從線上金融服務(wù)站點(diǎn)，到金融生活化的平臺(tái)？互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的革命一直在路上。

一、 行業(yè)分析

根據(jù)易觀分析，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品形態(tài)上的高速發(fā)展和創(chuàng)新，一邊催生各種形態(tài)的商業(yè)模式、技術(shù)和產(chǎn)品，一邊對(duì)監(jiān)管層不斷提出新的拷問。原有的監(jiān)管模式與技術(shù)在大量投入資本的市場上漸落下風(fēng)，不停出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件和亡羊補(bǔ)牢的政策文件印證了這一點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在創(chuàng)新與合規(guī)的平衡成為業(yè)態(tài)是否有效發(fā)展的先決條件。

市場上現(xiàn)存的所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都沒有跳出“影子銀行”的背景，除了簡單的將互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融做算數(shù)相加形成一種線上的金融模式外，就是依托大公司或大資金覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。目前的市場，依舊沒有與將大數(shù)據(jù)風(fēng)控與人工智能準(zhǔn)確賦能到產(chǎn)品內(nèi)的條件。

目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)四種業(yè)務(wù)功能：

1. 第三方支付為主的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)；
2. 以眾籌、借貸、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融為代表的融資平臺(tái)；
3. 多元化理財(cái)產(chǎn)品的“一站式”功能平臺(tái)；
4. 為消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品搜索與比價(jià)的服務(wù)型平臺(tái)。

在未來一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品形態(tài)將基于此四種基本的模式，打通業(yè)務(wù)界限、拓寬業(yè)務(wù)空間與渠道，用科技為其賦能。

二、 戰(zhàn)略層分析

1. 產(chǎn)品定位

2018年9月17日，“京東金融”將其官方微博、頭條號(hào)、抖音等社交平臺(tái)賬號(hào)更名為“京東數(shù)科”，在媒體上引起軒然大波。對(duì)此，10月19日，京東金融CEO陳生強(qiáng)在公司五周年內(nèi)部慶祝活動(dòng)上表態(tài)稱，京東金融更名京東數(shù)字科技，并非放棄金融業(yè)務(wù)。陳生強(qiáng)指出，金融仍然會(huì)是公司至關(guān)重要的核心業(yè)務(wù)。

據(jù)北京商報(bào)：

今年以來，京東金融開始去金融化標(biāo)簽。今年4月的博鰲亞洲論壇上，陳生強(qiáng)表示，未來京東金融將把資產(chǎn)和資金等一系列金融業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)直接去做資產(chǎn)、資金以及用戶運(yùn)營，京東金融本身不再持有這些資產(chǎn)，轉(zhuǎn)型為科技輸出的角色，業(yè)務(wù)形態(tài)由“B2C”轉(zhuǎn)變?yōu)椤癇2B2C”。

也就是說，在戰(zhàn)略定位上，京東金融將漸漸脫離供需關(guān)系，轉(zhuǎn)型為以科技力量賦能的 “用戶需求型”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

小結(jié)：隨著公司更名“京東數(shù)字科技”，在產(chǎn)品定位上也突出強(qiáng)調(diào)科技屬性，力求將大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)與算法推薦融入生活化的定制服務(wù)。功能分類與智能推薦優(yōu)先級(jí)的提高，使得產(chǎn)品形態(tài)與上一版本大相徑庭，從“便捷式的服務(wù)站點(diǎn)”逐漸向“個(gè)人化的金融生活錢包”變革。工具屬性的淡化和個(gè)性化推薦的崛起，京東金融在5.0.0版本的更新中，除了一如既往的強(qiáng)調(diào)科技，也開始想用戶“想要什么”了。

2. 用戶需求

以京東金融為首的零售式金融產(chǎn)品平臺(tái)上，用戶分為剛性需求與彈性需求：

而對(duì)于曾經(jīng)定位為“一站式”互金平臺(tái)的京東金融來說，他的用戶需求更為復(fù)雜：

（1）快速借貸需求

以白條金條為代表，給消費(fèi)者提供了一個(gè)先用后付，甚至信用提現(xiàn)的消費(fèi)信用。對(duì)比起傳統(tǒng)金融模式繁冗而又曠日持久的審批制度，在京東白條上，消費(fèi)者無需抵押擔(dān)保，可全憑個(gè)人信用完成超前消費(fèi)。一部分的“羊毛黨”熱衷于通過平臺(tái)上的各種活動(dòng)和優(yōu)惠券“捋羊毛”，分享這部分消費(fèi)紅利。

（2）便捷理財(cái)需求

所有“一站式”便捷服務(wù)共同的優(yōu)點(diǎn)：在同一個(gè)平臺(tái)上整合了基金、黃金、證券、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、京東智投、支付等功能，給目的明確的用戶群體提供了“定點(diǎn)打擊”的基礎(chǔ)設(shè)置，同時(shí)降低了用戶獲取信息的瀏覽成本。

（3）傻瓜式理財(cái)推薦

受益于平臺(tái)上足夠多的理財(cái)產(chǎn)品，如財(cái)富tag欄下的京東智投、東家財(cái)富、銀行理財(cái)、小白精選版塊，分不同的種類為用戶直接推薦。新版本的理財(cái)界面通過用戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，定制化產(chǎn)品品類，以信息流滾動(dòng)方式推薦千人千面的理財(cái)方案，用戶無需思考就能完成理財(cái)：

（4）低門檻的投資渠道

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，一個(gè)收益率和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)能滿足用戶的心理預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品往往需要百萬級(jí)的資金投入，高門檻的天然屏障一直以來將儲(chǔ)蓄不多的年輕人拒之門外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)很好的解決了這個(gè)問題，低至三五千的小額資產(chǎn)也能在平臺(tái)上購買低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

大品牌的背書給這部分流動(dòng)性很高的空閑資金找到了很好的去向。在大佬們將渠道下沉提上日程之前，京東金融們就已經(jīng)做到了開懷擁抱廣大消費(fèi)能力不高的中產(chǎn)小產(chǎn)階級(jí)。

（5）儲(chǔ)蓄空間

相比其他兩個(gè)互金巨頭騰訊理財(cái)、螞蟻財(cái)富，京東金融的快捷支付普及程度低，盡管有京東閃付等功能，其市場占有率遠(yuǎn)不如上述兩位。換言之，其資產(chǎn)流動(dòng)性較低。流動(dòng)性對(duì)于資產(chǎn)而言是一把雙刃劍，用戶在其他理財(cái)平臺(tái)上的資產(chǎn)更加容易由于“非理性消費(fèi)”而花出去，而在京東金融里的資產(chǎn)更易儲(chǔ)蓄。

這是一種經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象，稱為“劣幣驅(qū)逐良幣”。在互聯(lián)網(wǎng)支付的層面上引申為未來的預(yù)期價(jià)值較高的貨幣流通性更差、更容易被儲(chǔ)蓄，難以獲得增值的貨幣流通性更強(qiáng)、也更容易被花出去。而京東金融在小金庫的年化率在今日為3.3%，高于其他平臺(tái)。資本不論大小都有自然逐利的傾向，京東金融很自然的成為了網(wǎng)民的私密儲(chǔ)蓄空間。

3.?用戶群體分析

據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)：

從艾瑞數(shù)據(jù)來看，男性比例為70.77%，女性比例則為29.23%。這和產(chǎn)品本身的金融理財(cái)?shù)葘傩?，緊密相關(guān)。

京東金融APP用戶6成以上為30至40歲的用戶，這部分人群的理財(cái)思想較為前沿，可以接受非傳統(tǒng)的金融投資和理財(cái)模式，在有一定存款水平和工資水平的前提下，尋求資產(chǎn)保值、增值的渠道。

次高部分人群為25至30歲區(qū)段，此部分人群也是互聯(lián)網(wǎng)的主力人群，隨著步入職場，收入水平的提升，對(duì)金融和理財(cái)產(chǎn)品的使用頻率越來越大。

再次是24歲以下的校園或初入職場人群。這類人群多數(shù)未進(jìn)入職場，在經(jīng)濟(jì)條件上相對(duì)欠缺、理財(cái)思維也較不成熟，平臺(tái)對(duì)他們來說是了解金融理財(cái)?shù)囊淮笮畔碓?，而平臺(tái)上的產(chǎn)品扮演的是一個(gè)低門檻，低成本，容易操作的投資標(biāo)的物。

三、 結(jié)構(gòu)圖

我們選用IOS端4.9.10與現(xiàn)在最新版本5.0.0 進(jìn)行對(duì)比：

4.9.10青春版

最新5.0.0版本

從結(jié)構(gòu)圖可以看出，京東金融本次更新主要是對(duì)結(jié)構(gòu)的修改，將原來一部分“藏得太深”的功能提高到更高的優(yōu)先級(jí)。如：生活、信用、保險(xiǎn)的整個(gè)版塊都提到了一級(jí)界面，而支付縮減到左上角的一個(gè)ICON，談錢界面按照產(chǎn)品品類細(xì)分為各個(gè)談?wù)撊?，入口放置在頁面下端?/p>

相比起來， 4.9.10青春版因?yàn)榱鞒痰脑O(shè)計(jì)太過花哨，在各大系統(tǒng)的APP評(píng)論區(qū)都能看見負(fù)面的評(píng)論。而新版本給用戶的體驗(yàn)更簡單明了，放開手腳清空了高度重復(fù)的入口和低轉(zhuǎn)化率的交互設(shè)計(jì)，給其他幾個(gè)版塊騰出了空間。

四、 功能分析

針對(duì)以上結(jié)構(gòu)圖，在接下來的對(duì)五個(gè)迭代的功能版塊進(jìn)行分析：

1. 全新的會(huì)員系統(tǒng)

本次會(huì)員系統(tǒng)的更新于9月19日正式完成，也就是說尚未更新到5.0.0版本的朋友也會(huì)更新同樣的會(huì)員系統(tǒng)。其主要內(nèi)容是將新會(huì)員體系分為青銅、白銀、黃金、鉑金、黑金共五個(gè)會(huì)員等級(jí)，每位會(huì)員將擁有自己的成長值，累計(jì)達(dá)到相應(yīng)分值即可提升會(huì)員等級(jí)。

隨著會(huì)員等級(jí)的提升，到達(dá)黑金會(huì)員一共可以開啟13項(xiàng)權(quán)益，在會(huì)員系統(tǒng)內(nèi)得到的金幣也可以用于購物。本次的會(huì)員系統(tǒng)更新依舊是一個(gè)游戲化用戶體驗(yàn)的改動(dòng)，用戶通過完成任務(wù)提升等級(jí)，提升等級(jí)后也增加了用戶的權(quán)益。具體的權(quán)益在這里不多贅述。

2. 財(cái)富投資

（1）個(gè)性化推薦的技術(shù)革新

• 從技術(shù)上看：版本0.0放開原有的平臺(tái)固定推薦式商場模式，在推薦界面引入基于用戶過往投資行為的個(gè)性化推薦，將大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用到智能推薦。這種方式的好處在于使用了數(shù)據(jù)導(dǎo)向的精確定位，做到用戶與目標(biāo)產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配。
• 從模型上看：用戶定位應(yīng)該是將用戶身份認(rèn)證、資產(chǎn)配比、瀏覽行為、歷史購買記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好等數(shù)據(jù)加權(quán)評(píng)分；產(chǎn)品定位則是使用大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品歷史數(shù)據(jù)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測未來收益。
• 從形式上看：原有的京東金融延續(xù)了京東商城一貫的“產(chǎn)品進(jìn)駐平臺(tái)→平臺(tái)挑選→提供推薦渠道”的B2C零售金融模式，用戶只能被動(dòng)的在平臺(tái)推薦的產(chǎn)品中做挑選，或者選用別的挑選渠道。而迭代后的個(gè)性化推薦頁面給用戶提供了千人千面的選擇產(chǎn)品的途徑，其推薦產(chǎn)品的品類越精確，用戶獲取預(yù)期產(chǎn)品的成本就越低。

（2）有何不足：

• 在質(zhì)量上可供推薦的產(chǎn)品數(shù)量并不足：作者選用了5個(gè)不同風(fēng)向偏好和投資行為的賬戶進(jìn)行對(duì)比（由于涉及個(gè)人信息此處不貼圖），發(fā)現(xiàn)其實(shí)在推薦頁面產(chǎn)品的品類上，不同的用戶終端接收到的信息依舊有一部分的重疊。
• 被動(dòng)選擇依然存在：每個(gè)用戶雖然收到的推薦品類不同，但是在“為您定制”界面看到產(chǎn)品最多只有三個(gè)，也就是說用戶依舊是在一個(gè)劃定的圈子內(nèi)做“自由的挑選”。
• 廣告痕跡稍強(qiáng)：受制于產(chǎn)品數(shù)目，個(gè)人定制的信息流推送是以橫向滾動(dòng)形式出現(xiàn)，難以消除平臺(tái)廣告痕跡。

如果只談大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配的話，那作者不得不說它是一次足夠亮眼的嘗試。其實(shí)使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行推送在電商類的淘寶、京東、唯品會(huì)，在視頻類的抖音、BILIBILI，在新聞?lì)惖念^條、網(wǎng)易新聞都早有先例，技術(shù)也已成熟，為什么在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)現(xiàn)在才在嘗試，是有原因的：

• 何所謂大數(shù)據(jù)，對(duì)一個(gè)行業(yè)不同行業(yè)來說有不同的標(biāo)準(zhǔn)。作者個(gè)人認(rèn)為一個(gè)能大到可以解讀并預(yù)測行業(yè)一般規(guī)律的數(shù)據(jù)量，才算大數(shù)據(jù)，這不僅需要足夠高的用戶群體，更需要這個(gè)群體在體系中展示出不脫離常態(tài)的行為傾向。而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場培育尚未定型，此時(shí)談大數(shù)據(jù)可能為時(shí)過早。
• 精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)匹配需要有足夠深度的產(chǎn)品池，對(duì)應(yīng)投資行為風(fēng)格迥異的一千個(gè)用戶，就需要有一千個(gè)風(fēng)險(xiǎn)收益率風(fēng)格迥異的理財(cái)產(chǎn)品。平臺(tái)如果為了給每一個(gè)用戶需求都配備一個(gè)產(chǎn)品，一方面過度分散了融資，另一方面也難以控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)敞口。
• 目前市場并不理智，資金尋求到京東金融和螞蟻財(cái)富等大公司以求避險(xiǎn)，實(shí)際上也要求大公司有能力為平臺(tái)產(chǎn)品提供信用背書。一部分的用戶并不在意產(chǎn)品實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)如何，而是在意平臺(tái)的品牌效應(yīng)。除了要求平臺(tái)包羅萬象應(yīng)有盡有之外，還要求推薦給用戶的產(chǎn)品是健康的、真實(shí)的。這樣“別致”的用戶需求，對(duì)平臺(tái)來說也是一種額外的負(fù)擔(dān)。

在金融市場上，享用多大的收益就需要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)。這本是一個(gè)共識(shí)，但往往用戶只想得到前者的眷顧。既想提高收益，又想萬無一失，這個(gè)不可能命題是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以用大數(shù)據(jù)賦能的最根本原因。

而在財(cái)富界面，提及用戶需求的精準(zhǔn)匹配就要提到另一個(gè)功能：京東智投。

不同于前者，京東智投不靠用戶的歷史動(dòng)作判斷用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，而是用一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測問卷作為標(biāo)準(zhǔn)，給用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力打分。其評(píng)估結(jié)果建立在用戶的自我認(rèn)知上，或者用戶希望平臺(tái)得出對(duì)自己的評(píng)價(jià)。得到結(jié)果后，通過人工智能進(jìn)一步配置給對(duì)應(yīng)的用戶以合適的理財(cái)產(chǎn)品組合，建立個(gè)人為中心的智能推薦體系。

我的建議：目前京東智投的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測問卷只是一份17題的簡約型問卷，還未能完全精準(zhǔn)到每一個(gè)不同用戶的“個(gè)性”。而平臺(tái)上在不同的產(chǎn)品功能區(qū)使用著幾套不同的評(píng)估體系，包括用戶的現(xiàn)金流穩(wěn)定性、身份認(rèn)證、資產(chǎn)認(rèn)證、風(fēng)評(píng)問卷、歷史行為等等，明明互補(bǔ)卻相互獨(dú)立。下個(gè)版本也許可以將所有評(píng)估體系整合為一個(gè)平臺(tái)上共同的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)系統(tǒng)，以便更進(jìn)一步了解用戶行為和偏好。

在未來的迭代方向上，也許可以整合以上兩個(gè)產(chǎn)品的形態(tài)，在個(gè)性化推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，結(jié)合智投的人工智能運(yùn)算技術(shù)向用戶推薦符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的資產(chǎn)組合，真正做到千人千面的個(gè)性化推薦。

3. 信用

信用界面由原先的白條版塊改動(dòng)而成型，主要以白條業(yè)務(wù)與金條業(yè)務(wù)為主，其中白條是主要以消費(fèi)信貸為主的小額貸款，本質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。它根植于商城的供應(yīng)鏈體系，仰賴京東商城內(nèi)部的用戶規(guī)模與數(shù)據(jù)風(fēng)控。

對(duì)比競品螞蟻花唄，白條最大的優(yōu)勢在于它提供了更便捷、更生活化的使用場景，除了支持消費(fèi)信用外，白條支持用戶直接取現(xiàn)（如下圖，6521的白條額度，可取1400的現(xiàn)金）。

而其他的消費(fèi)金融品類，如信用卡不支持取現(xiàn)；小額貸款審批流程繁瑣；螞蟻借唄要求用戶長期使用螞蟻花唄和支付寶才能提供取現(xiàn)額度等等。

金條與白條的不同之處在于金條能提供更高的信用額度，無抵押貸款最多可達(dá)20W，選擇以房產(chǎn)或車產(chǎn)為抵押品時(shí)，可取得上限1000W的抵押貸款。

Tips：這里補(bǔ)充一下，給前段時(shí)間網(wǎng)傳很妖魔化的百行征信辟謠。

• 首先在定義上京東白條不同于信用卡借貸，屬于小額消費(fèi)信貸，也即是說白條確實(shí)是歸屬未來被征信的范疇內(nèi)。
• 其次，白條的使用記錄目前為止還未進(jìn)入征信系統(tǒng)，央行征信也沒有公告說會(huì)將過去一年的使用記錄錄入征信系統(tǒng)，吃瓜群眾沒必要過度的解讀未定義的政策或者以訛傳訛。
• 最后，未來某一天如果白條使用記錄作為一部分個(gè)人信用記錄加入百行征信，一定會(huì)有詳細(xì)的周知通告，這是一家公司的社會(huì)責(zé)任。

當(dāng)然這里也不鼓勵(lì)過度的超前消費(fèi)，正常消費(fèi)使用，按時(shí)還款即可。

4. 獨(dú)立的保險(xiǎn)界面

保險(xiǎn)界面分為健康、財(cái)產(chǎn)、出行、養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)在未來將會(huì)有較好的發(fā)展前景，將整個(gè)保險(xiǎn)界面提到一級(jí)界面應(yīng)該是管理戰(zhàn)略層的考慮。

值得注意的是在保險(xiǎn)界面也有個(gè)性化推薦的滾動(dòng)信息流，為不同的用戶人群定制不同的險(xiǎn)種也是一個(gè)十分有未來的發(fā)展方向。在上一篇文章，作者有提到此部分產(chǎn)品推薦二級(jí)頁面存在一部分的交互存在問題，于是作者也再一次在保險(xiǎn)界面對(duì)隨機(jī)取樣三個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行分析：

不同于在上個(gè)版本的形式各異的產(chǎn)品頁面，新版本的更新收回了一部分頁面設(shè)計(jì)的權(quán)利，統(tǒng)一的將產(chǎn)品購買頁面的版塊分為：“保單填寫”、“產(chǎn)品優(yōu)勢”、“常見問題”、“理賠指引”。

統(tǒng)一化的頁面布局使得平臺(tái)上的產(chǎn)品更有“歸屬感”，用戶在同一個(gè)平臺(tái)上的瀏覽行為更具連貫性。另外在投保時(shí)，平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶在平臺(tái)上保存的歷史數(shù)據(jù)，直接填報(bào)保單信息，用戶投保的流程步驟被大大縮減：

5. “生活”社區(qū)高調(diào)上線

生活界面占據(jù)tag欄最后一位，整個(gè)頁面版塊的放置都在盡可能的貼近用戶大量的的生活場景：支付轉(zhuǎn)賬、眾籌（消費(fèi)）、還款、充值繳費(fèi)、搶券以及O2O的生活化消費(fèi)。

作者認(rèn)為“生活”版塊對(duì)京東金融整體生態(tài)有三個(gè)作用：

1. 補(bǔ)充資產(chǎn)流動(dòng)性：對(duì)用戶而言，是否愿意持有一種類型的資產(chǎn)除了在收益率上會(huì)多方考量之外，也會(huì)考慮資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。生活化場景的入場，補(bǔ)充了小金庫用戶在這方面的功能需求。
2. 完善平臺(tái)生態(tài)圈：從資產(chǎn)配比，到資產(chǎn)增值，到資產(chǎn)變現(xiàn)，到支付場景，到消費(fèi)需求。生活化功能是京東金融的生態(tài)鏈中一個(gè)“消費(fèi)管理”的重要角色，是平臺(tái)產(chǎn)銷閉環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
3. 裝飾 “金融生活錢包”:除了消費(fèi)板塊，生活界面將“領(lǐng)券中心”的入口提到了頁面頂端。生活化京東金融APP 的使用空間，來自官方的鼓勵(lì)用戶在平臺(tái)里領(lǐng)券省錢、甚至捋羊毛。

五、 其他產(chǎn)品功能

1. 京東眾籌的產(chǎn)品形態(tài)

眾籌是其實(shí)是一種舶來品，據(jù)維基百科：

眾籌的起源，翻譯自國外crowd funding一詞，即大眾籌資，是一種“預(yù)消費(fèi)”模式，用“團(tuán)購+預(yù)購”的形式，向公眾募集項(xiàng)目資金。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。

而在中國，眾籌的形式受到信用違約風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，違約成本極低的市場環(huán)境往往不能很好的完成“預(yù)購”這一環(huán)節(jié)。

在新版本京東金融“生活界面”，京東眾籌分得了大面積的入口，進(jìn)入京東眾籌，我們可以看到幾乎是按照一個(gè)小型“京東商城”來運(yùn)營的界面。在平臺(tái)的整合下，其產(chǎn)品形態(tài)不再是一種對(duì)陌生人的“創(chuàng)意支付”，而是變成了一種對(duì)小品牌產(chǎn)品的拼團(tuán)預(yù)購行為。

而在用戶進(jìn)入產(chǎn)品眾籌界面后，還可以給在詳情界面看到創(chuàng)業(yè)公司的背后故事。而這樣的模式，本質(zhì)上是與拼多多等純低價(jià)拼團(tuán)有本質(zhì)區(qū)別的。由于平臺(tái)上線諸多中小品牌甚至無品牌的眾籌產(chǎn)品，所以平臺(tái)也對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量也有一定的連帶責(zé)任。在形態(tài)上，京東眾籌更像是一個(gè)拼團(tuán)預(yù)付式的“網(wǎng)易嚴(yán)選”。

2. 界面信息保護(hù)

5.0.0新版本在IOS端口，用戶除了可以直接在財(cái)富頁面點(diǎn)擊資產(chǎn)小眼睛關(guān)閉顯示外，用戶在切換多功能操作時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)模糊京東金融的頁面，有效防止窺屏黨的凝視。

3. 客服聯(lián)系

這是一個(gè)特別人性化的改動(dòng)，在財(cái)富、信用、保險(xiǎn)界面下拉至底線時(shí)，就是聯(lián)系客服的入口。原客服聯(lián)系入口要求用戶進(jìn)入后進(jìn)行“選擇咨詢方式→選擇標(biāo)的物→選擇產(chǎn)品功能點(diǎn)→瀏覽信息”在用戶使用產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)時(shí)，只需在本頁面下拉點(diǎn)擊聯(lián)系客服就進(jìn)入版塊對(duì)應(yīng)的客服服務(wù)，這樣的功能設(shè)計(jì)十分符合用戶的思維邏輯，給用戶直接看到了他們想看的。

4. 小金庫轉(zhuǎn)賬

為了弄清楚理財(cái)金與零用錢互轉(zhuǎn)的交互邏輯，我在一個(gè)月前從零用錢轉(zhuǎn)帳5400進(jìn)入理財(cái)金賬戶，讓其產(chǎn)生收益。以本月平均年化率3.324%的收益率計(jì)算，本月擬30天計(jì)算，產(chǎn)生的收益額約為14.6元。即是說，如果連本帶利我可以從理財(cái)金轉(zhuǎn)賬5414.6元到零花錢賬戶。

但事實(shí)上，在如上操作后，我的理財(cái)金賬戶顯示只能轉(zhuǎn)出400元到零用錢賬戶。咨詢客服后，得到回復(fù)：由本金產(chǎn)生的收益只能轉(zhuǎn)出至小金庫綁定的第一張銀行卡，不能與本金一起轉(zhuǎn)回零用錢。

這個(gè)轉(zhuǎn)賬流程的設(shè)計(jì)邏輯來源于傳統(tǒng)金融理財(cái)，將本金與收益分開管理以便計(jì)算利息和保障用戶本金權(quán)益。但是這樣的設(shè)置導(dǎo)致收益與本金分離，在使用的方便程度和資產(chǎn)流通水平上大大降低。

既然京東金融在新版本的APP定位為“金融生活錢包”，就不能無視其資產(chǎn)流動(dòng)性。所以作者建議在下個(gè)版本可以對(duì)這個(gè)轉(zhuǎn)賬邏輯做一些優(yōu)化，使它更方便用戶使用。

六、 總結(jié)

與上個(gè)版本作對(duì)比，產(chǎn)品形態(tài)上京東金融從消化來自京東商城2.4億存量客戶的目標(biāo)定位，轉(zhuǎn)化為可以獨(dú)立在京東體系內(nèi)生存的一個(gè)生態(tài)閉環(huán)。5.0,0版本在京東金融APP迭代史上最亮眼的更新，是提出了為個(gè)人定制化服務(wù)的設(shè)想。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，如果也能像實(shí)物商城市場一樣，出現(xiàn)多品類、高垂直度的產(chǎn)品，那么以大數(shù)據(jù)金融為基礎(chǔ)的定制化服務(wù)也不再是空談。

在金融市場上，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的最大動(dòng)因來源于信息不對(duì)稱引起的單向選擇，而互聯(lián)網(wǎng)金融的科技平臺(tái)是最有完成去除中心化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息流通的形態(tài)。一方面對(duì)金融產(chǎn)品的信息流通降低了投融資成本和市場風(fēng)險(xiǎn)敞口，另一方面也保障了平臺(tái)用戶的資產(chǎn)安全。

就如同中國P2P平臺(tái)拒絕了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的中介身份，以大資本平臺(tái)的身份入市，融資規(guī)模之大一時(shí)無兩。然而過度融資和高杠桿的負(fù)擔(dān)先讓它們顯赫一時(shí)，又讓它們墜入深淵。

京東金融改名京東數(shù)字科技，以科技力量賦能平臺(tái)產(chǎn)業(yè)，有更多空間與能量去完成這樣的變革。而“B2B2C”模式的數(shù)據(jù)平臺(tái)，脫離了平臺(tái)在過往互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)扮演“背書人”的角色，給產(chǎn)品和用戶都提供了一個(gè)健康的空間。還是那句話：

“當(dāng)用戶投資金融產(chǎn)品時(shí)，不用寄希望于平臺(tái)雄厚的資本，才是平臺(tái)真正的春天?！?/p>

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