有卓越用戶體驗(yàn)的數(shù)字錢(qián)包，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得用戶的高度信任，從而處于支付領(lǐng)域的頂層位置。

未來(lái)所有可標(biāo)準(zhǔn)化的事物都將智能機(jī)器化，各行各業(yè)的服務(wù)都需要一個(gè)虛擬的數(shù)字錢(qián)包來(lái)支付這些錢(qián)包可以使銀行提供，可以使商家提供，你做與不做它都將發(fā)生。

hi中華一號(hào)，我馬上要出門(mén)了去玫瑰餐廳。

好的，先生，汽車人38301在兩分鐘后達(dá)到，目前中華路比較擁堵，你可以繞行建華路，這可以為你節(jié)省12.23個(gè)電子幣。你在玫瑰餐廳預(yù)約的浪漫雙人豪華套餐價(jià)格為1000個(gè)電子幣，由于你搭乘前往玫瑰餐廳獲得了里程積分20加上你之前在玫瑰餐廳的消費(fèi)積分有900，你此次消費(fèi)需要支付80個(gè)電子幣，請(qǐng)問(wèn)需要現(xiàn)在支付嗎？

好的，請(qǐng)幫我支付吧。

好的，支付成功，此次消費(fèi)你獲得玫瑰餐廳100積分。你目前錢(qián)包的可用余額為2100個(gè)電子幣，謝謝，基于你目前的消費(fèi)狀況，你計(jì)劃月末購(gòu)買(mǎi)的iPhoneXX需要延遲到下月末，如果你需要在本月末購(gòu)買(mǎi)，我推薦你選擇XXX理財(cái)產(chǎn)品支付….

銀行4.0時(shí)代，這一切都將很快到來(lái)。

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