欺詐從本質(zhì)上來看是操作風(fēng)險(xiǎn)的一種，而信貸反欺詐的常用手段有名單庫、專家策略、機(jī)器學(xué)習(xí)三種。信貸反欺詐的手段雖多，但是都必須建立在深入理解平臺(tái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上。

低廉的造假成本和層出不窮的欺詐手段，給一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)帶來的不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)損失，更給信貸機(jī)構(gòu)帶來極大的挑戰(zhàn)。

在整個(gè)信貸流程中，如何在貸前申請中準(zhǔn)備快速地識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將欺詐群體拒之門外是業(yè)務(wù)的重中之重。

一、信貸欺詐的類別

欺詐從本質(zhì)上來看是操作風(fēng)險(xiǎn)的一種。

在信貸行業(yè)，據(jù)悉70%以上的風(fēng)險(xiǎn)來自欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而欺詐形式多種多樣，如身份造假、中介黑產(chǎn)、內(nèi)外勾結(jié)等等。從欺詐主體來看，可以分為第一方欺詐、第二方欺詐、第三方欺詐。

第一方欺詐，主要是申請貸款本人惡意騙貸、還款意愿極低、拒絕還款等；第二方欺詐是指內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)；而第三方欺詐主要是盜用冒用他人身份、他人賬號(hào)以及團(tuán)伙欺詐等。

這其中：團(tuán)伙欺詐已形成一個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，黑中介通過購買個(gè)人信息、和客戶聯(lián)合等手段進(jìn)行欺詐。

所以，信貸反欺詐就是和欺詐人員斗智斗勇的過程：欺詐分子一直在尋找業(yè)務(wù)的漏洞，而反欺詐人員則需要在不斷變化的漏洞中打上一個(gè)個(gè)“補(bǔ)丁”。

那么，該如何在貸前階段做好申請反欺詐呢？

其實(shí)要解決的問題無非就是判斷申請借款的是人還是機(jī)器？是本人還是他人？是價(jià)值用戶還是無效用戶？

目前貸前反欺詐常用的手段有名單庫、專家策略、機(jī)器學(xué)習(xí)等。

二、名單庫篩選

名單庫篩選就是我們常說的黑白名單。名單庫一般通過平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行積累，或與其他合作機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行獲取。黑名單在很大程度上避免了重復(fù)欺詐行為的發(fā)生，也是一種邏輯簡單、成本較低的反欺詐手段。

當(dāng)然，黑名單覆蓋群體較小、需要時(shí)間積累，也存在準(zhǔn)確率較低、名單庫易污染等缺點(diǎn)，但是可以作為反欺詐的第一道過濾。

同理，白名單一般指平臺(tái)內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)客戶列表，建立白名單庫可以有效且降低公司的成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高放款效率。

三、專家策略

貸前反欺詐一般都是先有專家策略進(jìn)行冷啟動(dòng)，等數(shù)據(jù)積累到一定程度的時(shí)再慢慢地對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，并對策略進(jìn)行調(diào)優(yōu)或者構(gòu)建模型。

很多人都覺得專家策略不過是“拍腦袋”，其實(shí)反欺詐策略往往基于策略人員以往的經(jīng)驗(yàn)和踩過的“坑”，并以研究欺詐者的行為和心理為基礎(chǔ)而制定。

而且，目前的信貸反欺詐手段中，專家策略比較常用且較為成熟。當(dāng)借款人的操作請求和操作行為觸發(fā)反欺詐規(guī)則、并達(dá)到一定的程度時(shí)，即被認(rèn)定為欺詐行為。合作方可以啟動(dòng)攔截，或進(jìn)行人工審核，如客戶的行為異常監(jiān)測策略、設(shè)備類異常策略、聚集度策略等。

現(xiàn)在欺詐手段日新月異，欺詐人員和策略人員處于攻與防的角色，如果無法在第一時(shí)間做出反應(yīng)，需要事后進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)分析和挖掘后才能提取新的特征和規(guī)則。

而專家策略往往存在一定程度上的誤殺率，而誤殺率的高低取決于策略人員的經(jīng)驗(yàn)水平，不同的策略人員制定的專家策略也會(huì)存在較大的區(qū)別，呈現(xiàn)不同的效果。

此外，策略需要不定期進(jìn)行更新，并要嚴(yán)格保密，一旦泄露將對平臺(tái)造成不可挽回的損失。因此，專家策略實(shí)現(xiàn)簡單，可解釋性強(qiáng)，但會(huì)存在滯后性。

頂象技術(shù)在貸前反欺詐策略方面有較為豐富的策略模板，通過對客戶個(gè)人信息、設(shè)備指紋、操作行為、位置等各個(gè)維度進(jìn)行欺詐識(shí)別，幫助合作方識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，力爭將合作方的欺詐風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

四、機(jī)器學(xué)習(xí)

近年來，機(jī)器學(xué)習(xí)在反欺詐方面的應(yīng)用越來越廣。

常見的機(jī)器學(xué)習(xí)反欺詐分為有監(jiān)督和無監(jiān)督兩種，它們通過機(jī)器學(xué)習(xí)方法，收集客戶各個(gè)維度的數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)前用戶特征，與欺詐建立起關(guān)聯(lián)關(guān)系，實(shí)時(shí)識(shí)別用戶欺詐行為。

有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)反欺詐是目前機(jī)器學(xué)習(xí)反欺詐中較為成熟的一種方法，它通過大量客戶的歷史表現(xiàn)數(shù)據(jù)，進(jìn)行標(biāo)簽化，并利用相關(guān)算法，提取特征，發(fā)現(xiàn)欺詐行為的共同點(diǎn)，進(jìn)行識(shí)別。

而無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)反欺詐則相對較新，只是通過對用戶的各緯度數(shù)據(jù)特征的聚類，找出與大多數(shù)用戶和行為差異較大的用戶和操作請求，并予以攔截。采用無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)，可以有效地識(shí)別團(tuán)伙欺詐行為，讓欺詐團(tuán)伙無處遁行。

俗話說：“不管黑貓白貓，能抓到老鼠的就是好貓”，無論是專家策略、還是機(jī)器學(xué)習(xí)，無論是有監(jiān)督還是無監(jiān)督，都有其優(yōu)劣性，沒有所謂的好壞之分，只有合適與否?？傊雌墼p的方法雖然很多，但信貸反欺詐必須建立在深入理解平臺(tái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上。

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