互聯(lián)網(wǎng)金融的出路是熟人間匿名借貸——這句話至少值一千億。

今天，我決定公布這個(gè)重要的、創(chuàng)新的想法，希望能夠與一家大平臺(tái)合作，把熟人間匿名借貸——社交金融這件事做成。我現(xiàn)在既興奮又焦急，就像產(chǎn)房外等待頭胎孩子的父親。事實(shí)上，我已經(jīng)一個(gè)多月沒睡好覺了。

下面分享干貨：

一、生人間實(shí)名借貸——P2P

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融形式很多，P2P（PeertoPeer）最熱，也最典型。其業(yè)務(wù)模式是：平臺(tái)搜集借款人信息，計(jì)算貸款額度、利率（加上各種費(fèi)用，年息可達(dá)30%左右），轉(zhuǎn)手將債權(quán)買給出借人（年息10%左右），并出具債權(quán)列表，列出債務(wù)人姓名、金額。利差留給平臺(tái)——當(dāng)然，由于法律限制，平臺(tái)名義上收取的不是“利息”，而是“服務(wù)費(fèi)”。

究其本質(zhì)，P2P是把錢借給生人。這很逆天，帶來(lái)很多難以克服的難題，其表現(xiàn)就是交易費(fèi)用高：

1、征信費(fèi)用。想知道一個(gè)人的還款能力、還款意愿，談何容易！征信是個(gè)大問題，目前的主流方法是“大數(shù)據(jù)”——我最討厭的詞之一，這其實(shí)是條邪路，成本高，不可靠，稍后詳解。

2、貸款傭金。尋找借款人，成本不低。線上要花錢買流量，線下要花錢雇信貸員。

3、理財(cái)傭金。說(shuō)服人買理財(cái)，更難！平臺(tái)需要做大量的“增信”工作，讓理財(cái)客戶相信，平臺(tái)是靠譜的，買理財(cái)很安全。

4、催收費(fèi)用。無(wú)論是信用貸款還是抵押貸款，都有可能出現(xiàn)逾期、壞賬，催收也不輕松，也不見得有效。

5、壞賬拔備。很多平臺(tái)會(huì)向借款人收取名目各異的“保證金”，一旦有人逾期、壞賬，“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賬戶墊付。

6、運(yùn)營(yíng)成本。這跟其他公司差不多，不細(xì)說(shuō)。

別看利差很大（20%左右），去掉上面這些費(fèi)用，P2P平臺(tái)利潤(rùn)并不豐厚，甚至有的還在虧損。

二、熟人間匿名借貸

為什么不把錢借給熟人呢？一個(gè)人的還款能力、還款意愿，熟人最清楚，這可以大大降低上述費(fèi)用。癥結(jié)就三個(gè)字，不體面。

出借人：不想露富；不好意思向熟人要利息，只好推托；到期不好意思催債，逾期不好意思撕破臉皮。

借款人：不想讓人知道自己缺錢；解釋借錢理由，還款能力、還款意愿都是令人難堪的，還不如付利息呢——可是出借人又不好意思要利息。

匿名可以簡(jiǎn)潔、優(yōu)美地解決這些問題，分為兩步：

1、單向匿名授信。出借人導(dǎo)入手機(jī)通訊錄，對(duì)相信的熟人授信，額度分為若干個(gè)等級(jí)。甲對(duì)乙授信，乙只知道有人對(duì)自己授信，但不清楚具體是誰(shuí)。

2、雙向匿名借貸。如果出借人發(fā)出出借邀約，被他授信的所有人就能看到，并與之討價(jià)還價(jià)；如果借款人發(fā)出借款邀約，對(duì)他授信的所有人就能看到，并與之討價(jià)還價(jià)。金額、期限、利率雙方協(xié)商一致，出借人通過支付平臺(tái)，匿名將錢借給借款人。

到期之后，借款人再匿名將本息還給出借人。如果出現(xiàn)逾期，平臺(tái)出面提醒。如果出現(xiàn)壞賬，平臺(tái)將通知借貸雙方，由其自行處理。違約者將留下不良記錄，所有人都可以查到。

這項(xiàng)業(yè)務(wù)極輕，平臺(tái)只需要做撮合、匯款、備案，可以免去P2P模式中的征信費(fèi)用、貸款傭金、理財(cái)傭金、壞賬拔備，大大節(jié)省催收費(fèi)用。這也意味著，和P2P模式相比，借款人付的利率更低，出借人獲的利率更高——還有比這更痛的痛點(diǎn)嗎？

三、大數(shù)據(jù)還是哈耶克

金融的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、信用的定價(jià)，定價(jià)需要知識(shí)或者說(shuō)數(shù)據(jù)，而獲取數(shù)據(jù)本身又需要成本。

目前，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，走的都是“大數(shù)據(jù)”這條邪路。高高在上的系統(tǒng)，搜集盡可能多的數(shù)據(jù)，通過不斷優(yōu)化的算法給出授信：這個(gè)人能貸多少錢，利率多少。這本質(zhì)上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維，計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)再發(fā)達(dá)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)都會(huì)失敗。偉大的哈耶克教導(dǎo)我們，再高級(jí)的系統(tǒng)，都處理不了市場(chǎng)中豐富、多變的知識(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確定價(jià)。

“巧婦難為無(wú)米之炊?！逼脚_(tái)的算法再先進(jìn)，只要搜集的數(shù)據(jù)價(jià)值低，就不可能準(zhǔn)確地授信。比如，電商掌握用戶長(zhǎng)期、大量、真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)只能局部、間接反映個(gè)人信用狀況，無(wú)法據(jù)此給出較高信用額度，京東商城給我的授信額度還不到招商銀行的十分之一。電商尚且如此，其他平臺(tái)就更難了。

關(guān)于個(gè)人信用狀況，真正高價(jià)值的數(shù)據(jù)在哪里？社交網(wǎng)絡(luò)。此社交網(wǎng)絡(luò)非彼社交網(wǎng)絡(luò)，它是人們?cè)谡鎸?shí)世界的相知相處，而不是在微博上關(guān)注、評(píng)論、轉(zhuǎn)發(fā)，在朋友圈分享吃喝玩樂、心靈雞湯。實(shí)際上，每個(gè)人在心里都會(huì)對(duì)周圍的熟人有授信，這才是最真實(shí)、最寶貴的數(shù)據(jù)，也是社交金融的基礎(chǔ)。

四、擔(dān)保人與“六度空間”

除了單純的借款人、出借人，社交金融還有一個(gè)重要角色：擔(dān)保人，他們是借款人，同時(shí)是出借人。

知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)和利息，三位一體。讓掌握知識(shí)的人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并賺取利息，這才是正常的金融。某人別人不了解，你了解，就意味著你敢借錢給他，別人不敢，你能賺取利息，別人不能。

舉個(gè)例子：甲了解乙，對(duì)乙授信3萬(wàn)元。乙了解丙，對(duì)丙授信1萬(wàn)元。丙需要借1萬(wàn)元，愿意支付15%年息。乙愿意借，但暫時(shí)現(xiàn)金不夠。甲有1萬(wàn)元可出借，希望獲得12%年息。這個(gè)時(shí)候，乙可以成為擔(dān)保人，賺取3%利差。乙憑什么賺利差？因?yàn)檎莆樟思讻]有掌握的知識(shí)。同時(shí)，乙也承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)：如果丙到期沒有還款，乙需要先墊付給甲，再向丙追債。

擔(dān)保人可以設(shè)置固定費(fèi)率，這樣一來(lái)，對(duì)他授信的人、他授信的人就能直接討價(jià)還價(jià)，當(dāng)然借貸金額不能大于甲對(duì)乙的授信，也不能大于乙對(duì)丙的授信。

根據(jù)“六度空間”理論，地球上兩個(gè)陌生人，可以通過六個(gè)中間人聯(lián)系上。這也意味著，通過授信、擔(dān)保鏈條，一個(gè)廣州人可能借錢給素不相識(shí)的青海人。如果用比特幣，一個(gè)美國(guó)人可能借錢給八竿子打不著的埃塞俄比亞人。

五、授信規(guī)則

授信是借貸的起點(diǎn)，必須保證匿名、可信。

先說(shuō)匿名：

1、授信金額不能用戶自定義，只能選擇這些檔：3百元、1千元、3千元、1萬(wàn)元、3萬(wàn)元、10萬(wàn)元……

2、每檔授信人數(shù)要么為零，要么大于3。

出借人和借款人討價(jià)還價(jià)時(shí)，借款人當(dāng)然很難猜出對(duì)方是誰(shuí)，但是出借人能看到自己對(duì)借款人授信多少，有可能猜出對(duì)方是誰(shuí)，我們只能盡量增加難度——為了體面。

如果不加限制，出借人可以對(duì)每位熟人授信一個(gè)特別的金額。熟人一來(lái)討價(jià)還價(jià)，身份就暴露了。

再說(shuō)可信：

1、普通用戶對(duì)熟人授信，單人不能超過3千元，合計(jì)不能超過3萬(wàn)元。

2、用戶如果確實(shí)想對(duì)熟人授信更多，可以向“誠(chéng)意金”賬戶存入千分之一押金。舉個(gè)例子，一位用戶已經(jīng)用完3萬(wàn)額度，卻想對(duì)5位熟人各授信10萬(wàn)元，他需要存入500元。押金存入一星期后可以提取，提取時(shí)授信即失效。

如果不加限制，用戶可以隨意授信的話，一個(gè)胡鬧的家伙有可能對(duì)100人各授信100萬(wàn)元，有誠(chéng)意的授信就會(huì)被淹沒。借款人能看到一堆授信，卻總是借不到錢，到最后就沒人玩兒了。

為什么采用押金這種形式呢？必須讓授信變得稀缺，這就意味著必須讓用戶付出代價(jià)。直接收費(fèi)有效但不合理，押金更容易被接受：對(duì)有誠(chéng)意的用戶來(lái)說(shuō)，畢竟隨時(shí)可以提取，而且并不占用太多資金；對(duì)胡鬧的家伙來(lái)說(shuō)，畢竟需要占用資金，胡鬧有成本，也有極限。

六、討價(jià)還價(jià)規(guī)則

出借人和借款人討價(jià)還價(jià)，需要解決兩個(gè)問題：匿名、速度。

先說(shuō)匿名：

如果討價(jià)還價(jià)對(duì)話框和微信類似，就做不到匿名：別說(shuō)聲音，文字風(fēng)格就能暴露身份。怎么辦呢？對(duì)話內(nèi)容只能包含金額、期限、利息：“借款X元，X年/月/日，利息X元？”你來(lái)我往幾輪，就能知道雙方共識(shí)、分歧何在，可以選擇接受、拒絕、繼續(xù)討價(jià)還價(jià)。

再說(shuō)速度：

討價(jià)還價(jià)不能沒完沒了，最好快速成交。這就需要“最后通牒”，一方發(fā)出“借款X元，X年/月/日，利息X元？”，同時(shí)注明這是“最后通牒”。對(duì)方不能再討價(jià)還價(jià)，只能選擇接受、拒絕。如果3小時(shí)不回應(yīng)，視為拒絕。拒絕之后，雙方一周內(nèi)不能討價(jià)還價(jià)。這比現(xiàn)實(shí)生活中的“最后通牒”可信多了。顧客拔腿欲走，店家賭咒發(fā)誓，都只是做樣子罷了。

七、最后一個(gè)重要的純線上模式

最近兩年，O2O特別火，因?yàn)榧兙€上模式已經(jīng)差不多做絕了。剩下的基本都是一些邊邊角角的，社交金融可能是最后一個(gè)重要的純線上模式。不需要任何線下工廠、門店，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，不需要雇很多人，盈利模式就是簡(jiǎn)單粗暴地收傭金，還有比社交金融更美妙的生意么？

社交金融是一門能做到天荒地老的生意。一百年前沒有手機(jī)，一百年后可能手機(jī)被顛覆了?？墒?，一千年前的人會(huì)向熟人借錢，一千后后的人還會(huì)——難以想象人類社會(huì)沒有貨幣、沒有借貸。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里牛，余額寶體量獨(dú)步天下，但是并不怎么掙錢，勢(shì)頭也不如去年?；ヂ?lián)網(wǎng)社交領(lǐng)域，騰訊牛，微信讓很多人賺了大錢，但是微信本身盈利幾何呢？

社交金融將是阿里、騰訊必爭(zhēng)之地，不做一定后悔。誰(shuí)會(huì)先向社交金融之父伸出橄欖枝呢？

八、社交金融之父

十月，我在一家P2P理財(cái)平臺(tái)擔(dān)任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。有一天，我想到了一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融玩法，于是和頂頭上司聊。她說(shuō)，這是一種前無(wú)古人的模式，應(yīng)該叫“社交金融”。我趕緊去搜索“socialfinance”，看美國(guó)有沒有類似玩法，卻發(fā)現(xiàn)“sofi”的模式很笨，社交、金融兩張皮。這時(shí)我意識(shí)到，自己有可能是“社交金融之父”。

和同事小范圍討論產(chǎn)品之后，我確信這個(gè)模式?jīng)]有大問題，值得創(chuàng)業(yè)去做。于是，我籌了一筆足夠做出產(chǎn)品原型的錢，從北京來(lái)到廣州，一邊做原型，一邊找錢、找人。社交金融是如此的牛逼，可是我又不能講太多，郁悶。

就在這周，我的001號(hào)員工——UI設(shè)計(jì)師入職了，我兼任產(chǎn)品經(jīng)理，與他協(xié)作。規(guī)劃功能、流程，做了核心板塊后，我們發(fā)現(xiàn)，社交金融產(chǎn)品講起來(lái)簡(jiǎn)單，做出來(lái)復(fù)雜——雖然我有心理準(zhǔn)備。

還有三個(gè)難題需要解決：

1、社交金融畢竟是金融，對(duì)可靠性要求極高，需要技術(shù)大牛。

2、支付必須簡(jiǎn)單、順暢、可靠、便宜，畢竟交易量大。

3、需要一定用戶基數(shù)，才能玩得起來(lái)，否則用戶活躍度銳減。

這些都是阿里、騰訊這樣的大平臺(tái)才有的。我只想成事，不想成烈士。如果不能戰(zhàn)勝對(duì)手，就加入他們！

原文：網(wǎng)易新媒體(中國(guó)電子銀行網(wǎng)）