供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺:融資方案和風(fēng)控系統(tǒng)建立的總結(jié)

余田
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🔗 产品经理在不同的职业阶段,需要侧重不同的方面,从基础技能、业务深度、专业领域到战略规划和管理能力。

供應(yīng)鏈金融是指金融機構(gòu)(銀行、非銀機構(gòu))從整個產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā),開展綜合授信,把供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體,根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點設(shè)定融資方案,將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)。

三類融資方案的主體及痛點

供應(yīng)鏈金融的實質(zhì)是幫助企業(yè)盤活流動資產(chǎn),即應(yīng)收、預(yù)付和存貨,相對應(yīng)的,供應(yīng)鏈融資方案有三類應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資和存貨融資。

在這三類融資方案中都涉及四個主體:賣方、執(zhí)行方、買方、資金方(金融機構(gòu))和物流方,他們之間的關(guān)系,可以從下圖中看到:

執(zhí)行方類似于傳統(tǒng)的托盤方,它與傳統(tǒng)的托盤方不同:

  • 一是參與貿(mào)易過程,分別與買方和賣方簽署買賣合同;
  • 二是執(zhí)行方自有資金有限,需要借助外來資金投放到供應(yīng)鏈金融服務(wù)中;
  • 三是依托第三方物流公司,對交易貨物進行物流監(jiān)管。

通過上圖,可以看出資金的來源是資金方,執(zhí)行公司一般由資金方指定,穿插在供應(yīng)鏈鏈條中替資金方管控風(fēng)險,或控貨權(quán),或控資金。

應(yīng)收賬款融資和存貨融資都是賣方融資(上游融資),預(yù)付款融資是買方融資(下游融資)。三種融資方案解決了上下游融資客戶的不同痛點。

  1. 應(yīng)收賬款融資:解決客戶回款賬期長,周轉(zhuǎn)效率低的問題。
  2. 存貨融資:解決客戶積壓庫存,不能快速變現(xiàn)問題。
  3. 預(yù)付融資:解決客戶資金不足,不能全款提貨的問題。

三類融資方案的風(fēng)險控制

三類融資方式都涉及了供應(yīng)鏈管理的過程:發(fā)貨、儲運庫存、交貨和結(jié)算付款,不同的方案切入的時間點不同,操作的風(fēng)險控制存在差異,參考下圖來說明。

應(yīng)收類:只涉及2個環(huán)節(jié),交貨和結(jié)算付款,不涉及前期的物流運輸和倉儲。在交貨時,買方提供收貨單據(jù)、貨物品質(zhì)單據(jù),賣方的貨權(quán)轉(zhuǎn)化為應(yīng)收債權(quán)轉(zhuǎn)移給執(zhí)行方,執(zhí)行方付融資款給賣方。這類融資要保證買方企業(yè)的信譽高,提供的單據(jù)真實有效,且能在約定的周期內(nèi)及時回款。

存貨類:涉及三個環(huán)節(jié),儲運庫存、交貨和結(jié)算付款。賣方把貨物送至執(zhí)行方指定的第三方監(jiān)管倉,執(zhí)行方確認(rèn)收貨后付融資款給賣方。相比應(yīng)收類,存貨類需要解決倉儲問題,還要解決貨物的銷售交付。這類融資要強化第三方監(jiān)管,保證貨物的安全性,控制跌價風(fēng)險,買方能在約定的時間周期內(nèi)把貨買走。

預(yù)付類:涉及的環(huán)節(jié)最全。買方向執(zhí)行方預(yù)付一定比例的保證金后,執(zhí)行方付全款向賣方買貨。拿到貨后,執(zhí)行方要監(jiān)管貨物的運輸過程,若買方分批次提貨,那還要監(jiān)管貨物的倉儲。同樣,此類融資,還要控制跌價風(fēng)險;買方能在約定的時間周期內(nèi)把貨買走。

綜上所述,融資方案涉及的環(huán)節(jié)越多,風(fēng)險控制的點也會越多。針對不同的方案,要依據(jù)供應(yīng)鏈過程,做好風(fēng)險控制。從資金角度,會結(jié)合交易過程分期付融資款;從控貨角度,必須付全款才能提貨。執(zhí)行公司還要控制跌價風(fēng)險,若貨物滯銷,還要有貨物處置能力。

平臺對供應(yīng)鏈金融服務(wù)的“四控”

若無平臺,則信息不達,通過電話、郵件、微信,只能踩住某個時間段內(nèi)的某件事情,不能整體上把控融資進度、供應(yīng)鏈管理過程?,F(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融平臺都是從資金的角度切入,前端多個融資需求平臺,后方連接多層級的資金平臺。

筆者認(rèn)為除了資金的角度,還要從供應(yīng)鏈管理的角度,搭建平臺,做到對商流、物流、資金流、信息流的控制,總結(jié)為四控:

  1. 控貨:物流管理系統(tǒng)(訂單、運輸、倉儲、加工、庫存等);
  2. 控資金:資金管理系統(tǒng)(融資申請、授信、結(jié)算、放款、回款、利息計算等);
  3. 控交易:交易系統(tǒng)(客戶管理、合同管理、賬戶體系等);
  4. 控風(fēng)險:風(fēng)控系統(tǒng)(從數(shù)據(jù)、應(yīng)用、預(yù)測三方面對風(fēng)險進行識別、預(yù)警和控制)。

成熟的風(fēng)控模型

平臺最難做的部分是風(fēng)控系統(tǒng),面臨的問題是征信信息缺失、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、模型評估能力弱,這是因為對客戶的風(fēng)險識別受制于有限的信息,過往的項目經(jīng)驗,客戶自身的交易、經(jīng)營數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風(fēng)險預(yù)警。而有些平臺依賴于專家法模型,在風(fēng)險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響,導(dǎo)致結(jié)果不夠準(zhǔn)確。

成熟的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系包含三個層次:數(shù)據(jù)層、應(yīng)用層、預(yù)測層。其中數(shù)據(jù)層包括風(fēng)控主數(shù)據(jù)的獲取、風(fēng)險數(shù)據(jù)的拓展、數(shù)據(jù)的維護;應(yīng)用層包括高效的在線審批、精準(zhǔn)及時的事中風(fēng)控;預(yù)測層是指利用先進的模型科學(xué)地處理和分析數(shù)據(jù),幫助預(yù)測和決策。

完善的風(fēng)險主數(shù)據(jù)管理使風(fēng)控數(shù)據(jù)維度更完整全面、信息提取更高效,避免人為因素干擾,為風(fēng)險建模打下堅實基礎(chǔ);基于IT系統(tǒng)的審批流程進一步減少人為因素影響,提升審批效率,而事中風(fēng)險監(jiān)控體系可以確保異常情況的及時處理;基于大數(shù)據(jù)分析的量化風(fēng)險模型幫助企業(yè)充分利用數(shù)據(jù)資產(chǎn),預(yù)測風(fēng)險,是金融風(fēng)險定價的基礎(chǔ)。

建立風(fēng)控模型,可以從下面三個階段入手,分步實現(xiàn):

供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺的價值在于監(jiān)控供應(yīng)鏈過程,抓住鏈條上關(guān)鍵節(jié)點,并能識別風(fēng)險,對風(fēng)險進行預(yù)警和控制,保證各方利益。

筆者有幸參與供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺的建設(shè),對融資方案和風(fēng)控系統(tǒng)的建立做如上總結(jié),如有不妥,歡迎指正。

專欄作家

余田,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家,數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理,《用戶至上-用戶研究方法與實踐》譯者。

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  1. 大神,方便給個微信交流下嘛

    來自浙江 回復(fù)
  2. 可以方便留微信學(xué)習(xí)交流嗎?

    來自廣東 回復(fù)
  3. 初做供應(yīng)鏈金融的交互 求大神指導(dǎo)

    來自香港 回復(fù)
  4. 大神能方便留個聯(lián)系方式交流下嘛?

    來自北京 回復(fù)
    1. 互相學(xué)習(xí)啊,可以微信聯(lián)系!

      來自遼寧 回復(fù)
    2. 求微信

      來自香港 回復(fù)
    3. 求微信

      來自江蘇 回復(fù)
    4. 求一個

      來自四川 回復(fù)

    5. 柒柒是80后的微信,同做供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品。希望向你學(xué)習(xí)。

      來自北京 回復(fù)
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